业内人士指出，虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。银行系统一般会监测资金流向，只要查到，银行就会要求一次性还清**，得不偿失
图/视觉**
“利率低至三厘，一年可以节省几个点，银行房抵贷了解一下？”在素来活跃的**中介人员朋友圈动态中，“房贷转房抵贷”的推介正在增多。
“大热”的房抵贷
今年以来，在政策指引下，各家商业银行加大了对小微企业的支持力度。多位从事**业务人士表示，作为一项小微经营性**，房抵贷成为近期的热门业务。
“如果房子已经还清**，**年利率可以做到3.6%；如果房子尚在按揭，还款时间满12个月也可以做‘二抵’，利率**在3.6%-3.7%左右，不过给的额度要减去还在按揭的部分，会比已还清**的房子低一些。”上述客户经理表示。
对比此前购房者所申请的5%甚至更高的房贷利率，房抵贷利率颇具优势，这也让不少人看到了其中的“套利”机会。
据李女士介绍，其所持房产总价约为500万元，此前向银行申请约300万元的住房**，**期限为30年，房贷利率为4.65%，累积支付利息约为257万元。
根据**中介提供的方案，以等额本息为还款方式计算，若是将房子抵押转换为利率为3.85%的房抵贷，总共可节省约50万元利息。
银行严控资金用途
在部分购房者看来，可以提供高额度、低利率且期限较长的房抵贷**，**契合了其置换利率较高房贷的需求。
“经营贷期限一般在5年-10年，到期需要再次借助垫资还清本金后续贷，每次中介收取的费用价格不菲，再加上包装企业的费用，**算下来根本节省不了多少钱。”一名银行业人士表示，如果个人单纯出于节省利息的目的将房贷转换为房抵贷，可能并不能达到预期效果。
根据上述**中介提供的信息，中介会收取**金额的1.5%作为服务费，包括提供垫资渠道、与银行沟通、准备申请材料等，个人若需要申请房抵贷业务，还需要支付购买营业执照的费用（5000元起步）。此外，若需要垫资，费用在日利率0.07%左右。
在一位大行相关业务人士看来，对于购房者来说，无论是将正在按揭的房贷转换为利率较低的房抵贷，还是通过抵押房产获得房抵贷用于购房，若被查出均有“抽贷”风险。
事实上，此前经营贷流入房地产领域的现象就曾经历严查。
2020年4月20日，央行深圳支行下发紧急通知，要求**各商业银行针对2020年新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人）情况立即开展自查，包括且不限于借款人贷后新增房产的监测情况。
随后，各地相关部门对于经营贷流入房地产市场的监管趋严。包括上海在内的多地监管部门要求辖内银行排查辖内银行消费贷、房抵贷等违规流入房地产市场的情况。
在此之外，中介提供的方案能否通过亦是未知数。
购房者需理性
当下“房贷转房抵贷”业务是否真如**中介所说“异常火爆”？
一方面，从住房销售的情况来看，此前“盛况”已然不在。据****公布的数据，2022年上半年，商品房销售面积68923万平方米，同比下降22.2%；其中，住宅销售面积下降26.6%。商品房销售额66072亿元，下降28.9%；其中，住宅销售额下降31.8%。
另一方面，对比去年房贷紧缩的情况，如今**环境已经较为宽松。在国新办7月21日的新闻发布会上，银**统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，银**会同央行将首套住房**利率下限下调20个基点，指导银行提高按揭**审批效率，目前放款速度已经达到2019年以来最快水平。
整体来看，当下经营贷流入房地产领域的数量并不大。
由于已不具备首套房**，二套房不仅房贷利率更高且需支付约70%的首付，上述购房者计划将手中房产抵押，申请“利率较为优惠”的房抵贷。
“有的银行在审核上不太严格，可能更多取决于客户经理个人的情况。”一位银行从业者表示，“现在有小微企业**指标要求，而且在银行看来，借款人将钱用在房地产领域比拿去经营的风险还低一些。”
另一方面，上述银行从业者表示，正常情况下授信主体为公司用途都是日常经营周转，但若有客户将资金“转几手”依旧增加监测难度。
值得注意的是，8月1日某银行发布关于“调整提前还款补偿金收费标准”的公告。虽然公告已在此后删除，但背后折射出提前还贷现象增多。有市场人士直言，这反映出当下居民不愿背负利率过高的房贷。
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