近年来，发力零售业务成为众多银行突围竞争的战略选择，从信贷角度来看，特别是房地产**集中度管理制度实施后，各家银行个人住房**占比上限受到约束，具有较高利润空间的消费贷则愈发得到机构青睐，银行纷纷加大场景布局和客户拓展。
而6月末从消费**占个人**的比重来看，增速**的成都银行消费贷占比仅为1.74%，仍有较大发展空间。反之，消费**占比较高的有宁波银行、西安银行，分别达到60%、50%以上，南京银行、江苏银行、上海银行等占比也均超过40%。
从报告的措辞中可以看出，多家银行“积极支持”、“深入推进”消费信贷业务。不过，在经历前期跑马圈地后，部分银行不良率也随之推升，不仅如此，也出现了诸如消费贷违规流入楼市等乱象。如**衡好业务规模拓展与资产质量管理，成为银行当下亟待解决的问题。
与去年末的数据对比，成都银行消费贷增速**，达到73.47%，半年报透露，该行在个人金融业务方面，加速发展消费信贷业务，进一步优化消费**产品，扩大消费**客群，多渠道开展业务宣传推广，推动业务上量。此外，紫金银行和无锡银行的增幅均超过50%，青岛银行、江阴银行的增幅也都超过30%。
不过，也有部分银行消费贷规模较去年末有所收缩。业内认为，考虑到不良风险**有滞后效应，在经历前期跑马圈地后，部分银行不良率随之推升，因此会对零售资产投放结构进行调整，对消费信贷适当“踩刹车”。以上海银行为例，此前随着业务规模扩增，该行消费贷不良率也明显攀升，在此背景下，该行在去年就已压缩了消费贷规模。**中报披露，自2020年下半年以来，该行个人消费**不良新增呈逐月下降趋势，不良上升趋势得到有效抑制。
而从消费贷在个人**中的占比来看，不同类型银行差异较大，大行尽管消费贷规模都在千亿级别，但在个贷中的占比普遍较低，例如工行、农行、建行的占比都在4%以下，而占比较高的则以城商行为主。具体来看，宁波银行消费贷占比达到64.18%，超过个人房贷、个人经营贷的比重；西安银行也达到52.78%，另外，南京银行、江苏银行、上海银行等占比也均超过40%。
这当然也与各家银行的资产布局战略相关，并非所有城商行的消费贷占比都居于高位，例如，上文所述增速**的成都银行消费贷占比仅为1.74%，仍有较大发展空间。
另有一款某股份制银行推出的消费贷产品，客户申请并审批通过后，符合条件的客户可收到短信利率优惠券，在规定的期限内使用优惠券提款，可享受1年期3.85%的优惠利率。
9月8日，央行发布的《**普惠金融指标分析报告（2020年）》显示，我国个人消费**稳步增长，截至2020年末，**人均个人消费**余额为3.51万元，同比增长11.8%；其中不含住房**的个人消费**余额1.07万元，同比增长7.9%。
根据《**银行家调查报告2020》，关于个人金融业务发展的**，调查结果显示，超七成银行家认为个人消费**业务是首要**。“个人消费**业务具有对象广泛、单笔体量小、风险分散的特点，且个人消费**业务的利差水平较高。在未来银行把战略**更多转向个人金融业务背景下，消费信贷将成为银行个人金融业务转型的重要突破口。同时商业银行与互联网公司的积极合作也进一步使得消费**渗透率大幅提升。”
事实上，消费贷也是一把双刃剑，随着其覆盖面及渗透率的提升，在给银行带来零售增长点的同时，也衍生出新的风险。
不仅如此，值得警惕的是，部分消费贷存在被挪用且违规流入楼市、股市的现象。今年以来，**多地针对经营贷、消费**展**排查，加大对资金违规流入楼市的“围剿”力度。以上海为例，今年4月，上海银保监局通报称，该局自3月1日起选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查，调查发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场。根据调查情况，上海银保监局对银行就切实防控经营贷、消费贷违规流入房地产市场等工作提出要求，并对已查实问题依法采取相应监管措施。
“我们也要看到在零售信贷业务发展过程中，部分银行还是存在审核不严，**用途控制不严，以及客户筛选不严等问题，让部分资质不符的客户获得了消费信贷资金，并且流入禁止性领域。”曹磊表示，在强监管背景下，消费信贷依然是各家商业银行未来业务发展的主要方向之一，具备良好的发展潜力。唯有在强监管的规则下，合规合理进行消费信贷审批，控制资金用途，才能将银行信贷资金充分用于服务实体经济。
每日经济新闻
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