什么是信用**呢，狭义概念是指仅凭借款企业自身信用，不提供额外担保的情况下获取的银行**；广义上我们把以下两种情形的**也归为信用**：
1、准信用**：**股东个人担保或者其他象征意义担保的银行**；
2、抵押加成类信用**：抵押物评估值七成以上部分的银行**；
比如A公司在建行获批300万信用**，没有抵押，只是由A公**人及其**提供了担保就获批放款了，这属于准信用**。B公司提供了一套评估值600万的房子，按正常银行只能提供420万（七成）**，但基于A公司信用良好，**银行给批了700万**，这多出来的280万，就属于抵押加成类信用**。
一、银行扫码类在线企业信用**
这两年，各银行积极响应政府号召，大力发展普惠金融业务，支持中小企业**。（所谓普惠金融，简单理解是指给予满足**标准的中小企业发放不超过1000万元人民币的**。）
这类产品目前以纳税贷为主，如果企业满足以下条件，即可以通过相应银行的App软件在线申请纳税贷，不需要提供**抵押担保：
1、企业注册成立满2年（一般普遍性条件）
2、企业连续两年有纳税，且年度纳税额有几万元或者更高（一般是指增值税 所得税）
3、企业及法人没有征信不良，也没有税局不良记录（比如税局罚款降级之类），企业税务**一般为B级或以上。
4、企业及法人的银行负债笔数、负债金额不能太高；一般要求企业或者法人现有银行**不超过3笔，且已有信用**不超500万等。（各行参数不同，但也大同小异）
符合以上条件，一般就可以在线申请试试，有机会申请到企业过去两年平均纳税金额3-6倍不等的**金额，单一企业在一家银行可以获批的额度一般都在100万元以内，个别银行可以申请到**300万。
申请纳税贷有几个注意事项，特别提醒一下大家：
1、上述的几个条件，只是准入门槛，符合准入之后，一般银行的审批通过率都不会太高，20-30%的通过率算是比较正常；至于符合准入的企业没有**没有获批，原因五花八门，属于各个银行产品模型黑匣子范畴的东西，一般不对外公布。
因此，在申请某一个银行的在线纳税贷之前，强烈建议和银行客户经理先进行线下沟通，把企业情况和银行做一个口头的反馈，让银行客户经理根据经验给你一个更精准的评估，看看是否有机会，如果机会不大，就不要去试了。
2、纳税贷产品，不同银行的模型不一样，风控的侧**不同，风控的松紧度也会有不同。因此，这家行不通过，不代表其他行也通不过；反之，这家行批了，不代表其他行也能批。
3、由于在线申请纳税贷，银行都需要查询企业和法人的征信，才能给出**的结果。所以，基本上申请一次就会在企业和法人征信上留下一次**申请查询记录。所以，千万不要试太多次！如果你申请了三四家银行都没批的话，建议放弃。一方面是如果三四家银行都没批，大概率其他行也都批不了，毕竟各个行的纳税贷模型核心原理基本上是一样的。反之，如果你申请了三四家都批了，你再申请其他家，由于已经有几笔信用**了，其他银行也大概率不会再给你批了。
线上扫码类信用**，除了比较普遍的纳税贷之外，也还有一些其他品种，比如微众银行的微业贷、网商银行的网商贷、建设银行的出口贷和退税贷、平安银行的KYC**等。这些线上**申请流程都差不多，只是**核定的风控模型与纳税贷有所差异。
二、如何获得抵押加成类信用**
方法一：通过银行政策不同获取抵押加成类信用**
这是一种相对简单和容易的方式，优点很明显：确定性高，操作简便；缺点是需要熟悉和了解各个银行抵押类**的政策，而且可以获得的信用**金额相对比较有限。
举个例子看一下，大家应该就明白了：观澜XL公司把企业法人张某个人名下的住宅抵押给了A银行，A银行评估房屋总值800万元，评估净值720万元，按A银行抵押**政策，**金额为评估净值的七成，即720*0.7=504万元，银行按整数给贷了500万元整。
后XL公司通过对比了各家银行的**政策，选择了B银行来置换来A银行**。B银行评估了房屋总值860万元；B银行**政策是按房屋评估总值，可以给予发放八成**。B银行**金额为860*0.8=688万元，**B银行给贷了680万元。
XL公司通过选择对比银行，置换新增了180万的银行**，这180万对于XL公司来讲，并没有额外新增抵押物，只是通过不同银行的**政策差异，而获得了新的180万**，解决了企业的部分资金缺口。
方法二：结合企业信用，走线下公司**通道来获取高额**。
XL公司注册成立于2012年，年度销售额有5000多万，年度纳税有40多万，企业在职员工有100多人，**高新技术企业，拥有自己的发明专利和自有品牌，也有较稳定的上下游客户。经过和C银行客户经理沟通，C银行用同样这套房子，给企业报批了1000万的线下授信额度。
