工人意外保险怎么买的(帮工人买意外保险怎么买)

人的一生中总是会面临各种意外， 小到跌倒扭伤，大到灾难事故，俗话说”我们**不知道明天和意外哪个会先来临。虽然我们无法预料意外何时到来，但我们可以控制意外对我们的损失， 而意外险就是**损失的**工具之一。

一份意外险通常只需要几百块钱，但是能够报销生活中因意外导致的医疗费用，若不幸残疾或身故还能直接得到几十万到百万的赔付，是性价比极高的保险产品，建议每个人都要配置上。意外险看似简单，但也有不少朋友会踩坑，走了弯路。

大蜂保测评了市面上热门的意外险产品，结合具体的产品来和大家聊一聊意外险如何购买。

如果乘客购买了乘客购买了综合意外险、航空意外险等，可以按照规定的赔付金额获得保险赔偿。根据东航官网的显示，东航的意外险是40元，保额是200万的金额。遇难的乘客，如果购买了意外保险的，就可以获得这200万金额的赔偿。如果还购买了其他的商业意外保险，也能获得更多的赔付。

一年花个一两百块钱，给自己买个意外险，还是很有必要的。像东航事故中， 保险意识强的乘客家属可能会获得几百万的赔偿金，死者已逝， 家属的心理悲痛是无法补偿的 ，但是能拿到一笔赔偿金无疑是一个有效的安慰，**程度能够抵御这突如其来的灾难所导致的后果，弥补一些家庭经济损失。

意外险保障的是意外伤害，即被保人在保险期间因意外伤害身故/伤残，保险公司会一次性赔付相应的意外身故/伤残保险金，用以减轻意外伤害给受害者和其家庭造成的损失。

如今，随着人们的保险意识增强， 越来越多的人会主动地去了解意外险产品,目前市面上的意外险种类丰富，我们应该如何去选择呢？

1、意外险的分类

首先我们要了解意外险的分类， 按照保险责任分，意外险的种类有：综合意外险和特定意外险。

综合意外险：

综合意外险即普通意外险，可保多种意外事故，能保障个人在保险期间内受到的各种符合条款规定的意外伤害，大部分的意外险产品都属于综合意外险。

特定意外险：

特定意外险保障的是在特定时间、地点或因特定原因引起的意外伤害，例如航空意外险，保障的是乘坐飞机时发生的意外事故，还有交通意外险、旅游意外险等等。

按照保险期限可以分为短期意外险和长期意外险。

短期意外险：

短期意外险通常只能提供一年期保障，保费价格较低，，交一年保一年，每年通常两三百块就搞定了。

长期意外险：

长期意外险的的保障期间通常是几十年或终身，部分产品还带有返还责任，长期意外险的保障内容通常相对简单。

短期综合意外险的保障一般比较齐全，覆盖一般意外身故/伤残、意外医疗、特定交通工具意外，保障**的产品还会有猝死、救护车费用、意外住院津贴等保障。大蜂保在这里建议大多数普通人可以选择短期综合型意外险，保费低，保障**，性价比更高， 而一些预算充足，更看重产品稳定性的人群则可以考虑长期意外险。

2、意外险的保障责任

一款合格的意外险，必须包括意外身故、意外伤残、意外医疗这三项核心保障。

（1）意外身故：只要是满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的导致的意外身故，都是可以赔付100%基本保额的，买多少赔付多少基本保额。

（2）意外伤残：按照伤残**，10%-100%进行赔付，****，是全残赔付是100%；

（3）意外医疗：包括了意外导致的住院医疗和门诊医疗。

3、购买意外险需要注意什么

（1）意外身故和意外伤残

意外伤残不等于意外全残， 需要注意意外险的保障责任是意外全残还是伤残， 若是保障意外全残，即便二级伤残也可能无法得到赔付。

（2）意外医疗

1、保额越高越好

2、免赔额越低越好

3、报销比例越高越好

4、报销范围越广越好

如果保障责任中包含了猝死保障、住院津贴等附加责任就更好了。

（3）投保职业需要特别注意

除了部分产品会涉及健康告知，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求即可，意外险对职业的要求比较严格。

