人工智能等新技术冲击传统经营模式，中小银行应该如何应对？

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近年来，金融科技得到广泛应用和快速发展，深刻改变了金融的业态和内在逻辑。特别是今年以来，以ChatGPT为代表的生成式人工智能异军突起，给中小银行带来了机遇和挑战。

11月29日，中小银行互联网金融（深圳）联盟、金融壹账通、金融科技50人论坛联合发布的《中小银行金融科技发展研究报告》（下称《报告》）显示：针对“人工智能等新技术对传统经营模式带来的冲击和挑战”问题，50%的受访中小银行选择了“挑战较大”，47.5%选择了“挑战一般”，仅有2.5%选择“挑战较小“。

《报告》提到，随着宏观环境、金融政策、同业竞争、技术变革等外部条件的发展，以及中小银行自身数字化转型程度等加深，中小银行所感受到的压力和客观面临的冲击也呈现出新的特点。

一方面是金融科技创新赋能，前沿技术应用分化。过去一两年来金融科技领域发生了重要的变革，特别是以ChatGPT为代表的生成式人工智能异军突起，需要进一步思考其对中小银行带来的机遇与挑战，以及中小银行的应对策略。

从上市银行2023年半年报可知，工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行、华夏银行、浙商银行等9家银行都明确提出正在探索AI大模式等应用。

另一方面是经营绩效双重压力，转型发展任重道远。大型银行业务持续下沉，从规模和结构两个层面对中小银行造成竞争压力，同时中小银行还面临着营收净利下滑的冲击。

《报告》显示：针对“大型银行业务下沉给中小银行带来的挑战”问题，78.75%的受访银行表示“挑战较大”，较去年增加了13.89个百分点。

《报告》指出，对于中小银行而言，在金融与科技的加速融合、同业竞争加剧的大背景下，更需要通过全方位的数字化经营来降本增效，将政策红利与业务潜力有机结合，为资产负债结构的优化创造新机遇。

与此同时，中小银行金融科技发展仍然面临一些持续性与结构性的问题。《报告》总结出的十大痛点问题包括：

一是，战略顶层规划普遍完善的同时，行业内部分化格局更加明显，战略执行保障能力有待提高；二是，科技条线布局优化的同时，创新组织机制僵化问题依然存在，导致科技条线与业务条线难以高效协同配合；三是，纯科技人才规模扩大的同时，高端复合型人才和数据人才缺口较大，配套考核激励措施欠缺；四是，金融科技投入稳步增加的同时，投入规模进一步分化，投入产出压力加大；五是，加大技术研发的同时，前沿技术存在较高门槛，自主研发或外部合作模式均需攻坚克难。

六是，技术赋能业务发展的同时，金融科技全面风险管理体系尚未建立健全，数字化审计进展较慢；七是，全流程数字化稳步推进的同时，前端营销获客数字化相对滞后，传统营销手段难以有效触达客户群体；八是，数据治理体系建设提速的同时，数据共享机制不够畅通，数据资产化应用处于探索状态；九是，加大场景生态建设的同时，消费端生态建设同质化，产业端生态建设难度较大；十是，改革化险稳妥推进，但不良资产处置压力较大，不良资产数字化转型处于布局初期。

“在数字金融迅速发展的同时，银行业数字化基础设施建设还相对滞后，金融数据以及相关企业数据内外部的数据治理、转化、共享还需要加强。”在11月29日举行的第七届中国数字银行论坛上，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜表示。

邢炜说，一方面，银行机构需要持续深化金融数据治理，探索构建数据治理系统机制，加快数据能力建设，另一方面，加强内外部数据资源的共享与整合，与企业建立数字化互动机制，将金融服务融合到企业运营和产业生态中。

《报告》则提出了四点建议，包括监管部门要为中小银行金融科技发展提供针对性指导；地方政府在人才引进、数据共享、金融基础设施建设等方面加大力度，与中小银行相互配合、合作共赢；进一步发挥行业协会、联盟的协同引领作用，推动中小银行金融科技发展“报团取暖”；中小银行需要着重围绕人才培养、技术创新、数据治理与生态建设等领域，加强内外合作，夯实金融科技发展底座。