继上市银行发布三季度业绩报告之后，部分民营银行也陆续披露2023年三季度经营情况。从目前已公布业绩的民营银行经营情况看，4家民营银行在今年前三季度的营收表现有所差异，但是净利润均为正增长。从盈利点来看，除了银行加大信贷投放之外，消费金融也起到了关键作用。
据《中国经营报》记者了解，由于国家一系列刺激消费的政策落地，市场消费信贷需求有所回暖，大部分民营银行也加大了该领域信贷投放规模。相比其他类型贷款，民营银行消费贷的客户不断下沉，贷款利率比较高，让银行的盈利能力得到了大幅增强。
利润为正
自2014年首家民营银行成立以来，民营银行已经经历了9年的发展，但是银行之间的分化明显，部分银行的发展较为缓慢，盈利能力不强。
近日，网商银行、亿联银行、民商银行和振兴银行4家银行披露了2023年三季度经营业绩。数据显示，4家民营银行的总资产合计超过了6000亿元，其中网商银行一家的资产总额就突破了4800亿元，占比达八成。
从业绩上看，4家民营银行在前三季度中，网商银行的总资产增长最快，民商银行的营业收入增长最快，而振兴银行的净利润增长最快。
网商银行2023年三季报显示，截至9月末，该行资产总额为4847.32亿元，负债总额为4605.72亿元。银行实现营业收入为133.74亿元，净利润为27.37亿元。银行发放贷款和垫款的规模为2672.61亿元。在营业收入中，银行利息净收入为107.67亿元，手续费及佣金净收入为20.77亿元。
对比网商银行2022年的业绩，在一年之间，该行总资产增长了657.03亿元，增幅为15.6%；营业收入增长22.57亿元，增幅为20.3%；发放贷款和垫款规模增长了414.96亿元，增幅为18.38%；净利润增长0.02亿元，增幅为0.07%。
亿联银行2023年三季报显示，截至9月末，该行总资产614.2亿元，其中贷款总额为381.16亿元。实现营业收入为10.12亿元，净利润为0.72亿元。
与2022年三季度的情况相比，亿联银行总资产同比有所减少，但是贷款总额增长了22.26亿元，增幅为6.2%；营业收入增长了1.6亿元，增幅为18.56%；净利润增长了0.05亿元，增幅为7.5%。
截至三季度末，民商银行营业收入8.23亿元，同比增长20.97%；实现净利润4.25亿元，已超过去年全年的净利润4.07亿元。振兴银行营业收入为5.87亿元，同比下降11.46%，但是该行的净利润为1.08亿元，同比增长71.43%。银行客户贷款和垫款总额204.1亿元，同比增长8.7%。
同时，截至三季度末，4家民营银行资本充足率均高于11%。振兴银行资本充足率最高，为12.05%；民商银行、网商银行和亿联银行的资本充足率分别为11.90%、11.40%、11.22%。
此外，民营银行的资产质量情况有一定差异。亿联银行和振兴银行两家银行公布的不良贷款率分别为1.73%、1.16%，民商银行不良贷款率为0.35%。
消金业务发力
对于民营银行而言，普惠小微贷款业务和消费金融业务是大部分银行线上核心业务。但是，在银行减费让利的情况下，普惠小微贷款的利率在持续下降，银行在经营思路上采取“以量补价”的策略来稳定收益。对于消费金融业务而言，银行在场景应用中的贷款定价根据客群不同有更大的弹性，客户的下沉能够为银行带来更大的利润空间。
作为民营银行的领头羊之一，网商银行背靠阿里有着其他银行难以企及的获客渠道优势。在信贷投放上，该行前三季度的规模增长为18.38%，主打的是个人经营贷和普惠小微企业贷款。这类贷款的利率仍处在下降通道，银行净利润的增长相对缓慢。
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