2019年12月22日，在北京举办的一场经济论坛上，百融云创科技股份有限公司（下称“百融云创”）董事长、CEO张韶峰发言称，科技赋能金融，就是要让金融从神坛走向普罗大众，真正为中小微企业服务，为普通老百姓服务。他在会上还宣称，百融云创以“让金融普惠民众”为使命。
然而，在互联网金融光鲜的背后，是其游走在法律边缘的灰色生意。张韶峰或许并不知晓，就在其参会发言的同时，百融云创旗下网贷平台的“榕树**”用户李婕（化名）等人在网络平台上投诉称，“榕树**”平台涉嫌**、砍头息，以及电话骚扰和“软**”催收等。
游走在法律边缘的利率
2019年10月20日，李婕通过“榕树**”平台推荐的“你我贷”借款11000元，分期12个月还款。平台约定前2个月每次需还款2621.17元，后面每个月需还款971.17元。按照此计算方法，李婕共需还款14954元，综合利息为3954元，折合年利率计算，高达30%。
李婕告诉尚法新闻，在该笔综合利息中的3300元，“你我贷”是以管理服务费的名义计算收取。
“这样的**就没人管吗？”李婕不认可“你我贷”客服的计算方法，多次联系客户协商处理，要求减免其它应还款的多余利息。
上海市宝山区市场监督局告知李婕，“你我贷”的人会与其协商处理。“**你我贷告知我提前还款10000元就可以结清，我在前几天便给你我贷转账了9000元，但还差1000元未付清，你我贷就不断地打电话骚扰我。”李婕说，自己等于只借了2个月，其综合费用为1621元，等于是综合年利率高达88.42%。
资料显示，“榕树**”是由百融云创旗下“广州数融互联网小额**有限公司”运营的一个网贷平台，用户可以直接通过该平台向其合作的网贷机构借款。
“你我贷”就是“榕树**”平台的合作方之一。2015年9月，隶属于上海你我贷互联网金融信息服务有限公司的“你我贷”，系美股上市公司（美国存托股票ADS）嘉银金科（上海嘉银金融科技股份有限公司）旗下网贷平台，2011年6月上线运营，官网宣称其产品有着放款快、利息低的优势。
在“榕树**”平台上，有多款年费率超过30%的**产品。其中，如意分期的年费率显示为33%，“桔子借款”和“你我贷”的年费率均显示为36%。
事实上，根据网络投诉平台上的投诉内容显示，榕树**平台推荐的恒易贷、水莲金条、急贷等诸多产品也被指涉嫌**。据一名何姓用户的投诉内容显示，他通过“榕树**”中的“急贷”借款13000元，分12个月偿还，总还款金额高达17680，总利息4680元，折合年利率刚好为36%。
如此之高的利率显然已经游走在法律的边缘。根据《**人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超年利率24%，出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
这则规定意味着年利率未超24%的受到法律保护，年利率超过36%的无效，而年利率介于24%至36%之间的属于自然债务区，出借人提**讼请求支付的法院不会支持，但如果借款人已经偿还了这部分利息，法院也不会支持返还。
以服务费之名收取砍头息
砍头息，通常指的是**给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。
据李婕介绍，她的借款高达3954元的总利息中大部分就是以服务费之名收取。她借的11000元在前两个月每月需还2616.17元，两期就需还款5232.34元，已经接近总借款的一半。她认为，这是变相的收取了砍头息。
李婕的遭遇并非孤例。根据多位投诉人的投诉内容显示，榕树**平台推荐的多款**产品，都会以服务费之名而额外收取利息。
如此变相收取砍头息无疑是在挑战法律底线。根据我国《合同法》第二百条明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
此外，2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也曾明确要求，P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
有关对“榕树**”平台的投诉不止于此。据统计，仅在“聚投诉”和“黑猫投诉”两大平台上，榕树**相关投诉就有超过400起，而这只是2019年以来的数据。
除了被指涉嫌**、收砍头息外，诸多用户还表示，通过榕树**平台借款后遭遇到了**催收、电话骚扰、威胁恐吓、高额逾期费用等问题。
尚法新闻注意到，在回复投诉用户时，“榕树**”的客户人员往往会强调其是第三方推荐平台，有对上架产品进行严格审查，保障产品的合规性，但这样的说法引发了一些用户的质疑。投诉人王先生就认为，榕树**是“任意（由）**产品上架，出事后就撇得一清二楚。”
公开资料显示，榕树**平台母公司百融云创成立于2014年，投资方包括**国新基金、中金公司、高瓴资本、IDG资本、红杉资本等。“百融云创”原名百融（北京）征信股份有限公司，2014年12月更名为百融（北京）金融信息服务股份有限公司。在各类网贷、金服机构**爆雷之际，2019年5月，又更名为百融云创。
炣燃科技 综合尚法新闻
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