你收到“花呗服务升级”提示了吗？《个人信用信息查询报送授权书》签了吗？该还的钱按期还上了吗？
9月22日，花呗公告了接入央行征信系统的**工作进展：目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖**用户。
公告显示，花呗向征信系统报送的信息包括：账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。信息将按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。
消息一明确，一些用户在网上提出担忧：过往逾期记录、**花呗消费使用，是否会影响向银行申请房贷、车贷的通过率，导致**困难？
花呗回应，花呗接入征信系统后，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致**困难，而是有助于增加用户征信信息的**性。如果长期、多次的逾期会在银行评估用户信用时产生负面影响。花呗同时公布数据称，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。
花呗个人征信查询报送授权书
监管之下，互联网信贷纳入征信是大势所趋，因为花呗等消费信贷产品在满足需求、带来便利的同时，人性在商业营销的催化作用下也酝酿了风险，更**的监管既是规范行业、规避机构风险的保证，也是让公众钱袋子可持续的需要。
监管之余，我们或亲历或见证了：以花呗为代表，一系列互联网消费信贷产品推动着一代人消费习惯的改变。
自2014年花呗上线以来，花呗积累了5亿用户，足够长的时间、足够多的用户体量，是时候回头审视花呗了。
花呗**接入央行征信，网络上一些用户如临大敌，表示要还款关闭花呗。综合来看，是否影响未来向银行申请车房**是各种不安情绪的源头。
用户关心的另一问题是：**使用花呗小额网购/线下消费，是否会影响**审批？
花呗的公告表示，信息将按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，不会上报消费内容，信用记录数量不会剧增。由此来看，**使用花呗不会体现在按月汇总的信用记录里。
AI财经社援引一位银行房贷业务客户经理意见：人工审批环节，一些客户经理会对用户花呗的支出金额进行考量，几千元的数额是正常的。但如果用花呗进行过万元的消费、甚至**的奢侈品消费，有可能会被认为是不好的使用习惯。不过，是否逾期依然是首要考量因素。
豆瓣上分享的苏宁任性付报送的征信记录
此外，也有声音对花呗向征信系统上报的时间提出疑问：用户在花呗上的信用信息是从用户授权之日起开始上报，还是连同授权日期之前的信用记录一起上报？表示其中存在类似“追溯”的逾期风险。
大众对花呗风吹草动的关心和紧张，折射出花呗对社会生活的影响力。
花呗的规模、应用场景、普及速度是惊人的。
2014年，花呗应用上线，名字轻巧的“花呗”，为大众敞开了另一个钱袋子。2020年8月，蚂蚁金服招股书透露，6年多的时间，花呗就积累了约5亿用户。
以信用卡为参照，到2019年末，六大行的信用卡累计发卡量为6.4亿张（据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》），达到这一数字，信用卡用了35年，而花呗收获5亿用户，只用了6年。
花呗如此普及，并非偶然，它首先抓住了年轻用户。
在用户画像里，据支付宝统计，使用花呗、借呗的用户中，90后占比6成。早前2017年支付宝发布的《年轻人消费报告》显示，有37.4%的90后把花呗作为**支付方式。
形成这样的结构并不难理解。在花呗出现，开始快速获客的几年里，90后以学生、刚**的职场新人为主。相比其他年龄段，90后“买买买”的需求更旺盛，但支付能力相对不足，这也导致他们更容易接受提前消费。
从当时花呗打的广告，就可以看出他们对年轻用户的锁定。
2017年，花呗广告主题很明确——年轻，就是花呗：活成我想要的样子
2017年，花呗广告主题很明确——年轻，就是花呗：活成我想要的样子。它还举了个例子，一名快递员用花呗分期买了**把萨克斯，看起来美好诱人。走心的背面，透过“什么都可以省，热爱的不能省”，花呗显然是在鼓励消费。
花呗向年轻人兜售自己，因为他们知道年轻人接受新事物能力更强、消费意愿和潜力可期。“虽然现在看起来很平常，但当时用花呗给人的感觉很新潮。”一位大学期间开通花呗、**工作2年的用户花花说，这一个体感受也侧面反映了花呗成功营造了对年轻人的吸引力。
不过，不要低估了90后的理性，花呗普及的更重要的原因，在于它确实提供了优惠和便利。
花花告诉盐财经，她通过同学知道了花呗，之所以开通花呗，是因为生活费花完了，但又不想主动向家里伸手要钱，先用花呗等之后生活费到账再还款，周转方便；有时就医有了额外支出，花呗充当了应急工具。
