个人养老金落地周年保险产品持续扩容

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随着落地周年的到来，近日，个人养老金再度受到关注。作为主打产品之一，个人养老金保险产品发展情况如何？国家社会保险公共服务平台数据显示，截至11月末，个人养老金保险产品数量已增至99款。

在个人养老金产品不断扩容的同时，值得留意的是，各类型产品仍面临着同质化考验。同时，受代销渠道合作限制等因素影响，实际上架产品与公布名单存在一定差距，可供选择的产品有限。对此，保险行业正在积极“破局”。

产品“货架”持续上新

2022年11月25日，个人养老金制度在36个城市或地区先行启动实施。一年来，四类个人养老金产品“货架”持续上新。

作为主打产品之一，个人养老金保险产品扩容亦有所提速。从最初的6家公司7款产品，扩容至20余家公司99款产品，

从产品类型来看，目前个人养老金保险产品种类主要包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险和税延养老保险产品。同时，参与个人养老金保险产品的保险机构以大型险企、银行系险企和专业养老险公司为主，并覆盖部分中小险企。

相较于其他个人养老金产品，商业养老保险产品更加聚焦于养老金的长期储蓄和长期积累，能够满足投保人在安全稳健、长期增值、长期领取等方面的综合需求。

从收益表现来看，财通证券报告显示，2022年纳入个人养老金的八款专属养老保险产品结算利率均不低于4%，约9成账户高于4.5%，且进取型账户均超5%，收益率优势凸显。同时，与2021年相比，专属养老保险产品结算利率有所下滑，但降幅大多在0.5pct左右，即便在2022年权益市场大幅波动的背景下，收益率仍表现出了较强的稳定性。

在此情况下，个人养老金保险产品也受到了消费者的“青睐”。华夏基金发布的《个人养老金一周年投资者行为洞察报告》（以下简称《报告》）显示，从购买的个人养老金产品类型上看，选择购买多种个人养老金产品的投资者占比达47%。从组合选择上看，储蓄 保险是第一选择，同时，“基金 ”组合也受投资者青睐。

发展潜力仍待进一步发掘

值得留意的是，虽然个人养老金产品不断扩容，给予消费者更多选择空间，但各类型产品也面临着同质化考验。

以养老保险产品为例，有分析人士指出，其在投资门槛、运营周期、产品收益以及产品设计等方面均呈现一定的趋同性，难以满足消费者多元化、个性化的需求，并且受代销渠道合作限制等因素影响，实际上架产品与公布名单存在一定差距，可供选择的产品有限。

国家社会保险公共服务平台显示，截至11月29日，可以开办个人养老金业务的23家商业银行中，18家银行开通保险交易业务，同时产品数量仍较少，最多为8个，最少仅为1个。

对此，保险行业也在积极“破局”。国家金融监督管理总局日前印发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》（以下简称《通知》），进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。

业内人士认为，随着专属商业养老保险常态化推进，将使得更多人身保险公司进入这一领域，为消费者提供更多缴费灵活、保障责任丰富、回报安全稳健的专属商业养老保险产品。由于专属商业养老保险是对接个人养老金制度的主要保险产品，这意味着个人养老金保险产品名单也有望扩容。

同时，销售渠道方面，根据《通知》，除传统渠道外，保险公司可以委托大型银行、股份制银行，以及开办个人养老金业务的城市商业银行在其经营区域内宣传和销售专属商业养老保险。

“当前主要保险公司主要通过官网与银保渠道销售专属商业养老保险产品，拓客仍较为被动。渠道拓宽后，专属商业养老保险产品的销售模式将更为多元、主动。”分析人士指出。

总体来看，后续个人养老金发展潜力仍待进一步发掘。那么，对于机构而言，下一步应该如何促进个人养老金业务发展？

对此，《报告》指出，一是加强个人养老金的宣传，开展科学养老理念普及活动，提升参与积极性；二是进一步丰富产品供给，减轻投资顾虑，满足不同人群的养老投资需求；三是优化升级客户服务，完善提升个人养老金产品的购买和持有体验。

如产品信息不足、对产品特点不够了解很大程度上影响着投资者对养老金融产品的购买意愿。因此，在购买产品阶段，应通过业务咨询、养老规划等服务提供更多专业信息，降低产品的选择门槛，减少投资者面临的信息差，让投资者更简单地找到适合自己的金融产品；在购后阶段，可提供配套的医疗服务，专人跟进等增值服务，延续投资者优质的购买体验，提升投资者粘性。