程世鹏 | 会融集团联合创始人
说企业融资难，融资贵，其实真正最难的，应该是个体工商户，而个体工商户就像是实体经济的毛细血管，数量庞大。
而数量更多的实体个体户，在经历了电商冲击，市场阵痛的转型之下，又遭遇了疫情的**战，所以对于一些经营本身良好的老板还是希望通过融资**来解决一时之需，以谋求长期经营发展。
而这些群体往往年龄偏高，行业传统，以夫妻店和家庭作坊为主，更没有健全完善的财务体系，基本不开票，不纳税。
一般来讲，银行要求企业实际经营时长不得低于2年。
因为据数据统计，**小微企业生命周期平均在3年，如果刚注册或注册不久的企业，业务资源等都是比较匮乏而不稳定的，能经营的时间越长，至少说明，肯定还是赚钱的，不然早就没做了，所以经营时间越长，对于银行来说会更信任。
那么银行如何核实实际经营时间呢？不仅要看营业执照，一些经营日常所产生的数据，比如租赁合同、水电费单、进出货单、经营流水、购销合同等，能提供近几年的作为凭证，这样能体现经营稳定性和持续性以及真实性，要知道有很多都是空壳公司。
在提供流水时，能体现经营的流水越大越好，**要是能体现经营。打个比方，你个客户给你对私转账10万货款，也没有**备注附言，你也没有开票缴税，能体现是经营收入流水吗？好像很牵强。还有一些快捷转账支付类的。
有些银行就是通过你的经营收入流水可以直接授信额度，而不需要其它资产抵押。
很多人到**的时候才想起执照这有问题，那也有问题，比如到期没有年审，显示异常，经营地址变更的，有**的，都会影响到**。异常问题必须提前解除。
不管是企业还是个人**，个人的征信是避不开的话题，个人征信越好，选择性就越多，利率越低，负债率越低，额度就越高。
一般而言，征信逾期必须保持在“连3累6”以内，负债率控制在50%以内，切记不要超过70%，征信查询半年不要超过6次。
越是纯信用**，对征信要求会越高。
对于企业纯信用**，不是所有银行都会有，如果你刚好找到一些没有方案的银行，那肯定就会被拒之门外了。
一般国有银行这类产品方案会更多一些，但是也要先了解清楚方案的有效性要求，不能盲目申请，增加查询次数，这样有可能会影响到后面本身能做的银行。
所以合理地选择银行方案也是重中之重。
一般传统行业不要想政策会有多么大的支持，因为从另一个角度来说，像传统行业特别是个体工商户一般资金流动性都还可以，市场竞争，优胜劣汰，才是经营**的问题，而不是在资金流动性上面。
如果确实有需要，不是你来等政策，而是好的政策来了，你直接迎接就行，如果本身没具备融资的基本条件，再好的政策也是接不住的。所以我们需要提前做好规划，以备不时之需。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，**需谨慎。
武汉银行，抵押经营贷10年先息后本每年不归本，**经营准入
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经营贷等同于大额信用卡，利率3.85%，10年先息，随借随还
武汉纳税小微企业融资更便捷，无需开对公户，企业税贷助力发展
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