一名快递员用花呗分期买了**把萨克斯，看起来美好诱人。走心的背面，透过“什么都可以省，热爱的不能省”，花呗显然是在鼓励消费
**后，虽然实现了经济独立，她依然保持优先使用花呗的习惯，这也改变了她的消费方式：她可以购买体验更好的产品，虽然比同类价格稍贵，但依然有能力支付，只是一次性全款买下，短期内有压力，花呗与免息分期付款组合，让她在不**当月生活质量情况下，提前享受。
即便没有大额消费需求，花花也先用花呗，把自有现金留下用于储蓄和理财，以钱生钱，同时设置到期自动全额还款，也不会产生逾期，这让她实现了资金使用效益的**化。有足够偿还能力的她，反抱怨花呗授信给她的额度太小：“花呗是看不起我，觉得我还不起吗？”
花花的这些想法普遍存在于90后。
2019年，**新经济研究院和支付宝发布的《90后攒钱报告》称，90%的90后使用花呗并非因为单纯为了提前消费使用花呗，而是想要借此“省钱”和“占便宜”，这一调研表示，92%的90后每个月都会有结余，80%的人会将结余进行理财；对比他们的余额宝和花呗则发现，90后每月在余额宝攒的钱，平均是其花呗账单的4.5倍。
2019年，**新经济研究院和支付宝发布的《90后攒钱报告》称，90%的90后使用花呗并非因为单纯为了提前消费使用花呗，而是想要借此“省钱”和“占便宜”
提前消费并非花呗的发明，但花呗让这一消费习惯更普及，依托淘宝这一庞大的消费场景，在促销**、小额免密支付进一步**门槛面前，消费需求得到快速满足，尤其是在购买意愿更强的年轻群体中间。
便利之余，花呗带来的风险同在，且更难以察觉。
花呗具有消费与金融**的双重属性，用户的注意力往往更多集中在消费一侧，低估或忽略了金融风险。
对用户来说，风险之一在于授信额度过高。
2020年12月之前，花呗快速壮大的时候，不少月生活费一两千元的在校大学生拿到了数万元的额度。同时，花呗的便利让一小部分用户产生了心理变化——感觉花呗花掉的不是自己的钱，变动的只是一个数字，进而日积月累中过度消费，又对实际偿还能力盲目乐观。
有网友在豆瓣小组上讨论关于花呗的话题
收不抵支时，花呗和信用卡一样，具有分期还款功能，但还款过程中，容易被忽略的是分期费率，花呗分期还款最开始展示的费率看似很低，但换算成年化利率其实颇高，容易产生认知偏差，低估了还款压力。
“花呗”与银行信用卡业务基本相同，在营销手段上，银行推销电信用卡也存在不明示年化利率的操作，直到今年3月，应监管要求才双双得以改善。
单笔来看，花呗分期的年化利率略高于银行信用卡。
一位花呗用户提供的10月20日待还款金额是606.56元，若分12期还款，每期是54.99元，同时期，招行信用卡的分期费率是54.55元，花呗高0.44元。另一位用户展示的待还款金额是4387.16元，若同样分12期归还，花呗上是397.76元，招商银行是394.55元，工行是391.92元。
信用卡与花呗分期率的对比
对此，银**消费者权益保护局局长郭武平曾撰文表示，花呗分期手续费高于银行，实际上是“普而不惠”。
值得注意的是，花呗3、6、9期的年利率低于4倍LPR的借贷红线，但12期的年利率以15.89%高于红线的15.4%。
在2017年之前，花呗和借呗组成的微贷业务，主要通过阿里系的自有资金向用户放贷，靠利息获利，但随着消费借贷需求扩大，自有资金难以满足需求，同时投资者也需要新的利润增长点，在扩张过程中，风险也随之升级。
2017年，蚂蚁花呗和借呗就因为通过资产证券化、资产支持票据等方式融资引起监管注意，这一年12月，监管要求：不得通过资产转让、资产证券化等方式融资突破小贷公司杠杆限制。
之后，花呗、借呗开始整改“降杠杆”，对所属小贷公司大幅增加实缴资本、限制部分用户的借款上限。
2020年12月，大量花呗用户反映花呗授信额度突然**。蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯
据界面新闻分析，花呗和借呗按照“小贷公司“的监管，却做出了一家中等规模银行的资产量，资本金与风险资产规模严重不匹配，形成事实上的监管套利……这一新模式，让蚂蚁用少量资金实现对大规模资金的“**参与”，保留了对消费**资产的控制权的同时，蚂蚁仅承担有限的“劣后级”风险（注：劣后级意味着风险高、收益率也高），这对银行系统是潜在隐患。
后来的故事我们也都知道，去年11月，蚂蚁中止上市，之后进行多次整改，到今年6月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业并成持牌机构、花呗、借呗成其专属品牌，证券日报援引匿名业内人士分析称，较小贷公司而言，对持牌消费金融公司，监管标准更高，而牌照资质也更稀缺，花呗、借呗的未来运作将更合规、透明。
至于开头引入的花呗接入征信系统，也可视为风险监控的小小一环。
排版 | 瑾瑜
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