\t风险的本质
（1）\t风险的含义
风险是一种损失的发生具有不确定性的状态，这个定义强调了风险的三个特征：客观性、损失性和不确定性。
表现为，不管人们是否意识到，风险都是客观存在的，其次，风险是与损失相关的一种状态，在证券交易市场中风险指的是收益或者损失的不确定性，而保险学中谈论的风险则是与损失相关的，离开了损失就无所谓什么保险了。最后风险是指损失的发生具有不确定性，只有当损失是无法预料的，或者说具有不确定性的时候，才有风险的存在。
（2）\t风险的组成要素
1.\t风险因素 是指增加损失发生的可能性或严重程度的任何事件，构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。其中有形风险因素是指导致损失发生的物质形态的因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等，此外物品的用途或使用状态也会产生有形风险因素。而无形风险因素指的是文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度。包括道德风险因素和行为风险因素，前者是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。后综合是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，而增加了风险事故发生的可能性或扩大了损失程度的因素。
2.\t风险事故
它是损失的直接原因，例如火灾、地震、洪水、龙卷风等。
3.\t损失
损失是指价值的消灭或减少。
\t风险的分类
按照风险损害的对象来分可以分为人身风险、财产风险与责任风险。
按照起源与影响来分可以分为基本风险与特定风险。
按照风险所导致的后果来分可分为纯粹风险和投机风险。
1.\t人身风险、财产风险与责任风险
人身风险是指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态，由于所有的损失最终都是要由人来承受，因此，在某种意义上，可以说全部的风险损害对象都是个人。
2.\t财产风险
财产风险是指因财产发生损害、灭失和贬值而使财产的所有权人遭受损失的不确定性状态，这种损失既有直接的，也有间接的。
3.\t责任风险
4.\t基本风险
是指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的、损失通常波及很大范围的不确定性状态，像失业、战争、通货膨胀等等都属于基本风险，基本风险不仅仅影响一个人或一个团体，而是影响到很大的一组人群，甚至整个人类社会，这类风险往往不能追究到个人，而是需要整个社会应对它们，所以也就产生了社会保险的必要性。
5.\t特定风险
特定风险是指由特定的因素所引起的，通常是由某些个人或者某些家庭来承当损失的不确定性状态，如火灾、爆炸、盗窃等引起的财产损失，这类风险往往是在个人的责任范围内，因此，个人应当通过保险、损失防范和其他风险管理工具来应对这类风险。
6.\t纯粹风险
是指只有损失机会没有获利机会的不确定性状态，这种风险导致的结果只有损失和无损失，并无获利的可能性，如对于车主来说面临车的碰撞和丢失，所以他面临的就是损失和不损失，这类属于可保风险，但并不是所有。
7.\t投机风险
是指那些既存在损失的可能性，也存在获利可能性的不确定性状态，它所导致的结果有损失、无变化和获利。股票就是一个说明投机风险很好的例子，股票价格下跌，持股人遭受损失，而股票价格不变时，无损失但也不能获利，只有当股票价格上涨后才能获利。
\t风险的度量
度量一个风险需要考虑损失发生的频率和损失严重性的大小，当损失的严重性相同时，损失发生频率就与风险的程度之间存在一种正相关关系，即损失发生的频率越高，说明风险大，而损失发生频率低则风险小。
而在损失发生频率相同的情况下，损失的严重性也是与风险的程度呈正相关关系，如果损失发生的严重程度高，就说风险大，损失发生的严重性低，就说风险小。
人们一般通过统计手段，利用标准差和离散系数来综合刻画风险的程度。
Ref: 《保险学》 孙祁祥著
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