工行利息2021年最新利率表(工行存款利率2022最新年利率表)

前些日子，媳妇打算去炒股，我担心她把房子赔进去，给她下了个虚拟炒股软件，因为百分百模拟真实，她一直没发现。昨晚，她眼眶红红地告诉我100万都被套了，这两天她干活特勤快，也不淘宝了,也不唯品会了。

我要告诉她真相吗?

不说了，她端洗脚水过来了......

昨天我媳妇又和我说一件事：“老公，咱家银行存的钱，我都取出来了，准备再买点新能源股票。任泽平说了，现在买新能源，就像20年前买房。”

我吓死了，想着，100万她还没死心，人家工作都丢了，你还信“砖家”，我就问为什么？

她说：“银行估计是骗子，我存3年利率比存5年利率高，你说银行是不是傻了，钱放那我能放心吗？”

今天，我去银行一探究竟，原来.......

最近，纪先生准备将建设银行的10万元存款由活期转为定期。他在建行手机银行上试算后发现，如果将10万元存3年定期，年化利率为3.15%，3年后预计获得利息收入9450元；但如果存5年定期，年化利率变成了2.75%，5年后预计获得利息收入13750元。

建行手机银行截图

“一般不是存期越长，利率越高吗？”纪先生向《中国银行保险报》表达了疑问。

通常情况下，银行存款期限越长，相应的利率也会越高。不过近期，《中国银行保险报》注意到，工商银行、中国银行、建设银行等大型银行的3年期、5年期定期存款产品出现了利率“倒挂”现象。

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为何“倒挂”？

融360数字科技研究院分析师刘银平向《中国银行保险报》指出，目前出现3年、5年期定期存款利率“倒挂”现象的主要是全国性银行，并且这样的现象已持续了一段时间。

工商银行手机银行显示，目前工行5000元起存的3年期定期存款利率最高可至3.15%；50元起存的5年期定期存款最高利率为2.75%。

工行手机银行截图

《中国银行保险报》查询中国银行手机银行后发现，目前中行3年期定期存款最高利率为3.15%，5年期定期存款最高利率则为2.75%。起存金额达到2万元以上，即能触发3年期存款最高利率。

中行手机银行截图

“3年期、5年期定期存款利率‘倒挂’，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，从整体形势看，利率环境未来可能存在继续下行的可能，短期获取长期限负债的需求不大，这降低了银行提高长期利率的动力。

另一方面，梁斯认为，3年期、5年期定期存款利率“倒挂”也会鼓励民众缩短存款期限，这既有助于降低银行负债成本，也能够对消费带来一定刺激作用。

根据人民银行在2015年10月24日最后一次更新的金融机构人民币存款基准利率调整表，目前，3个月、半年、1年、2年、3年定期存款基准利率分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%。自2014年11月22日起，人民银行不再公布金融机构人民币5年期定期存款基准利率。

金融机构人民币存贷款基准利率调整表

（2015年10月24日）

图片来自人民银行网站

在存款实际利率制定方面，自2015年10月，人民银行放开对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。

2021年6月21日，存款利率自律上限确定方式进一步优化为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

2022年4月，人民银行在《2022年第一季度中国货币政策执行报告》中披露，已指导建立了存款利率市场化调整机制，利率自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

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下半年利率下行速度或放缓

无论是3年期还是5年期定期存款，今年上半年以来，较长期限的个人存款利率整体处在下行通道。

4月25日以来，多家大型银行及股份制银行曾下调不同期限大额存单利率，下调幅度普遍在10个基点。工行、中行、建行的2年期、3年期普通定期存款利率也下调了10个基点。

与此同时，多家银行定期存款利率上浮上限出现下调，其中既有国有大行，也有股份行、中小银行。

接下来，这一趋势是否将延续至下半年？

刘银平表示，受监管和降成本双重影响，4月25日起银行定期存款利率整体下调。其中，国有银行和股份制银行率先下调，5月份以来，地方性银行跟随下调，本轮利率调整已进入尾声。

