运费险是什么意思是退货免运费吗(运费险和退货补运费的区别)

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自2010年上线至今，退货运费险服务已经陪伴消费者走过了多个“双11”“双12”“618”。不仅承保险企由华泰保险“一枝独秀”扩展到国内大多数财险公司，保费规模也在不断攀升，并实现了承保盈利，已能够为消费者“买买买”保驾护航。不过，“薅羊毛”骗保问题、理赔纠纷问题，也让退货运费险遭遇成长的烦恼。

全平台承保，退货运费险升级加码

什么是退货运费险？退换运费险是在买卖双方产生退货请求时，根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任的保险。

为提升购物体验，让消费者放心“买买买”，今年“双11”部分电商平台对退货运费险服务进行了升级，支付宝表示，考虑到部分电商平台没有运费险，今年“双11”，蚂蚁保联合国泰产险上新了不限购物平台的“全网运费险”。

目前，退货运费险分为卖家退货运费险和买家退货运费险两类，其中，卖家退货运费险取决于保险公司根据店铺前三个月的交易、退货及换货情况评估的风险率，保费介于0.01元至3元。买家退货运费险则是依据保险金额、保险人制定的承保标准、买方与卖方历史赔付记录以及投保网购交易的实际风险计收。

“退货运费险已有成熟的承保、理赔、风控模型，在保障消费者退费损失、提升电商平台服务、解决消费售后纠纷等方面起到积极作用。”保险业协会如是评价。

承保主体扩容，保费规模持续增长

退货运费险具有低保额、低保费的特点，上线至今，退货运费险的保费规模呈快速上升趋势。

相关报告显示，从2016-2019年互联网非车险各险种保费收入走势图看，退货运费险等险种呈现持续性的较快增长。2017年上半年，互联网其他非车险保费收入（主要包括退货运费险）为16.49亿元，2019上半年翻了3倍，达到了49.61亿元，到了2021年上半年，该项保费收入已增长至53亿元。

虽然退货运费险的保费规模在不断扩大，却长时间处于承保亏损状态。直到2019年，以退货运费险为主要业务的部分财险公司才实现承保盈利。

为何退货运费险长时间未能盈利？李文中指出，这是因为保险公司刚开始推广退货运费险时，为了培育市场，定价相对较低是业务亏损的重要原因之一。另外，早先保险公司在推出退货运费险业务时由于数据不完全和风险防控技术不完善，定价不科学，存在严重的逆向选择和道德风险，导致赔付率过高。

不仅保费规模持续增长，在承保主体方面，经过十余年的发展，承保退货运费险的险企早已不再局限于华泰保险一家。支付宝表示，目前在淘宝及天猫中提供退货运费险的保险公司，已经基本涵盖了国内大多数的财产险公司。

不法分子“薅羊毛”，退货运费险遭遇成长烦恼

弥补消费者退费损失、提升电商平台服务的同时，退货运费险也遭遇成长的烦恼。

退货运费险的理赔金额是根据买家的收货地址和卖家在系统里预留的退货地址进行首公斤价格赔付，如果消费者实际退货的运费比理赔额多，在理赔阶段容易产生较多纠纷。

对此，李文中分析表示，退货运费险的赔偿金额低于实际运费是符合财产保险实务的通常做法，并具有理论依据。这种情况其实可以理解为保险产品设置有免赔额，而设置免赔是保险公司抑制道德风险，减少不必要的赔案和赔款的重要技术手段。

“险企也还存在降低理赔纠纷的技术空间，可以充分利用大数据和人工智能技术加强对每笔业务的风险识别，对不同风险等级的客户和业务确定不同的保费，抑制逆向选择，减少事后的理赔纠纷。”李文中补充表示。

另一方面，因为有时会出现实际赔付金额高于退货运费金额的情况，便有一些“羊毛党”动了歪心思，通过刷单或收购电商店铺虚假发货退货等方式“薅羊毛”，骗保运费险，甚至还出现了职业骗保团伙。

小胡并非“薅羊毛”个例。另有案例显示，2019年6月，樊某伙同张某、李某等人，在网上批量购买淘宝买家账户、租用淘宝刷空单店铺，虚假在租用的淘宝店铺购买商品同时购买运费险后，采用寄空包裹虚假退货的方式，恶意刷单2715单，**运费险垫付金48212元。

对于上述情况，保险专业律师李滨指出，出现这种漏洞的原因在于，保险公司过分追求互联网保险理赔效率，而对于运费是否实际发生的核实程序则比较欠缺。

对于骗保退货运费险的行为该如何防范？李滨建议，保险公司的理赔标准要以被保险人实际退货发生的金额为准，不能单独的根据货物的重量和运输的距离来确定理赔的金额。

“退货运费险属于财产损失保险，损失保险最基本的原则就是补偿原则，要以消费者实际支付的运费为基础，按照合同约定进行理赔。”李滨补充表示。

李文中则认为，对于防范退货运费险滋生的保险**犯罪，主要可以从以下几个方面着手：一是险企要充分利用大数据、云计算、人工智能等技术手段事先识别**风险高的业务，直接拒保。二是保险行业利用相关数据平台进行信息共享与风险预警，帮助保险提高**案件的事前、事后识别能力。三是险企需要加强与电商的沟通交流，使电商认识到参与或者放任犯罪分子利用退货运费险**的危害和法律后果，与保险公司共同防范保险**。