早上，有一个朋友问我说，他想从支付宝那边**70000元出来，用来还信用卡的欠款，可不可以？虽然都是马爸爸的产品，但是通过认真对比后，我发现这两者之间还是存在着很大的不同。
借款7万，按日利费率0.04%计算，按等额本息计算还款，实际年利费率14.4%，则总合计数是75529.36元。
如果采用先息后本的方式，按日利费率0.04%计算，实际年利费率14.4%，则每个月需要支付的利息是840元，利息合计为10080元。到期应还本息为80080元。利息上看，比等额本息一共多出了4500.65元。
和蚂蚁花呗的等额本息相比，利息节省49.35元，比蚂蚁花呗先息后本的利息节省了4550元。
那么是不是就判断说，网商贷更划算？其实，并不是。我去查阅了两者之间的借款条款和征信授权协议，我发现两者之间还是有很大的区别。
借款用途不同
两者的借款性质不同，通过后台的借款协议可以看出，蚂蚁借呗是个人消费性**，**于个人消费用途使用。
而网商贷是属于经营性**，限定**用途**于借款人日常生产经营周转。
无论是蚂蚁借呗还是网商贷，在协议中都规定了，如果没有按约定的用途使用资金或者逾期，则要被罚息。
**逾期罚息利率为**初始日利率水平加收50%，如果未按合同约定用途使用则罚息利率为**初始日利率水平加收100%。
借款主体不同
蚂蚁借呗用户签订借款协议的主体是：重庆市阿里巴巴小额**有限公司。网商贷用户签订借款协议的主体是：浙江网商银行股份有限公司。
征信信息收集渠道不一样
而网商贷的《服务申请及信息授权协议》中则规定，网商贷的征信信息除了芝麻信用之外，还有自信评估结构和监管机构许可的机构，更有**人民银行金融信息基础数据库（这个是平时大家说的“个人征信系统”）。
也就意味着，要找网商银行借钱，除了会被纳入芝麻信用体系之外，还会纳入**人民银行的征信记录。
所以，结合上面所说的几点，建议大家：如果是小钱的借款，能不用它们两个就尽量不用。如果真要用到的话，需要考虑资金利用率的问题，从资金的利用率来说，蚂蚁借呗的先息后本比较具有优势，每个月都可使用7万的额度，并且可以使用一年。
从实际年利费率来看，三者区别不大，扣除时间和资金利用，费用成本是一样的。
从征信信息采集及征信信息预留的方面来看，目前的网商银行比较没有优势，但是未来的方向趋同。
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