“考虑到监管仍在引导市场利率下行，银行净息差仍在收窄之中，下半年定存利率仍有一定下调空间，但由于银行揽储竞争激烈，所以存款利率降幅会收窄。”刘银平称。

上海金融与发展实验室主任曾刚向《中国银行保险报》指出，在下半年推进复工复产、经济持续复苏的背景下，货币政策进一步宽松的空间不大，通过下调金融市场利率以刺激经济的空间和需求也减弱了。

随着我国存款自律定价机制的市场化程度进一步提升，存款基准利率不仅与贷款利率相挂钩，也在跟随市场利率变动而变动。因此，曾刚认为，下半年存款利率维持现状的可能性更大，也不排除出现上行的可能。

梁斯指出，今年以来，在经济下行压力不减、疫情冲击等因素影响下，为更好支持实体经济发展，流动性环境整体维持稳中偏宽，利率体系整体维持下行态势。当前一揽子政策正处于落地生效阶段，如果疫情不再度反复，经济将呈现稳步复苏，预计政策调控将重回稳健。

今天说一个和利率有关的话题，它是和生活、财富息息相关的一个指标，从过去几十年的趋势发现利率一直在下跌：

·一年期存款基准利率从10.98%一路下滑至1.5%

·2022年第一期储蓄国债3年期利率跌至3.35%

·余额宝7日年化收益从6.7%跌至1.9%

·多国进入负利率，我国利率何去何从？

·低利率时代，如何提升钱的竞争力？

在这种背景下他对我们的财富会有什么影响呢？

第一部分为什么利率下滑是财富管理中的灰犀牛风险，从生活中的感受和数据分析为什么利率一直下滑。

第二部分为什么说一个家庭最终的财富多少不取决于赚到多少钱，而是取决于通过资产配置最终留下来多少钱。

第三部分给大家提供一个思路，如何根据自己家庭的实际情况去做有效的资产规划，帮助我们给长期利率踩刹车，让我们手里的钱在几十年之后比别人手里的钱更有竞争力。

一、为何说利率下滑是灰犀牛风险？

所谓财富管理的核心其实就是风险的管理，很多人虽然赚钱的能力很强，但花钱的速度更快。那我们一生财富管理的成绩单取决于到达人生终点时有多少钱，或者金钱在一生中发挥了多大的效用，如何去服务于我们的生活。

哪些情况会让手里的钱变少呢？主要是两类风险：黑天鹅风险和灰犀牛风险。

黑天鹅风险：是指发生了常规当中我们想象不到的情况，大家都认为天鹅应该是白色的，突然有一天你看到一直黑天鹅，它就那样出现了，所以用黑天鹅来比喻小概率、不可预测的突发性事件，比如我们正在经历的这个新冠疫情，第一天爆发的时候，谁都没有想到它将会改变我们的生活。

在财富规划领域呢，比如股市突然暴跌、比特币账户因各种原因被查封，或者某场局部战争的情况下，很多富人的账户被莫名其妙的冻结，一夜之间财富清零了，这种都属于黑天鹅风险。

黑天鹅风险时不可预测的，很难去主动干预和管理，它具有一种突发的性质。

灰犀牛风险：犀牛体型特别大，行动很缓慢，但是当它突然开始发起冲刺的时候，它的速度和冲击力是非常强的。

在财富管理当中用灰犀牛形容中大概率会发生的预测，我们可以远远的看到那头犀牛，但觉得它离我们很远很远，不用着急慢慢来，所以灰犀牛风险很容被忽略，他的潜伏期很长。但等到这头犀牛已经走进的时候，已经来不及了，它带来的冲击是巨大的。

例如：人口老龄化带来的养老危机，国家在很多场合都在跟大家讲我国人口开始老龄化了，社保养老金有亏空，各省份社保养老金不平衡，甚至有的省份已经处于空账运行的状态，然后提倡大家要自己多准备点养老金补充，但大部分人依然会觉得养老这个事离我们很遥远，我正值当年不用去想养老的事情，当老年生活来临的那天再去想这个问题已经来不及了，这就是典型的灰犀牛风险。

