落地一年，个人养老金制度推行成效如何？
人力资源和社会保障部披露，截至6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达到4030万人。国家社会保险公共服务平台显示，截至12月5日，金融机构共推出个人养老金产品745只，其中储蓄类产品465只、基金类产品162只、理财类产品19只，以及保险类产品99只。
调研显示，个人养老金制度落地后，居民对其长远发展抱有期待，但实际购买率尚待提升。《中国养老金调研报告》指出，当前，国内居民个人养老金实际购买率仅在8%左右。其中，从了解到开户的转化率为45%，而从开户到最终购买的转化率仅为23%。
业内人士指出，个人养老金制度推广过程中，产品扩容之外的平台搭建、服务优化、政策支持、投资者教育同样至关重要。
近日，记者注意到，中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）已对其个人养老金业务板块进行更新。一是优化个人养老金银行保险行业信息平台（以下简称“银保行业平台”）界面，使得部分产品页面可直接跳转至保险公司投保页面；二是将上述优化同步至中国银保信官微及金事通APP，便利消费者查询。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出，当前，我国迫切需要加强个人养老金公共信息平台建设，调动发挥中国银保信信息平台优势，提供全面、丰富、便捷的个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务，打通金融机构个人养老金的“信息孤岛”；同时，与财政、税务等部门共享相关信息，为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑。
如上所述，记者注意到，中国银保信已于近期更新个人养老金业务板块。
具体内容上，一是优化界面，实现产品与保险机构官网连接。新版界面中，个人养老金保险产品分为“在售”与“全部”两部分，相比旧版笼统的“产品名称”，新旧产品更替更加及时。
同时，新界面中在售产品新增“客服电话”“产品链接”两项信息，产品链接直接对接个人养老金产品经营机构投保页面，用户可通过电话咨询、官方网站查看资料两种方式直接了解产品信息、直接投保，较旧版界面更加便捷。而在全部产品选项中，用户亦可通过客服电话咨询过往产品信息。
二是将上述优化同步至中国银保信官微及金事通APP，便利消费者查询。
记者查询发现，当前，中国银保信官方微信公众号与金事通APP均已上线个人养老金专区。以其官方微信公众号为例，用户可在“公司业务”一栏选择“个人养老金”进入专区，其专区共有“保险产品”“信息披露”“相关政策”三个板块，同时提供个人养老金知识普及。
保险产品一栏中，用户可查看个人养老金在售保险产品名录，筛选方式有“按保险公司筛选”、“按开户银行筛选”两类，选择产品后，用户可直接进入保险公司自营平台了解产品详情，进行产品测算与投保。值得注意的是，个人养老金产品购买需在选定银行开户，因而此次中国银保信将开户银行补充进保险产品信息中，可大大降低用户选购难度。
信息披露一栏中，用户可查看个人养老金在售保险产品名录与总名录，对个人养老金保险产品有大致了解。而在相关政策一栏，用户可查看个人养老金制度启动后，国务院办公厅、人社部、国家金融监管总局等机构下发的有关文件，在产品之外，提升对个人养老金作为国家政策的宏观认知。
王国军对记者介绍，当前，我国提供个人养老金信息服务的公共信息平台有二：一是在人力资源和社会保障政务服务平台上的个人养老金信息系统（以下简称“人社信息平台”）；二是中国银保信根据原银保监会授权建设、运营的银保行业平台。
“目前，前者可以提供账户开立、信息查询、缴费凭证查询打印和真伪查询、个人养老金产品目录查询、商业银行个人养老金业务开办情况查询、个人养老金先行试点城市（地区）查询等信息服务；后者则可以查询个人养老金的相关政策和个人养老金保险产品名单。”
2022年11月，银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，明确由中国银保信负责建设并运营银保行业平台，制定银保行业平台运营管理制度。
