近年来，发力零售业务成为众多银行突围竞争的战略选择，从信贷角度来看，特别是房地产贷款集中度管理制度实施后，各家银行个人住房贷款占比上限受到约束，具有较高利润空间的消费贷则愈发得到机构青睐，银行纷纷加大场景布局和客户拓展。
而6月末从消费贷款占个人贷款的比重来看，增速最高的成都银行消费贷占比仅为1.74%，仍有较大发展空间。反之，消费贷款占比较高的有宁波银行、西安银行，分别达到60%、50%以上，南京银行、江苏银行、上海银行等占比也均超过40%。
从报告的措辞中可以看出，多家银行“积极支持”、“深入推进”消费信贷业务。不过，在经历前期跑马圈地后，部分银行不良率也随之推升，不仅如此，也出现了诸如消费贷违规流入楼市等乱象。如何平衡好业务规模拓展与资产质量管理，成为银行当下亟待解决的问题。
与去年末的数据对比，成都银行消费贷增速最高，达到73.47%，半年报透露，该行在个人金融业务方面，加速发展消费信贷业务，进一步优化消费贷款产品，扩大消费贷款客群，多渠道开展业务宣传推广，推动业务上量。此外，紫金银行和无锡银行的增幅均超过50%，青岛银行、江阴银行的增幅也都超过30%。
不过，也有部分银行消费贷规模较去年末有所收缩。业内认为，考虑到不良风险暴露有滞后效应，在经历前期跑马圈地后，部分银行不良率随之推升，因此会对零售资产投放结构进行调整，对消费信贷适当“踩刹车”。以上海银行为例，此前随着业务规模扩增，该行消费贷不良率也明显攀升，在此背景下，该行在去年就已压缩了消费贷规模。最新中报披露，自2020年下半年以来，该行个人消费贷款不良新增呈逐月下降趋势，不良上升趋势得到有效抑制。
而从消费贷在个人贷款中的占比来看，不同类型银行差异较大，大行尽管消费贷规模都在千亿级别，但在个贷中的占比普遍较低，例如工行、农行、建行的占比都在4%以下，而占比较高的则以城商行为主。具体来看，宁波银行消费贷占比达到64.18%，超过个人房贷、个人经营贷的比重；西安银行也达到52.78%，另外，南京银行、江苏银行、上海银行等占比也均超过40%。
这当然也与各家银行的资产布局战略相关，并非所有城商行的消费贷占比都居于高位，例如，上文所述增速最高的成都银行消费贷占比仅为1.74%，仍有较大发展空间。
另有一款某股份制银行推出的消费贷产品，客户申请并审批通过后，符合条件的客户可收到短信利率优惠券，在规定的期限内使用优惠券提款，可享受1年期3.85%的优惠利率。
9月8日，央行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》显示，我国个人消费贷款稳步增长，截至2020年末，全国人均个人消费贷款余额为3.51万元，同比增长11.8%；其中不含住房贷款的个人消费贷款余额1.07万元，同比增长7.9%。
根据《中国银行家调查报告2020》，关于个人金融业务发展的重点，调查结果显示，超七成银行家认为个人消费贷款业务是首要重点。“个人消费贷款业务具有对象广泛、单笔体量小、风险分散的特点，且个人消费贷款业务的利差水平较高。在未来银行把战略重心更多转向个人金融业务背景下，消费信贷将成为银行个人金融业务转型的重要突破口。同时商业银行与互联网公司的积极合作也进一步使得消费贷款渗透率大幅提升。”
事实上，消费贷也是一把双刃剑，随着其覆盖面及渗透率的提升，在给银行带来零售增长点的同时，也衍生出新的风险。
不仅如此，值得警惕的是，部分消费贷存在被挪用且违规流入楼市、股市的现象。今年以来，全国多地针对经营贷、消费贷开展全面排查，加大对资金违规流入楼市的“围剿”力度。以上海为例，今年4月，上海银保监局通报称，该局自3月1日起选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查，调查发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场。根据调查情况，上海银保监局对银行就切实防控经营贷、消费贷违规流入房地产市场等工作提出要求，并对已查实问题依法采取相应监管措施。
“我们也要看到在零售信贷业务发展过程中，部分银行还是存在审核不严，贷款用途控制不严，以及客户筛选不严等问题，让部分资质不符的客户获得了消费信贷资金，并且流入禁止性领域。”曹磊表示，在强监管背景下，消费信贷依然是各家商业银行未来业务发展的主要方向之一，具备良好的发展潜力。唯有在强监管的规则下，合规合理进行消费信贷审批，控制资金用途，才能将银行信贷资金充分用于服务实体经济。
每日经济新闻
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