除了养老这种年龄迭代带来的风险外，财富管理还有一个风险没有引起我们足够的重视，那就是利率下滑的风险，利率下滑是不是客观存在的呢？来看看最直观的感受。

2022年3月10号到19号本周国家正在发行2022年第1期凭证式储蓄国债，3年期年利率3.35%，5年期年利率3.52%，只看这个数据没有感觉，对比一下2019年同期发行的国债，3年期年利率4.0%，5年期年利率4.27%。

国债被认为是无风险的理财方式，三年的时间，国债的利率已经从4.0%降到了3.35%，下降了0.65%，这是给大家最直观的感受了。

如果在2019年花100万去买了5年期的国债，5年后产生的利息是21.35万，本息一共121.35万，但是今天再去花100万买5年的国债，利息只有17.6万，我们什么都没做财富就缩水了37500元。

但这只是一个非常小的缩影，就算是无风险的国债，一个利率下滑对我们理财带来的影响就是钱缩水了。

这是拉长周期2014~2021年储蓄国债收益率的走势，可以更直观的感觉到国债利率一直在跌、跌、跌，可能偶尔有短时间回升，但长期的走势是向下降的。

对于很多人来说，虽然知道国债安全收益也还可以，但大部分人还是抢不到。国债抢不到，那随时能选择的存款呢？

1996年我国的存款利率，一年期存款的基准利率10.98%，97年是8.64% 98年7.9%，99年5.65%，一路往下走到2015年的8月1.75%之后直接降到了1.5%，那么从2016年到现在基本利率一直维持在1.5%。各家银行可以在这个基础上略微有浮动。

举例：1996年时如果要财富自由，只要有100万存到银行里，一年定期的利息有10.98万，现在看是相当不错的，可以覆盖基本生活开销了。如果现在把100万存在银行，一年定存利息只有1.5万，本金都是100万，什么都没做利息从10.98万变成了1.5万，整个利息减少了9.48万。从96年到现在，不到20年的时间利率真的是下滑了，这就是灰犀牛风险，它每年降一点，每年降一点，感觉没什么，等你看到灰犀牛突然跑到你身边后才发现，利率已经掉到这么低了。

有些VIP客户资金量大，存的都是大额存单，利率确实比普通存款高，而且存款金额越高，利率还有一定的溢价空间。大额存单的收益如何呢？2022年3月11日工商银行的大额存单数据如图，工商银行的大额存单最低门槛是20万元起存，最高的是500万元起存，目前的年利率可以给到的是3.35%，其实这个利率相比去年已经有所回升，但是如果从历史数据来看，利率相比过去依然是大幅度降低的。

大额存单还有一个问题，当资金量超过了50万的时候，放到一家银行也会有一个风险，就是如果银行发生破产风险的话，储户最多只能得到50万的赔偿，超过50万的部分就损失了。这就是国务院2014年10月29日颁布的《存款保险条例》，此条例就是为了维护各家银行的安全，所有银行都要依照规定投保存款保险，就是给银行的资金上一道保险，防止发生风险之后无法给储户兑付，但兑付的最高限额是人民币50万元。

再看看大家熟悉的余额宝，其实余额宝是天弘基金所发行的一款货币基金，以前天弘基金是一家很小的基金公司，名不见经传，因为发行了余额宝这款产品让天弘基金直接跻身于大型基金公司行业前三。在2013年的时候，余额宝的收益高达6.738%，而去年的低点是1.6%，现在稍有回升1.9%。

同理，2013年100万放到余额宝里，一年躺赚6-7万，2022年同样的100万放到余额宝里，一年只有1.9万利息了。不知不觉中，灰犀牛向我们又走进了一点点，我们的收益每年直接减少了4-5万。

以上这些都是利率下滑非常直观的感受，看的见摸得着，但我们都没有去重视这样的风险点，利率在很多时候是具有迷惑性的，它在短期内有波动，有的时候升一点，有的时候跌一点。

像房贷利率，由于国家推行房住不炒的政策，不论是新房还是二手房，房贷利率在过去一两年中是非常高的，在东莞惠州房贷利率高到6%，但今年开始利率又开始放松了，政策开始把利率下调了。这就是在短期内利率的涨幅是有迷惑性的，要知道事物的本质一定要看它长期的根本规律是怎样的。

