程世鹏 | 会融集团联合创始人
说企业融资难，融资贵，其实真正最难的，应该是个体工商户，而个体工商户就像是实体经济的毛细血管，数量庞大。
而数量更多的实体个体户，在经历了电商冲击，市场阵痛的转型之下，又遭遇了疫情的持久战，所以对于一些经营本身良好的老板还是希望通过融资贷款来解决一时之需，以谋求长期经营发展。
而这些群体往往年龄偏高，行业传统，以夫妻店和家庭作坊为主，更没有健全完善的财务体系，基本不开票，不纳税。
一般来讲，银行要求企业实际经营时长不得低于2年。
因为据数据统计，中国小微企业生命周期平均在3年，如果刚注册或注册不久的企业，业务资源等都是比较匮乏而不稳定的，能经营的时间越长，至少说明，肯定还是赚钱的，不然早就没做了，所以经营时间越长，对于银行来说会更信任。
那么银行如何核实实际经营时间呢？不仅要看营业执照，一些经营日常所产生的数据，比如租赁合同、水电费单、进出货单、经营流水、购销合同等，能提供近几年的作为凭证，这样能体现经营稳定性和持续性以及真实性，要知道有很多都是空壳公司。
在提供流水时，能体现经营的流水越大越好，一定要是能体现经营。打个比方，你个客户给你对私转账10万货款，也没有任何备注附言，你也没有开票缴税，能体现是经营收入流水吗？好像很牵强。还有一些快捷转账支付类的。
有些银行就是通过你的经营收入流水可以直接授信额度，而不需要其它资产抵押。
很多人到贷款的时候才想起执照这有问题，那也有问题，比如到期没有年审，显示异常，经营地址变更的，有起诉的，都会影响到贷款。异常问题必须提前解除。
不管是企业还是个人贷款，个人的征信是避不开的话题，个人征信越好，选择性就越多，利率越低，负债率越低，额度就越高。
一般而言，征信逾期必须保持在“连3累6”以内，负债率控制在50%以内，切记不要超过70%，征信查询半年不要超过6次。
越是纯信用贷款，对征信要求会越高。
对于企业纯信用贷款，不是所有银行都会有，如果你刚好找到一些没有方案的银行，那肯定就会被拒之门外了。
一般国有银行这类产品方案会更多一些，但是也要先了解清楚方案的有效性要求，不能盲目申请，增加查询次数，这样有可能会影响到后面本身能做的银行。
所以合理地选择银行方案也是重中之重。
一般传统行业不要想政策会有多么大的支持，因为从另一个角度来说，像传统行业特别是个体工商户一般资金流动性都还可以，市场竞争，优胜劣汰，才是经营最大的问题，而不是在资金流动性上面。
如果确实有需要，不是你来等政策，而是好的政策来了，你直接迎接就行，如果本身没具备融资的基本条件，再好的政策也是接不住的。所以我们需要提前做好规划，以备不时之需。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
武汉银行，抵押经营贷10年先息后本每年不归本，全国经营准入
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