同年12月，中国银保信起草《个人养老金银行保险行业信息平台管理暂行办法（征求意见稿）》，详述银保行业平台的运营管理工作，明确银保行业平台将在与人社信息平台对接的同时与银保监会确定可开展个人养老金业务的商业银行、保险公司等机构建立系统对接。
记者注意到，当前，人社信息平台的信息更新较银保行业平台更为笼统。例如，当前，人社信息平台所登记的保险类产品共有99只，而银保行业平台显示，99只保险类产品仅有35只在售。
值得一提的是，王国军同时指出，作为公共信息平台，中国银保信在功能挖掘上仍有较大空间。“目前迫切需要加强个人养老金公共信息平台的建设，严格按照国务院《关于推动个人养老金发展的意见》，以人社信息平台为中心，实现与所有可开展个人养老金业务的金融机构的个人养老金信息平台对接。”
王国军强调，其一，应充分调动发挥中国银保信的信息平台的优势，打通金融机构个人养老金的信息孤岛，建立链接，归集相关信息，形成类似于“个人养老金产品超市”的所有适格、所有类别的个人养老金产品展示平台，为参加人提供全面、丰富、便捷的个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务。
其二，应同时与财政、税务等部门共享相关信息，打通信息通道，支持参加人享受税收优惠政策，共同为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑，为相关金融监管部门、参与个人养老金运行的金融机构提供相关信息服务，利用华为、阿里、腾讯、百度等第三方机构的技术力量，进行科技赋能，充分利用现代信息科技，不断提升各信息平台的规范化、信息化、专业化、科技化管理能力。
除银行保险信息平台搭建外，监管层也在文件中明确，保险公司应当在自营网络平台、移动客户端等为个人养老金相关业务建立专区，提供业务咨询、权益查询、信息披露、消费投诉、教育宣传等服务。
当前，各保险公司个人养老金平台搭建已提上日程。据记者不完全统计，目前在售个人养老金保险产品的18家保险公司中，已有12家公司在产品APP、微信小程序等平台设立个人养老金业务专区，对接投保通道，同时设立业务咨询、信息披露等养老服务。
如中国人寿APP“中国人寿寿险”已在首页设置“个人养老金”专区，直接对接其个人养老金保险产品“国寿鑫享宝专属商业养老保险”。同时，用户可在专区内的“养老服务”一栏中选择续期缴费、权益查询、信息披露、问卷调查、业务咨询等服务；在“养老咨询”一栏查看投保全操作指引。
国民养老保险在官方微信公众号首页“惠·产品”选项中上线个人养老金专区，对接其推出的“国民共同富裕专属商业养老保险”产品；同时，用户可使用小程序“国民养老规划”，输入年龄、职业、地区、收入、保险覆盖情况等基本信息，辅助养老金缺口测算。
中国人保APP“中国人保”亦设置养老金专区，可在首页滚动栏选择“更多服务”进入；太平养老保险APP“福享太平”设有养老金服务专区，可进行缴费查询、业绩查询等业务；新华保险APP“掌上新华”则设有养老社区。
王国军表示，当前，保险公司官网与APP承担了个人养老金保险产品绝大部分宣传与销售功能，“但有的信息详细，使用流畅；有的功能单一，用途不明，技术堵点多。总体上，各公司所搭建的个人养老金专区仍处于‘各自为阵’的散乱状态，形成一个个信息孤岛，与国务院关于个人养老金信息平台建设的要求相去甚远。”
同时，亦有业内学者指出，虽然当下各保险机构已积极搭建个人养老金专区，但其宣传力度仍然有限。“金融机构的宣传有助于普及个人养老金，但很多时候，用户对它的认知只停留在金融产品层面，而非国家战略、制度层面。”
“宣传主体无论是金融机构，抑或银行业、保险业，个人养老金都很容易被当作一个普通的金融产品。用户只会考虑它的结算收益、领取期限、是否有替代品，很难认知到它对老龄化进程与养老保险体系意味着什么。”上述学者表示，“个人养老金的宣传不应该停留在公司或者行业层面，还需要从国家层面推进，持续增强对个人养老金制度的普及。”
（编辑：肖琦）
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