保险公司根据工作性质的危险程度，将职业划分为以下6个级别：

1类为低风险人群，主要为室内办公人员，例如公务员、程序员等。

2类为低风险人群，主要为偶尔外出或者需要做些轻微体力劳动的工作人员，例如推销员、农夫、清洁工人等。

3类也是低风险人群，主要指长期在外或者需要偶尔操作机械的工作人员，例如司机、工程师、普通工人等。

4类为中等风险人群，它包含经常操作机械或者有**安全风险的工种人员，例如农牧业人员、人力车夫、铁路维护工等。

5类为高风险人群，主要是涉及高空、电力作业等人身风险职业人员，例如高空作业、刑警、电工等。

6类为高风险人群，这类职业风险极高，有**概率发生重大事故，例如消防员、飞行员、水手等。

一般来说，1至3类职业人群可以正常投保意外险，不会受到限制，4类和5类职业人群在投保意外险时会受到限制，保费可能会相对应地提高，6类职业人群很难投保意外险。

购买了意外险，发生的**意外导致的身故、伤残都可以是不是都可以找保险公司赔付呢？买意外险首先要明确意外险中所说的“意外”和我们日常生活中说的意外的概念是有所区分的， ”意外险保障的“意外”需要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个条件。比如大家通常会认为猝死是意外，但猝死的本质是由于自身健康问题引起的，并不属于保险中的意外范畴。

除了满足以上条件外，还要结合意外险的免责条款 和 投保须知 来看。比如从事高风险运动虽然满足上面提到的四个条件，但被纳入了免责条款。

市场上常见的意外险产品，其免责条款大致有如下几类：

故意行为：故意自伤、故意挑衅、犯罪或拘捕

高风险运动：潜水、跳伞、探险、摔跤等

战争与核污染：战争、武装**、核辐射、核污染等

疾病相关：**过敏、猝死、疾病等

意外险的责任除外这么多，所以在选择意外险时，要特别注意保险条款中的免责条款，尤其是注意猝死、中暑等生活中常见的事故是否包含在保障范围之内。

1、少儿意外险

儿童意外是每位家长躲不开的坎,小孩子发生意外的**是非常高的，毕竟孩童阶段是最调皮的阶段，每个孩子都是好奇宝宝，但对危险的识别能力差，一个不小心就难免磕磕碰碰、摔伤**，配置意外险对少儿来说格外重要。

儿童如果不幸发生意外，意外门急诊或住院**的概率比较高，所以医疗保障很有必要。

以上三款产品都是市面上热门的少儿意外险，职业分类的限制对少儿意外险影响不大,所以这一项可以不用管。这三款产品都有三个版本，不同版本保障责任一致，保额不同。

平安少儿的性价比**， 一年保费只需要70元，意外/身故伤残的保额是20万， 虽然医疗保额一万元低于其他两款， 但这款产品的保障责任非常不错，高发意外保障**，**50万保额只需要160元，意外医疗0免赔额百分百报销，**可报销3万元。合理医疗费用包含社保范围内医疗及自费药品费用、诊疗费、器械费等，给客户全方面的保障。同时增加了未成年人第三者人身伤害责任，保额为一万，另外还有特定交通意外身故/伤残可叠加赔付，这个价格上做到那么多保障是非常良心的！

专心少儿相比于**款产品的优势是身故保额为20万的情况下，意外医疗的保额有2万，且价格更低为68元，但是除了一个烧**意外医疗，这款产品的其他保障略显逊色，既没有定交通意外身故/伤残可叠加赔付，也没有未成年人第三者人身伤害责任， 误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金这两项为可选责任，加上之后保费明显高于平安少儿。

第三款华泰大保镖PLUS不仅是少儿意外险，成年人也同样适用，这款从它的价格我们就可以推测其保障是相当不错的，不**特定交通意外保障，还包含猝死责任，意外住院还有两项住院津贴可以赔付，另外还有救护车费用补贴，保障比较**。但是仍有不足，比如这款产品有免赔额，且特殊约定部分如溺水、高空坠落、一氧化碳中毒等，赔付保额**，对消费者并不友好。

