特色存款产品“降息”不“降温”

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《中国经营报》记者了解到，银行特色存款产品利率近期整体有所下调。例如，某银行3年期特色存款产品此前年利率为3.10%，目前已降至2.85%。业内人士表示，跟随市场利率变动趋势，特色存款产品利率或将进一步下调。虽然如此，但该类存款收益率在金融市场上仍具有竞争力，购买者热度并未下降。

业内人士表示，特色存款利率下调是银行机构调整负债成本的措施之一。目前，在支撑实体发展，降低贷款利率的大背景下，银行净息差收窄严重，监管不断优化、发挥存款利率市场化调整机制作用，减轻银行机构负债端压力。从央行数据上看，今年以来，银行已下调1年期及以上存款利率10～25个基点。未来，银行负债端利率或将进一步优化。

利率处于下降通道

一位西北地区银行零售业务人士告诉记者，随着整体存款利率下调，特色存款利率也处于下降趋势，但是各类型的银行利率要求有所区别。

一位北京地区银行人士告诉记者，该行目前特色存款产品3年期年利率为2.85%；5年期年利率2.90%。根据总行要求，近期或进一步下调，具体时间待定。

某股份制银行人士告诉记者，该行特色存款产品分为两个系列，其中一款产品3年期年利率为2.85%，5年期为2.90%，是目前存款产品中利率最高的。调整前，该产品3年期年利率为3.10%，5年期为3.15%。该产品只针对老年人销售。另外，开卡时间等条件要符合要求，根据存款额度、存款时间不同，利率会有所差别。

记者了解，该款特色产品1万元起存，存期可选1年、2年、3年、5年，该产品按月付息、可提前支取，如果急用资金，可不限次数提前支取，剩余部分继续享受产品较高的利率。

另一位北方地区股份制银行人士告诉记者，该行特色存款产品年利率近期有所调降，有消息称未来会进一步下调。据记者了解，该行特色存款产品可有多种起存金额，多种期限可选；具有起存较低、阶梯存储，可提前支取，活期计息的特点。

多位银行人士告诉记者，虽然特色存款利率降低，但整体热度不减，相较而言，特色存款产品利率高于普通存款，吸引力较大。

一位北方地区城商行人士表示，特色存款利率下调，一方面是银行利率整体下调带动；另一方面是监管引导规范，避免银行高息竞争的结果。

记者注意到，近日，有大行主动关停了一款特色存款产品。该行相关人士告诉记者，此次关停的产品是特定客户专享产品，利率相比普通存款高，一方面享受活期便利，另一方面享受定期收益。但为了进一步规范定期存款创新产品发展，该产品此前就停止了新签约，只服务存量客户。

对于后续处理，该行表示，关停后，“将分批次将存量子账户切换为普通个人整存整取储蓄存款账户。切换前，客户仍可对卡下账户进行批量提前支取，本金实时到账，利息次日到账；切换后，将不再支持批量提前支取功能，客户卡下每个产品子账户将切换为一笔单独的整存整取储蓄存款账户，开户日、到期日、开户利率及金额与切换前保持一致。”

负债成本或仍需调整

记者了解到，特色存款利率下调是银行机构调整负债成本的措施之一。某华北地区银行人士表示，近年来，国家出台了一系列金融支持实体经济的政策措施，包括延期还本付息政策、小微金融支持政策、减息让利政策等，起到了重要作用，但在这个过程中，部分实体经济压力向银行业传导，同时，银行净息差严重收窄。为缓解银行压力，支撑实体企业，银行贷款利率不便调高，故而应进一步深化存款利率传导机制改革，降低银行负债端压力。

同时，记者采访了解到，随着贷款利率不断下滑，市场上出现了存贷利率倒挂的现象，进一步引发资金空转套利现象，多位业内人士建议，针对该方面问题，一是要采取有效措施持续推动经济企稳回升，提振社会收益率水平，切实带动企业将更多资金投入实际生产环节；二是要合理降低存款利率，拉开净息差，从负债端做文章。

从数据上看，东莞证券研报显示，2023年前三季度，上市银行加权平均净息差为1.72%，同比下降22个基点，较2023半年报下降5个基点。从资产端看，融资需求不足、8月下调LPR（贷款市场报价利率）、下调降低存量首套房贷利率、地方债低息置换等因素导致资产端收益率继续承压。继2022年9月、今年6月，各银行于今年9月陆续开启第三轮存款挂牌利率下调。

民生银行首席经济学家温彬认为，目前，净息差延续承压，银行负债端成本管控预计持续。首先，负债端重定价周期相对更长，前期负债成本管控政策多在2024年进一步显效；其次，市场不规范竞争以及存款定期化、长久期化亦部分对冲前期调降存款挂牌利率等政策效果，导致负债端定价相对刚性，负债成本管控短时间难以对冲资产端下行压力；最后，引导存款成本有效下行，推动存贷利差稳定，也有利于压降资金在体系内的空转套利空间与前期虚增规模。在此背景下，后续控制银行体系负债成本可能采取的举措包括：进一步下调存款挂牌利率、压降MPA考核加点上限、对特定高成本主动负债进行管控等。

最新发布的《2023年第三季度中国货币政策执行报告》显示，今年，“央行综合考虑经济金融运行特点，合理统筹政策出台时机，实施了一系列利率政策，利率政策针对性和协同性明显增强。继续发挥存款利率市场化调整机制作用，引导主要银行下调1年期及以上存款利率10～25个基点，缓解存款定期化、长期化倾向，增强企业、居民投资消费动力，并为银行让利实体经济创造有利条件。”监管将“持续发挥贷款市场报价利率改革效能和存款利率市场化调整机制作用，推动降低企业贷款利率，稳定银行负债成本”。