破解推广难题 数币试点有望扩容

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从“尝鲜”到“常用”，数字人民币试点的推广问题一直广受关注。11月19日，北京商报记者注意到，根据人民网领导留言板，针对网友“建议推广数字人民币以收款免手续费作为突破口”的留言，中国人民银行货币金银局回复称，目前，数字人民币尚处于试点阶段，对于该网友关于推广数字人民币的相关意见和建议，将在后续工作中予以研究。

免收商户收付款手续费

该网友反映，当前数字人民币推行较慢，主要是各种商户支持数字人民币收款的设备太少。“多数商家的收款二维码均有手续费，一般在0.3%左右，大额的POS机收款手续费有0.6%，对商家来说是一笔不小的费用。”他认为，如果寄希望于让收款设备商主动开通数字人民币收款是不现实的，因为支付结算机构将失去这部分结算服务收入，而数字人民币收款是没有手续费的。

该网友建议，让各大银行主动向商户推广免费的收款设备，商户开通银行的数字人民币账户必然会把收到的数字人民币存入相应的银行账户，银行获得存款资源，商户享受了免手续费，一举两得。这样支持数字人民币的商户将会越来越多，商户引导消费者使用数字人民币支付，数字人民币便可以推广起来。

对此，中国人民银行货币金银局近日发布了最新回复，目前，数字人民币尚处于试点阶段，为降低商户使用成本、加快数字人民币推广，中国人民银行指导数字人民币运营机构在推进商户受理数字人民币工作时，积极采用现有收款设备免费技术升级或免费部署收款设备的方式，支持数字人民币支付，且免收商户收付款手续费。

下一步，中国人民银行将继续按照国家“十四五”规划要求，稳妥推进数字人民币研发试点工作，持续完善数字人民币设计和生态体系建设，提升数字人民币对用户和商户的吸引力。对于该网友关于推广数字人民币的相关意见和建议，中国人民银行将在后续工作中予以研究。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，前述网友点出的“各种商户支持数字人民币收款的设备太少”，确实是当前数字人民币试点存在的一个情况，即便在试点城市，依然有不少B端、G端场景没能推进起来，人民银行的回复反映出了对数字人民币推广问题的重视，同时也体现出数字人民币免收单手续费确实是数字人民币的主要优势之一。

还要破解哪些推广难题

北京商报记者了解到，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

目前，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币兑出、兑回服务费。

从开通方式来看，用户线下开通途径主要是运营机构（或其他具备提供数字人民币服务的金融机构）网点，线上开通途径则包括官方App“数字人民币（试点版）”及试点运营机构网上银行。在具体使用层面，线上主要通过钱包快付、拉起收银台、H5免密支付等，线下则通过静态二维码、扫码枪、小白盒、POS机等。

“数字人民币的本质其实是一个国家推行的主权货币，推广过程实际上是一项很浩大的工程，需要考虑的因素很多，不能单方面考虑一个因素。”博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者，目前来看，机具的布设和维护都需要大量人工去操作，即使技术能力提升了，也无法摆脱现有的支付体系来进行日常的运营和维护，还要考虑不同银行间的竞争问题以及数字人民币的运营和账户问题等众多问题。

谈及挑战，苏筱芮说道：“数字人民币相关的收款设备数量较少确实是当前的一大挑战，从过往情况来看，数字人民币更加偏重C端用户侧的推广，在后续阶段中，需要对B端商户尤其是小微商户以及政务类场景加大普及力度。另外，从C端本身来看，活跃用户与第三方巨头之间还存在较大差距，需要通过App功能的不断完善及版本的迭代使得留存用户有所提升。”

构建良性产业链的发展生态

事实上，数字人民币运营体系建设目前已经逐渐完整，包括发行层、运营机构等；流通层则包括非运营机构的中小商业银行、第三方支付机构，以及互联网平台公司、科技公司、解决方案供应商等，负责数字人民币设备的布放和运维、场景及商户拓展。

王蓬博进一步说道，从推广的实践中也可以看到，互联网平台仍是数字人民币在零售端推广的较好抓手，非银支付机构自身特点也决定其对数字人民币落地有重要价值，作为直接面对商户和用户的机构，以收单机构为代表的非银支付机构为数字人民币的普及提供场景拓展、商户推广以及机具布设改造等多方面支持，从而帮助数字人民币在推广和普及阶段最大限度地利用现有支付体系，才能最大限度地避免资源浪费。

对于后续数字人民币推广和试点，在王蓬博看来，一方面可以看到数字人民币正在逐渐转入制度建设层面，探索未来如何对数字人民币进行发行管理，从制度上为数字人民币长期良性发展提供保障。另一方面还是建议数字人民币走产业结合的道路，利用自身的优势，构建良性产业链的发展生态才是关键。比如，如何平衡运营机构和非运营机构银行之间的关系，如何让运营机构获得持续收益，数字人民币如何发放回收、问责机制如何建立等。

苏筱芮则称，一是要强化G端场景的深化推进，在政务类受理业务中加快支持数字人民币付款。二是要促进B端商户的拓展，尤其是下沉市场的拓展，例如街边烧烤摊、菜场小贩等。三是可结合生动形象、传播效果较好的渠道对数字人民币加大宣传和推广，例如推出数字人民币相关的短视频科普宣传片、借助短剧演绎的方式为群众介绍数字人民币功能及其优势等。此外，也要结合推广节奏对数字人民币试点范围适当扩容，使得更多地区能够纳入数字人民币支付。

北京商报记者刘四红