产品分为三个计划，计划一/计划二/计划三，保额为10万/20万/30万，价格分别为109/219/329，性价比低，适合追求特定意外保障、猝死保障的人群，如果追求更高保额、保障更全且性价比高的，大蜂保还是更为推荐**款平安少儿。

2、**意外险

大蜂保挑选了市面上比较热门的四款产品来进行测评，不是很推荐第4个专心**意外险2022，因为除了价格优势之外这款产品的缺陷比较明显，它对投保职业限制比较严格，只有1~2类职业可投保，其他三款更加友好，1~3类职业都可以放心投保。而且专心**的意外医疗保障不足，社保外费用免赔额为200元，报销比例仅为80%，社保内费用100元免赔， 特定交通意外身故/伤残也并无优势，**的亮点是针对新冠疫情流行的当下推出了新冠**确诊金和新冠**住院津贴，但真正用到的几率不大，且新冠**确诊金**被诊断为“重型”或“危重型”，实用性不是很强。意外险本身也不贵，不建议省这几十块钱导致保障缺失。

我们再来看看前三款的具体保障，力荐小蜜蜂2号，大家可以闭眼入！这款产品共有四个保额区间可供选择，保额范围灵活，意外医疗的保障充足，其中，尊享版和**版扩展了意外住院津贴，分别为50元/天、150元/天，且其意外医疗0免赔，不限社保报销。若经社保结算后100%报销，未经社保结算，报销80%。其他保障也做得比较**，包含了猝死、交通意外额外赔等保障，交通意外额外赔付的保额很高，这款的交通意外额外赔还有驾驶或乘坐私家车意外保障，这是小米锦慧保所没有的，**可以额外赔30万保额，增加高风险的意外保障。

另外还有意外住院津贴， 尊享版50元/天，**版150元/天，扣除3天免赔天数，单次**给付90天，年度**给付180天。最重要的是价格非常良心，性价比非常不错，追求保猝死责任、看重交通意外保障、性价比和高保额的朋友赶紧安排。

小米综合和小蜜蜂2号的保障差别不大，多了一个法定传染保障，但意外医疗保额只有2万元，猝死责任上， 以50万的身故保额为例，小蜜蜂对年龄**制，猝死一次性赔付30万，而小米综合18-55岁赔付30万，56-65岁只赔付15万。意外住院津贴方面，小蜜蜂2号单次**给付90天，年度**给付180天，优于小米综合， 且小米综合不承保因猫抓狗咬意外事故导致的医疗费用支出，价格上也略贵一点。

对比锦慧保和小米综合，小米不限社保，没有免赔额，还有意外住院津贴50万版本50元/天，100万版本150元/天，扣除3天免赔天数，单次**给付60天，年度**给付90天，锦慧保有100元的免赔额，没有住院津贴，但是遗憾的是刚刚提到了这款意外医疗保额低，只有两万，但锦慧保医疗保额更高有5万，同时价格上更具优势，锦慧保性价比非常不错的，多了两个保障，预防接种意外身故/残疾和异常反应医疗，也比较贴心。

因此综合以上比较来看，大蜂保的推荐力度是小蜜蜂2号锦慧保小米综合专心**。

3、老人意外险

亮点：包含意外住院津贴100元/天，经社保结算后100%赔付，未经社保结算95%赔付，保费较低。

不足：投保年龄**只有到75周岁，对75周岁以上的老人不太友好，报销范围限社保以内，以及意外医疗报销有100元的免赔额。

综合点评：安顺中老年意外险专属高龄人群，大小意外保障齐全，分计划一、计划二总共2个版本，保障相同，保额不同，保障责任实用， 意外医疗保障包含救护车费用，整体来说保障齐全，保费便宜，性价比高，非常推荐给50~75周岁的老人配置上。

以上就是大蜂保对意外险的**介绍和产品推荐，**再啰嗦一下，意外险是杠杆率非常高的险种，还没有配置的朋友要尽快给自己和家人安排起来了。

如果对于意外险的细节和选择方面仍有疑问，可以私信我们，预约专属保险规划服务。

以上就是正加财经为大家带来的**内容，希望可以帮助到大家