信用卡让利升级 中小银行跟进调整

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继国有大行官宣信用卡减费让利之后，各地中小银行纷纷跟进。11月19日，北京商报记者梳理发现，近期，包括四川天府银行、贵阳银行、江苏银行在内的多家中小银行均对信用卡费率进行了调整，包括信用卡换卡、补发卡手续费、分期优惠等多项费用的限时减免，也有多家中小银行跟进调整信用卡服务，将容差限额提升至100元。在分析人士看来，银行提供容时容差服务，其根本主要在于避免逾期而造成个人征信记录受损的情况，以及由于未全额还款可能产生的利息和违约金的损失。

陆续跟进

信用卡行业迎来一波减费让利潮。11月19日，北京商报记者梳理发现，继国有大行联袂推出让利政策、提升服务水平后，各地中小银行纷纷跟进。

近日，四川天府银行推出“减费让利中，消费更轻松”活动，为进一步提升信用卡服务质效，该行将继续为持卡人提供信用卡优惠服务政策。主要包括：继续为持卡人提供免费的信用卡交易提醒通知服务；继续免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人四川天府银行账户手续费；继续提供信用卡年费补刷机制。

对信用卡普卡、金卡、白金卡等产品，四川天府银行表示，持卡人在年费产生后可致电该行客服热线申请，并在2个月内消费达标（含交易金额、交易笔数），即可返还相应年费金额。

无独有偶，贵阳银行信用卡也在近期推出“信用卡减费让利，限时享3期0息分期优惠”活动，活动时间为11月16日-30日，活动对象为该行优质信用卡客户，分期类型为账单分期、灵活分期，优惠后近似折算年化利率（单利）0%。

不久前，江苏银行也发布了《关于调整部分服务价格提升服务质效的公告》表示，继续为持卡人免费提供信用卡交易提醒及余额变动通知服务；为持卡人提供信用卡普卡和金卡年费补刷等服务。

各银行此举是响应中国银行业协会近日发布的《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》（以下简称《倡议书》）中提到的，鼓励各信用卡发卡行适时调整服务价格，为消费者提供更加灵活的金融服务供给，为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务，免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费，建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制，建立信用卡容时、容差服务机制，综合提升信用卡服务质效。

容差限额

《倡议书》发布之后，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行，以及平安银行、招商银行、广发银行等股份制银行均相继发布信用卡服务减费让利实施细则。

值得关注的是，在本轮减费让利过程中，多家银行提到了调整容时、容差服务。在江苏银行启用的新版信用卡领用合约中，该行明确将容差金额从原来的“小于或等于10元”调整为“小于或等于100元”。四川天府银行也提到，继续提供信用卡容时服务（即提供3天的还款宽限期服务），并于11月底前提升容差服务限额至100元。

中国银行表示，于11月底前提升容差服务限额至100元；工商银行已自10月31日起执行新的容差服务机制，也就是说如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于100元（或等值外币）时，视同持卡人正常全额还款。

建设银行也指出，建立信用卡容时、容差服务机制。为持卡人提供容时服务，如提供3天的还款宽限期服务。为持卡人提供容差服务，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额，限定金额一般不低于100元（或等值外币）时，应当视同持卡人正常全额还款。

除国有大行外，平安银行亦发布公告称，自2023年12月21日起（含12月21日），将信用卡还款容差由30元（含人民币30元或6美元）调整至100元（含人民币100元或20美元），该服务无需主动申请。

广发银行也表示，自《倡议书》公告之日起3个月内，优化原有信用卡容时、容差服务机制，容差服务限额提升至100元。

优化服务机制、推出减费让利措施可以鼓励用户增加信用卡使用频率。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮指出，多家银行发布了减费让利的公告，主要还是为了响应中国银行业协会的相关倡议，减费让利是通过价格调整来为金融消费者提升服务质效的重要手段。在减费让利方面，银行后续可以运用科技手段简化的办事流程，从根源上减少收费类目。

优化空间

作为银行零售业务的“尖刀”部队，信用卡已从粗放经营步入精细化运营阶段，加大减费让利力度，提升服务质效，将对留客、获客带来一定好处。

密集让利后，有持卡人表示，“银行信用卡减费让利是一大利好，之前有一次刷卡记错数了，少还了50元，最后还是银行打电话来才知道，现在容差限额调高到100元，也不用怕逾期忘还上征信了”。

“连银行也懂得心疼我的零钱了。”也有持卡人直言，“太好了，以后不会出现因为十几元钱没还而被扣违约金了。”

业内观点认为，容差还款实际上是在全额还款政策之上作出的让步。资深信用卡专家董峥表示，银行提供容时、容差服务，其根本主要在于避免逾期而造成个人征信记录受损的情况，以及由于未全额还款可能产生的利息和违约金的损失。但是这项服务推出十年来，市场发生了很大的变化，这项服务一定程度上已经与实际情况有所脱轨。在容时服务中，不应该仅停留在“ n日”上，可以考虑在此基础上加上必要的提醒服务，即通过微信、短信等方式，提醒持卡用户已经进入“容时”服务，尽快完成还款。

董峥进一步指出，应该考虑容差服务不再局限于“10元”还是“100元”，而是将容差服务和信用卡“计息”模式结合，进行一次更大的服务改革。例如，对于容差服务的还款金额设定一个比例，在该比例之下采取“未偿还部分计息”的方式，而超过这个比例仍然采取“全额计息”。这个比例可以考虑设定为10%。还款日归还金额等于或超过应还款金额的90%，即按照未还款金额计息，可计息部分只有总额不高于10%；如果归还金额不足应还款金额90%的时候，则按照全额计息方式。

北京商报记者宋亦桐