从“求存款”到“求贷款” 银行花式揽客

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临近年末，部分银行继续发力消费贷业务，并通过发放优惠券、折扣券等活动花式揽客。中国证券报记者调研发现，和消费贷的火热营销相比，今年年末银行“揽储大战”显得较为冷清，银行或从“求存款”转向“求贷款”。

消费贷利率“卷起来”

日前，多家银行打响年末消费贷价格战，花式推出各种利率优惠活动。

例如，宁波银行宁来花近期推出感恩福利，新客首次借款有机会享受1.1%（单利）年化利率券。

宁波银行一位个贷经理告诉中国证券报记者：“这是为招揽新客户推出的限时福利，满足要求的客户可以通过抽奖参与。不过客户是否能使用该券，以及最终贷款利率价格还要以我行审批为准。”

此外，该行在12月期间还推出限时秒杀2.8%固定利率券的活动，“直接贷”产品利率最低可至2.8%。

除限量低息利率券外，还有银行推出利率折扣活动，即在银行审批利率的基础上直接进行打折。例如，浦发银行“浦闪贷”产品在12月推出7折优惠福利，折后年化利率（单利）最低可至3%。

还有部分银行在年末揽客的同时也开始为明年“开门红”储备资源。

招商银行对于在12月申请闪电贷并成功获得额度的客户，根据其“招米值”评分对应发放不同的一口价利率优惠券，最低利率可至3%，但该优惠券只能在明年1月2日至2月8日提款使用。

部分银行信贷供给充足

四季度以来，消费贷利率继续走低。融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年10月，全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42%，环比下降3个基点。其中，国有银行、股份制银行消费贷最低可执行平均利率分别为3.45%、3.4%。

不少业内人士认为，目前消费需求尚未完全复苏，银行信贷供给诉求较大。虽然临近年末，但部分银行信贷投放额度仍较为充足，因此通过降低利率的福利活动吸引客户办理消费贷。

“今年以来房地产市场不尽如人意，部分银行希望通过发行消费贷款弥补个人住房贷款下降的缺口。”招联首席研究员董希淼表示。同时，他认为，银行降低个人消费贷款利率可降低消费者消费信贷成本，还可进一步激发消费者扩大消费的意愿和能力，提振消费，扩大内需。

但中国证券报记者也注意到，银行消费贷利率并非一味“内卷”，低息贷款利率并不容易得到。有不少消费者反映，消费贷抢利率券活动更像是银行吸引客户的噱头，实际能够“中奖”的概率非常小。

“我抢过好几次都没抢到。”来自杭州的汪女士透露，“宁波银行低息利率券释放额度非常少，每天仅限量5张、10张，这和银行的海量客户相比简直微乎其微。”

此外，多家银行人士均向中国证券报记者表示，消费贷的贷款利率因人而异，其最低利率有一定门槛和条件，并非所有人都能申请到。

优化资产负债结构

中国证券报记者调研中发现，与多家银行推出的消费贷花样福利优惠相比，今年年末的“揽储大战”显得较为冷清，银行业务需求或从“求存款”向“求贷款”转变。

年末往往是银行揽储的重要时点，但中国证券报记者走访北京地区多家银行营业网点后发现，今年银行在存款利率上浮、存款送年货等优惠活动方面均按兵不动，甚至一向作为揽储利器的大额存单产品、特色存款产品也很难找到。

“目前大额存单产品都售罄了，近一个多月都没有释放新额度，年底是否还会发行不太确定。”某国有大行北京市海淀区一支行理财经理表示。

“根据上次大额存单的利率来看，三年期最高利率2.65%，比普通定期的2.6%只上浮了5个基点，就算发行新的产品，估计也是这个利率。”上述理财经理说。

某股份行北京西城区一支行负责人透露：“对于我们基层经营单位来说，今年揽储的任务确实相对轻一些，存款规模相对稳定，目前主要任务是在可提高中间业务收入的保险、基金等产品的代销方面。”

“个人消费贷、公司普惠类贷款是压力较大的业务，除了完成今年的任务量外，还需为明年年初争取更多可落地的资源储备。”上述负责人表示。

某股份行北京朝阳区一支行柜员告诉中国证券报记者：“之前年末揽储任务比较重，但是今年下发了消费贷的业绩任务，需要年底前完成30万元额度，完不成的话会影响年终奖，压力还是很大的。”

对于这一转变，多位业内人士分析，近年来银行净息差持续承压，优化资产负债结构，严控存款等负债端成本已成为当前“稳息差”的重要途径之一。业内人士还提醒，在银行消费贷价格战的同时，也应该防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。需做好资产组合管理和结构调整，合理提高零售贷款占比。