“首次开立个人养老金账户并缴存，最高可领取143元微信立减金。”最近正计划开立个人养老金账户的小林打开中国银行APP，一个弹窗信息映入眼帘。
图：中国银行个人养老金优惠活动弹窗，受访对象小林供图
小林是在北京上班的“90后”白领，最近正在考虑开立个人养老金账户。“身边有朋友开设了个人养老金账户，还买了一些产品，去年抵税抵了2000多元，最近各家银行推广开户力度很大，加上年末快到了，现在缴存还能赶上明年申报抵税。”谈起想开户的原因，小林告诉界面新闻。
在个人养老金制度落地一周年之际，银行打响新一轮的“获客”营销大战。
界面新闻关注到，多家银行工作人员在社交平台上晒出个人养老金开户优惠活动，“90元微信立减金到手”、“直接立减60元”、“开户 缴存最高可得115元微信立减金”……与此同时，多家银行APP端也在显眼位置处展示个人养老金优惠活动，吸引用户开设个人养老金账户。
银行个人养老金活动优惠力度如何？推广个人养老金账户有何难度？银行的营销策略有何调整？
非试点城市加入营销大战
“近期各家国有大行的个人养老金活动优惠力度力度很大。”小林告诉界面新闻。自称为“羊毛党”的她喜欢研究各银行的优惠政策，除了中国银行，最近她正在对手头上有的几张银行卡的开户优惠力度进行对比。
“工商银行开户就可以领取50元微信立减金，但建设银行要满足开户并缴存才可以领取50元微信立减金或京东E卡。”小林向界面新闻展示搜集到的银行优惠信息时表示。
界面新闻了解到，近期多家可以开设账户的银行都开展了个人养老金的拉新获客活动，瞄准小林这类尚未开立账户的用户，推出几十至几百元的优惠权益活动。
值得一提的是，除了在北京市、上海市、广州市、深圳市、杭州市、宁波市、合肥市、福建省等36个先行试点地区推出活动外， 非试点城市预约开户也成了这一轮“拉新”营销活动的一大亮点。
图：工商银行（左）和交通银行（右）个人养老金优惠活动
例如，交通银行推出了非试点地区预约开户有礼活动，最高奖金为58元面值的礼券，可以兑换支付宝红包或微信立减金。工商银行广东分行则推出预约开户，最高可得200元微信立减金活动。
预约开户的背后，是试点地区有望进一步扩容。“我们行9月就开始进行个人养老金的相关培训，目前收到的消息是预计11月下旬可能就开始在非试点城市推广个人养老金制度，还需要等进一步的通知。”广东佛山市某国有大行工作人员告诉界面新闻。
优惠力度高但推广仍存难度
“开户就有100块，怎么也没人开，看着我的指标陷入绝望。”某银行员工在社交平台提到个人养老金账户开户任务时如此写道。
界面新闻在走访过程中了解到，尽管各家银行推出了较大力度的个人养老金活动，部分试点城市的银行工作人员还是透露出推广个人养老金制度的难度和压力。
“开户得94元立减金”“定向存款还能减税”某国有大行的员工小泽最近经常向前辈请教个人养老金的“推广话术”。他表示，自己所在网点的负责人每天晨会都强调个人养老金的任务，十几个员工挨个报昨天开了几个，“而自己几乎每天都在被通报”。
“迟一步，步步迟。”小泽感叹道，周末出去外拓的时候客户都说，某某银行去年已经来开过了。
谈到开户任务，深圳某国有大行员工阿风也面露难色。“两三分钟时间里很难把个人养老金给客户解释清晰，很多客户不知道个人养老金账户是干什么的，一解释这笔钱存后得退休才能拿取，客户马上就走了。但如果不提这点，就算欺骗客户。”
阿风表示，即便与他年纪相近的客户会更愿意听完，但能用到“节税”功能的年轻用户并不多，只有部分客户会听完开“帮忙账户”。“虽然很少有人存钱进来，但自己很感谢了”。
刚毕业的阿风坦言：“换成自己也不一定会愿意使用个人养老金，自己每个月的工资扣完衣食住行后所剩不多，很难接受每年放一笔钱起来，等到几十年后再用。”
多位银行员工向界面新闻表示，用户不愿意开设个人养老金并缴存，主要原因是个人养老金的提取不够灵活，资金放置时间长，需要牺牲资金流动性。不过，这也是个人养老金制度的特点之一，比较适合有闲钱想强制储蓄、为养老做准备的用户。
银行推出缴存、拉新优惠活动
“最近个人养老金的推广越来越难。”阿风回忆道，去年刚开始推广个人养老金时开户人数最多，最近感觉到开户数量明显变少了。同时，他所在的银行对员工的开户激励也在下降，提成从最开始的近二十元下降到几元。
人社部数据显示，截至2023年6月底，全国36个先行城市（地区）开立个人养老账户人数为4030万人，较2022年底上涨106%。个人养老金账户数量上涨的同时，缴存率并不高。
从2023年一季度末的数据来看，全国3038万人开立个人养老金账户，其中只有900多万人完成了资金储存，实际缴费人数占比三成左右。
针对“开户热、缴存冷”、银行员工推广难的问题，银行在个人养老金营销活动方面也作出相应调整。例如，在推出开户领立减金的活动同时，对缴存的用户也推出优惠活动。以招商银行的活动为例，缴存10元、1000元和1.2万元，均可参与抽奖，叠加优惠后最高可抽686元红包。邮储银行则推出缴存100元，有机会领100元红包的活动。
此外，银行瞄准存量用户推出了“拉新”获奖励活动，吸引已经开立个人养老金的用户推广给身边的朋友。以建设银行为例，邀请新用户开户，最高可以领取600元权益；中国银行则是每邀请一位好友开户，可获得5元微信立减金，300元封顶。
图：中国银行（左）和建设银行（右）的“拉新”活动，受访对象小林供图
小林也是被身边的朋友介绍，才想到要去开设个人养老金账户，前几天已经通过好友的链接开通了某银行的个人养老金账户。“开个人养老金户后，我赚到了一顿饭钱，朋友也拿到了银行的奖励，一举两得，何乐而不为。”
（应受访者要求，小林、小泽、阿风均为化名）
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