相对于最早的A银行，C银行的方案整整多出来了500万元，**金额明显超出了房屋评估值，给了差不多200万的纯敞口**（所谓纯敞口是指**金额减去房屋评估值的部分）。同时这也给XL公司第二年在C银行的续贷提额打开了天花板，随着公司业务的发展，C银行很大概率会在第二年**到期时给予XL公司超过1000万元的**额度。
方法二的好处很明显：1、增额显著，2、银企的信任关系初步建立，双方合作的天花板被成功打开。
方法二相对方法一具有**的准入门槛要求：1、企业自身的经营和信用状况良好，不能有硬伤；2、这种业务，不是每个银行都支持，至少有一半以上的银行不接受**金额超过抵押物评估值的做法。3、这种线下综合授信的工作量繁杂，银行客户经理需要对企业经营和财务状况进行了教**的调查，并完成一份**调查报告；不少银行客户经理不愿意这么做。4、由于这类**具有敞口信用，对于银行来讲，就有了**风险（不是说足值抵押没风险，而是风险会低很多），不少银行客户经理/行长都不愿意做这类业务。因此，我们需要先找到那些愿意这么做的客户经理/行长。
三、如何获得线下准信用**
这类业务，一般俗称为非标类信用**；企业没有抵押物，线上扫码也扫不出来额度，那就只能通过线下方式向银行申请信用**了。
这类业务对于中小企业的意义和帮助就不用说了，**是**的；当然，难度也是**的；怎么样才能申请呢，同样还是区分两类方法：
方法一：想办法去套银行线下半标准化的企业信用**产品。
比如建行在推的孵化云贷，就是针对**级高新技术企业，如果企业满足银行规定的准入要求，就可以按照银行的产品逻辑，线下通过客户经理，向银行去申请**不超过500万的信用**额度。**能不能获批呢，取决于企业与银行产品的契合度，也取决于银行客户经理和审批人对于企业自身信用、风险、未来发展前景等多个维度的综合评估，有可能获批，也可能不批。
南山区交行最近试点的科创贷，以及一些银行的线下纳税贷、结算贷、工资贷等都属于此类产品。满足产品准入要求才有**申请，**能否获批即取决于企业自身情况，也取决于银行对企业的评估。
相对于下面即将提到的**非标的信用**，这类**的好处是如果你满足产品的准入要求，企业自身状况还可以，审批通过的概率还是比较大的；所以，一般我们称它为半标准化产品。
方法二：线下非标的信用**。
这类业务理论上说所有银行都有，所有银行都可以做。只要你企业好，能说服银行客户经理/行长认可是个好企业，客户经理/行长也愿意发起**，帮你去说服审批人认可你企业是个好企业，愿意给你**，就可以贷。
有没有什么标准，可以说没标准，也可以说标准就一个，就是你得说服银行客户经理/行长认为你是个好企业，给你**风险可控。这个说起来容易，操作起来难度就相当大了。每个银行授信政策不同、不同的客户经理/行长的风险偏好、专业水平也不同，你怎么能够让对方认可你，就需要企业老板或者财务人员具备很强的融资专业度才行了。
尤其是对于绝大部分银行客户经理/行长们来讲，做这类业务，风险大过收益，投入产出比不划算，往往连去企业调研的兴趣都没有…
相对来讲，越小的银行，由于市场竞争力较弱，越愿意做这种线下信用**；越年轻的客户经理/网点行长可能越愿意做，因为缺业绩，蚊子再小也是块肉吧。当然，解决银行不愿意做的另一个有效办法，就是找熟人。（愿不愿意的事情，找熟人帮忙还是有用的。能不能做的事情，找熟人就不**管用了。）
方法三：找专业**担保公司担保，通过担保公司的担保来落地银行**。
目前市场上的**担保公司，几乎都是国有担保公司，只要担保公司审批通过，出具了担保函，找银行落地放款基本上都不存在问题。从目前市场上的担保公司业务开展实务来看，担保公司的风控要求和尺度并不比银行松。也许大家会觉得奇怪，既然担保公司风控和银行差不多，银行都做不了，为何担保公司能做。这里面根本的区别在于很多时候银行并不是做不了，而是不愿意做。而担保公司的主业就是做中小企业**担保，所以就愿意不愿意的问题在担保公司这里小了很多。
以上讲的三类信用**，就是当前中小企业可以获得信用**最主要的三种途径。相对来讲，第二种途径，通过房子抵押放大的做法，最为可靠实用，也是我们最为推荐的方式。**种途径，虽然简单方便，但额度太小，且存在很大的不确定性。第三种途径，是最崎岖和艰难的路，符合实力相对较强的中小企业。
还有一点很重要，信用**相对足额抵押**来讲，风险较高，比较容易出现问题，不少客户经理/行长们为了省事，干脆不碰这类业务，只做足额抵押**，或者干脆只做大客户**。因此，找到那个“欣赏”我们的银行客户经理/行长，是做成银行信用**的很关键一环！
文章**，祝愿广大中小企业都能够获得心仪的银行**，都能够和银行建立互惠互利的银行**合作关系，合作共生，共同成长！
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