从1317年有数据可供分析截止到现在为止，整个700年的周期里，全球实际利率是在波动中下行的。

再看过去35年从1985年到现在各国10年国债收益率走势，也会发现这6-7个国家整体利率也是在下跌的，虽然中间有波动但长期通道是向下走的。

再看这几个国家的利率走势，不论加拿大、法国、德国、日本，利率在过去一个长期通道内都是向下走的，当中德国和日本实质性已经出现过负利率，意大利、韩国、英国、美国也一样，从长周期来看利率都在往下走，那为什么利率会往下走呢？

其实有非常多的学者和机构在研究这个话题，能得到共识的一个逻辑是在全球经过一波婴儿潮过去后，大多数国家进入人口老龄化社会。

人口老龄化的原因：第1个是少子化，大家都不爱生孩子，因为生一个孩子真的成本太高了，对生活品质的影响还是挺大的。第2个是老龄化，上一批婴儿高峰期的人是一定的，随着时间的增长老龄化是不可逆转的，我们只能接受一年大一岁，人口红利开始消失。整个扶老比上升（扶老比就是社会平均几个年轻人养一个老人，以前年轻人多，可能3:1甚至5:1，5个年轻人创造的价值养一个老人就可以了，那么未来随着年轻人减少，现有人群变成老人，扶老比就会直线上升，甚至有可能我国未来扶老比会变成2:1甚至1:1，一个年轻人创造的价值养一个老人）人口老龄化所以消费萎缩，经济增速也相对下滑，所以GDP增速下行。

我国2022年的GDP目标已经降到了5.5%，对于我国来说这个目标非常保守，对于其他国家来说GDP也就1%-2%甚至停滞不前。当GDP增速下行之后，消费进一步疲软，大家赚到的钱都少了就更不敢消费了。同时失业率高起，房地产也会面临拐点，房地产的拐点长期是由人口决定的，人口减少，房地产的需求会减少，而供给依然不变或在增加。这些因素就会导致大家不愿意取消费和投资，可国家一定要往前走，只有经济繁荣才能解决失业的问题，才能解决消费的问题，才能让国民安居乐业，所以国家为了刺激经济，刺激消费，刺激投资，让大家不要把钱存在银行里，不产生价值，而是把钱投资出去或消费掉产生循环，那么利率就会下行。

可以看一下各国央行实施负利率的时间：

越早进入发达阶段的国家就会越早触达低利率，甚至负利率。那我国未来是向发达国家靠近还是退步，大家可以自行判断一下我国未来的发展趋势，这是一个没有回头路的选择。

这是全球发行负利率国债的国家，10年期国债都是负利率，把钱借给国家10年后国家还要扣一点利息，拿回来的比本钱还少，那有人会买吗？当然有，因为如果不买国债，放到别的地方，可能连安全性都没法确保，而且对于非常多的大型机构资金，他们的持仓是有一个比例要求的，资金量大到一定程度有资产配置的要求，必须按比例放到无风险国债上面，所以不论国家的利率是多少，就因为它是国家发行的，它的安全性非常高，即使是复利也有很多人愿意买。

这就是低利率甚至负利率的成因，一切原因都是人口问题，我国也不能回避这个问题，不能回避负利率的这个陷阱。

如果你在香港或者在美国开一个账户，目前利率已经非常低了，香港的粗款利率为0.1%，美国账户利率为0，这种就是现状，对比起来我们现在还挺幸福。今年的国债3.35%，大额存单3.35%，利率都是很高的，只看国内和以前对比利率很低，但在全球范围对比，我国现在的利率还是很高的，这就是国家给我们的最大馈赠和礼物，就看你要不要抓住这个机遇了。

所以我国的利率环境是怎么样的？我国的利率环境长期来看，利率都在往下走；那我国现行利率与全球主要经济体横向比较看，仍处于较高水平，那未来的预期是什么？维持中长期低利率预期，这就是我国现在的情况，所以再总结一下和全球比，我们的利率是非常高，和自己的过去比，我们现在的利率是低的。

