2024版惠民保陆续上线 多地扩大特药范围增加健康服务

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“2024年度广州惠民保”“2024年度阳江市惠民保”“龙江惠民保2024版”“冀惠保第四季”“2024年度北京普惠健康保”“镇江惠民保2024”……近期，全国多地陆续上线2024版城市定制惠民型商业医疗保险并开启投保通道。

从上新的惠民保产品来看，多地延续了基础版和升级版的分类，对赔付比例做了更精准的优化，扩大了特药等保障范围，进一步增加可投保人员覆盖面和健康管理等权益。多位业内人士表示，增加健康管理等增值服务，可提高参保人获得感，增强参保积极性；同时，也应该优化赔付率动态监测机制，开展产品回溯，动态调整保障水平和产品定价，增加可持续性。

参保人群更加广泛

11月以来，全国多地2024版惠民保集中上线并进入火热投保状态。中国证券报记者日前从相关项目方获悉，2024年度“北京普惠健康保”上线一周，参保人数已超100万。

“今年新版的北京普惠健康保一上线，我就备案了医保共济家庭账户，用医保个账里的余额为父母买上这个保险。”北京市民刘先生表示。

参保不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可保，是各地惠民保产品的共同点。“惠民保突破性地接受既往症和老龄群体，填补了部分保障短板，实现了规模快速增长。”一位业内人士分析：“部分年岁较高、身患慢性疾病的人群可能被商业健康险拒之门外，而惠民保产品大幅降低准入门槛，恰恰能解决投保难、投保贵等问题，覆盖人群广泛。”

在投保人群方面，近年来，各地惠民保持续优化，可参保人群范围得到进一步扩大。例如，在2024年度广州惠民保中，除了广州基本医保参保人，在广州居住满30天的异地基本医保参保人也能参保。

保障责任有所增加

虽然可参保的人群在不断扩大，但参保人的获得感和体验感仍存在较大提升空间。

有一些消费者反映，惠民保产品常常派不上用场，虽然保额高，但一般情况下真正赔付的不算多，较高的免赔额是造成消费者获得感不强的原因之一。

“城市惠民保，买的不贵，赔的不多。之前住院总费用近7万元，自己付了4.5万元，最后理赔了3900元。虽然赔的不多，但是至少超出投保费用好多倍。”江苏保险消费者周女士表示。

专家认为，2023年及以后，惠民保面临的核心问题不再是如何推广更多地区，而是如何更好可持续发展、真正惠及更多人群。

从各地最新上线的产品看，不少地方惠民保正积极通过优化和更新，增加自身的市场吸引力，包括免赔额进一步进行了优化，同时保障责任、增值服务出现了进一步增加。

例如，冀惠保第四季增加了特定药品医疗费用保障和CAR-T治疗费用保障，同时推出多种参保优惠政策，三人参保、50周岁以下连续参保及学生参保均可优惠10元。2024年度广州惠民保特药数量从上一年的18种扩展到20种，优化了特药结构，通过纳入新的药品对已经进入医保报销范围的药品进行替换，更好地满足被保险人医保外用药的需求。

瞄准体验感增加增值服务

对买了惠民保但连续几年不出险的健康客户来说，增加健康管理服务可以提升其不断参保的动力，同时也有利于一款惠民保的可持续发展。

首都经济贸易大学保险系副教授赵明认为，增加健康管理服务可以提升年轻人和健康人群的投保体验和参保率，更好发挥惠民保的功能、体现其普惠型产品的定位。

从近两年业内的实践来看，保险公司因地制宜，增强惠民保的保障功能正在成为主流趋势，包括为参保人提供线上问诊、门诊预约、药品配送、疾病预防、健康体检、健康咨询、养生保健等增值服务，提高参保人获得感，增强参保、续保积极性。

2024年度“北京普惠健康保”持续深化健康管理服务，从“保疾病”的被动赔付转向“促健康”的主动管理，健康服务从42项增至49项，新增机构服务和生活照料两大类服务项目，看门诊有专人陪同，在家就能享受上门护理服务，就医后还可享受5次免费健康服务。2024年度广州惠民保升级版提供院前、院中、院后等全流程健康管理服务，与2023年度产品相比，健康服务扩增至18项，新增服务包括就医陪诊、专病早筛和预防管理等多项实用性服务。