众所周知，网商银行与支付宝“本是同根生”，大股东均是蚂蚁集团。自成立以来，网商银行便“深度绑定”支付宝，借助支付宝的支付数据和引流，实现客户转化和业务派生。如今与支付宝“切割”，暂停提现和转账，或在**程度上影响网商银行部分业务的发展。
众所周知，网商银行与支付宝“本是同根生”，大股东均是蚂蚁集团。自成立以来，网商银行便“深度绑定”支付宝，借助支付宝的支付数据和引流，实现客户转化和业务派生。如今与支付宝“切割”，暂停提现和转账，或在**程度上影响网商银行部分业务的发展。
4月20日，网商银行发布公告称，自2022年4月21日起，该行将逐步暂停支付宝提现或转入网商银行Ⅱ类账户相关业务，同时网商银行Ⅱ类账户将仅支持本人绑定银行账户转入。
如果商家需将支付宝余额提现，并转入网商银行，可以先提现至本人的其他银行卡，再从该银行卡转账至网商银行。目前，收钱码商家将支付宝余额提现至银行卡，是无需支付手续费的。
而在此次业务调整之前，用户将支付宝余额中的钱转入网商银行是免收手续费的，这部分手续费主要由网商银行“买单”，资金转入网商银行后，再通过网商银行提现到自己名下银行卡，如此一来，相较于直接从支付宝提现至银行卡，省下一笔手续费。
事实上，自成立以来，网商银行的多项业务便与支付宝平台“深度绑定”，依托于支付宝的支付数据和庞大的客户流量，网商银行早期成长明显。此番主动与支付宝“切割”的背后，或是不得不为之。
与支付宝“切割”，暂停提现和转账
一直以来，支持支付宝大额免费提现是网商银行账户的一大优势，其在官方介绍中也表示，账户优势包括便捷转账，如可转到支付宝、银行账户，免跨行手续费，单笔**可转100万等。
如今，网商银行此前提供的“免费过桥”服务已不复存在，此举或是与近年来不断加强对II类账户监管有关。
时间追溯至2016年，当时央行发布的《**人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》表示，将银行账户分为三类，每一类的开户方式和功能及转账金额都有相应的要求。其中，开立I类户必须银行工作人员现场核验身份信息；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
时隔两年后央行在2018年又发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，明确规定“银行的Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金”。
上述政策对于网商银行来讲，将造成**影响。像网商银行这种互联网银行，由于线下网点只允许设立1个，因此，客户的账户基本为Ⅱ类账户，而这类账户与支付账户的出入金问题由来已久。
值得注意的是，近一两年来，围绕蚂蚁集团的整改正在有序进行。此次暂停余额宝转入网商银行除了监管外，是否与蚂蚁集团主动调整生态内各项业务的“深度绑定”有关暂不可知。
自2020年11月蚂蚁集团暂缓上市以来，监管已对其进行了三轮约谈。**一次是2021年4月12日，其中有细则是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为；严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。
紧接着，2021年11月，蚂蚁集团宣布，借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与“借呗”品牌相区隔。
显然，当前的蚂蚁集团正在严格落实监管，调整生态体系内的各项业务，以达到符合监管要求。
蚂蚁集团的生态闭环，网商银行与支付宝“深度绑定”
网商银行的前身“脱胎于”阿里小贷。
网商银行的前身是阿里小贷，其产品包括阿里信用**、网商贷、淘宝信用**、订单**等。在2014年8月由阿里巴巴集团和蚂蚁金服达成的全新的股权和资产购买协议中，阿里集团将中小企业**业务资产出售给蚂蚁金服。
2014年9月，网商银行正式成立，成立后的网商银行借助大股东蚂蚁集团的资源，与支付宝“深度”绑定。
与传统银行不同的是，网商银行在成立之时便是主要为淘系商家（新零售）、线下小微商户（码商）、农村用户提供金融服务。
时至2017年，网商银行加大对新零售以及码商业务的投入，再次出现新动向。基于蚂蚁金服生态推出“多收多贷”产品，在支付宝收款码的流水数据基础上为线下小微商户提供小额金融**，这意味着商户**额度与支付宝收款码流水成正比，支付宝线下收款码收款越多**额度越大。
显然，多收多贷产品主要依赖支付宝的收款码，以获取丰富的客户资源，截至2017年末，该产品已服务超过100万小微客户。
无独有偶，余利宝同样依托于支付宝，是面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品。截至2017年末，“余利宝”累计服务客户675万户。
正如网商银行在2017年年报中所言，利用阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、蚂蚁金服支付宝等平台上客户积累的信息，像这些通常无法在传统金融渠道获得**的小微客户发放小额**。
众所周知，支付宝作为支付工具，有商家和个人的支付数据，通过支付数据可以得到**者清晰的画像，在**程度上解决中小微企业客户质量问题，有利于网商银行衡量**客户的资质，实现风控。
此外，支付宝背后的数亿客户资源同样能为其提供转化，如今在支付宝平台上，依旧可以看到网商银行的身影。
据其年报显示，自开业以来，截至2017年末，网商银行已累计为571万小微企业和个体经营者提供服务，户均**余额2.8万元。官网数据显示，截至当前，网商银行历史累计服务的小微企业和小微经营者客户数量超4000万户。
沈国军、史**、郭广昌等资本大佬加持网商银行
作为互联网银行之一的网商银行可谓是含着“金钥匙”出生，背靠众多豪华股东。
时间追溯至2014年9月，彼时银监会宣布，首批试点的5家民营银行已**获准筹建，网商银行便位列其中。
2015年6月，网商银行正式开业，由蚂蚁集团发起，还包含万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、杭州禾博士电子商务有限公司以及金字食品有限公司6名股东。据企查查显示，上述六名股东分别持股30%、26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。
而这六名股东的背后分别是蚂蚁集团、万向集团鲁伟鼎、**银泰投资沈国军、上海复星郭广昌、金字火腿施延军、杭州禾博士电子商务史**，可见其股东阵容之强。
万向集团、银泰投资、金字火腿均是浙江本土企业，与蚂蚁同为浙商；而郭广昌、史**与马云更是相识多年的好友。显然，网商银行的股东与马云关系匪浅。
在一票资本大佬的加持之下，网商银行的业绩在民营银行中处于中上游，仅次于微众银行。
据网商银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为3.16亿元、4.04亿元、6.58亿元、12.56亿元、12.86亿元。而据微众银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为4.01亿元、14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元、49.57亿元。
数据显示，网商银行净利润2017年—2019年同比增速分别为27.85%、62.88%和90.79%。与前三年相较，该行2020年净利润增速大幅下滑，仅同比微增2.39%。而微众银行2017年—2020年增速分别为261.1%、70.86%、59.66%、25.49%。
对于网商银行2020年净利润增速放缓的原因从其年报中便可看出端倪，其2020年资产减值损失为35.97亿元，同比增长117.47%，增超1倍的资产减值损失拖累网商银行的净利润。
此外，规模的快速扩张叠加疫情的影响，网商银行的不良率从2019年末的1.3%升至2020年末的1.52%。这样的不良率已经超过大部分城商行和农商行了。
总资产规模高速扩张下，再加上网商银行缺少负债端的优势，势必通过资产端的高定价来获取客户，而高定价获取的客户显然是被多数线下实体银行挑剩的，这对于网商银行风控才是挑战。
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