专家称，大额存单发行灵活性提升，有助于商业银行提高负债管理能力
大额存单利率进入“3时代”
大额存单作为一项安全稳定、收益较高的银行存款类产品，一直备受投资者青睐。2018年之前，大额存单的增速相对平缓，直到2018年和2019年，在流动性宽松、市场利率持续下滑的背景下，大额存单规模迎来大幅增长。
有些银行已无大额存单产品发放。某国有大行客户经理称，“目前该行北京分行大额存单已经连续两三个月没有额度，需要等通知，目前没有释放计划。”
发放量仍有稳健扩张趋势
近年来，金融监管部门一直在引导银行降低负债成本，引导和鼓励存款端利率的下降。近日，国务院办公厅印发的《第十次全国深化“放管服”改革电视电话会议重点任务分工方案》要求继续深化利率市场化改革，发挥存款利率市场化调整机制作用，释放贷款市场报价利率（LPR）形成机制改革效能，促进降低企业融资和个人消费信贷成本。
杜阳表示，存款利率市场化调整机制的深化提升了大额存单发行的灵活性，有助于商业银行提高自身负债管理能力，变“被动吸收”为“主动管理”。在利率市场化机制作用下，银行业可以更加充分发挥大额存单特点，增强主动负债意识，合理安排资产分配，避免流动性错配以及负债成本盲目拉高等问题，使金融机构能够有更多让利于实体企业的空间。未来，在存款利率市场化改革稳步推进以及贷款利率持续下降的背景下，预计银行在负债端更加注重成本管理，存款利率稳中有降，存贷利差位于合理水平。
在明明看来，在利率市场化背景下，银行大额存单利率出现下调，是顺应长期利率下行趋势的必然之举，也是促进投资与消费的配套措施。银行在“金融让利实体”的要求下不断压降实际贷款利率，因此需要通过存款利率下调来降低负债端成本，从而维持稳定的息差，确保经营发展。
“当前，实体经济复苏仍面临一定压力，银行业需要继续加大信贷投放力度，稳固实体经济恢复基础。在此背景下，主动进行负债管理仍是银行业下一阶段需要重点发力的领域，大额存单作为存款产品的一种，虽然其成本相对较高，但随着存款利率的下调，仍是银行揽储的重要渠道之一，预计大额存单发放量仍有稳健扩张的趋势。此外，从发行主体来看，中小银行发行大额存单的动力更强，由于其在存款稳定性等方面弱于其他商业银行，故增加大额存单发行量是其提高揽储能力的重要手段之一。”杜阳表示。
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