那么利率下降，对于我们老百姓理财或自己家的财富的管理会有什么影响呢？

在谈及利率下滑对我们理财造成的影响之前，先看两个影响理财收入多少的决定性因素：本金和利率。

打个比方，如果我希望通过理财能够给我带来一定的被动收入，可以覆盖我的一些开支，即使不工作也有钱花，如果一个月要1万块的话，一年就是12万。这些钱要通过理财来获得的话就要考虑本金和利率各是多少，如果我有一个6%年利率的理财，我只需要出200万本金，每年刚好有12万的被动收入，不工作就有钱花，进入一个最底线的财务自由阶段。

这样看起来目标就很明确了，赚到200万找到一个6%的放钱的通道，但不好意思，利率不会因为我们个人而踩刹车，一不小心利率就下降了对不对？咱这里讲的利率是无风险利率，不涉及股市高风险博弈。当利率下降到3%的时候，如果还想每年拿到12万的利息，那么对本金的需求要400万了，利率下降3%，本金却增加了200万。

可是3%也稳不住了，利率一直在下跌，如果无风险利率降到2%，我就要准备600万的本金，才能保证每年有12万的利息收益；但利率降到1.5%的时候，就需要准备800万的本金，才能有12万的稳定收入；那如果利率再往下走，只有1%的时候，如果还想有12万的收益，那么就要准备1200万的本金了。

到这里问题就出来了，利率是只灰犀牛，它不知不觉的往下降，每次降0.5%没什么感觉，不知不觉10年20年过去了，它已降到1%了，但所需提供的本金却从200万涨到了1200万才能维持同样的收益。

那么请问是给利率去踩刹车，让我们拥有一个高利率通道更容易，还是从200万赚到1200万更容易？那200万到1200万中间差了1000万，1000万是大部分人一辈子打工都不可能赚到的一个收入，这就是灰犀牛风险，看起来利率只是降了一点点，但实质上对我们本金的消耗是非常大的，结论是：锁定利率是非常重要的。

实务中，利率差之毫厘，收益谬以千里，同样100万的资金，在1.75%复利的通道里放100年后，100万变成了566.8万；如果找到一个2.5%复利通道，100年后100万就变成了1181.4万，增长了10倍；如果找到一个3.05%复利的通道，100年后100万就变成了3119.1万，增长了31倍，这就是利率一点点的变化带来本息非常大的变化。

对于普通老百姓来而言，如何去赚更多的钱，这个不是理财能够解决的。每个人的财运不一样，选择了什么行业、什么职业，甚至选择了什么样的婚姻，可能都决定了能有多少钱，所以这个都不是财富管理领域可以去解决的问题。客户负责创造财富，我们只负责管理风险，只能帮助你赚到的钱怎么去让它的价值更大一些。

那么未来利率是上升还是下跌呢？短期很难去判断，很多宏观政策和微观政策都会使利率波动，但面对的长期趋势的话，可以看一下中国人民银行原行长，周小川先生他在2019年一次重要会议上的讲话。

他说：中国可以尽量避免快速进入负利率时代。注意这个用词是“尽量避免快速进入负利率时代”，大家翻译一下这句话是什么意思呢？同时他在2019年创新经济论坛上还讲了一段话“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样完全靠运气了”这并非危言耸听。

我们把利率下滑是一种灰犀牛风险做了一个阐述，提醒我们的是利率下滑是真真切切在发生的，但是我们没有提起足够的重视，当我们突然去重视，把时间周期拉长的时候，去发现已经来不及了，他已经走到我们身边了，像庞然大物一样就撞到身上来了，这就是灰犀牛的既视感。

之上就是第一部分，我们将在第二部分谈谈家庭的创富能力和各自守富的能力，以及为什么说资产配置会决定我们获利的91.5%，也就是说资产配置会决定我们赚到的钱在一生当中能够留下多少，能够收入多少，能够发挥多大的经济效应。

风险隔离与财富保全传承

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