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“得知消息的**时间，我就去开户了，并存了12000元的**限额。一年能少缴两三千的个税。”个人养老金落地半个月有余，点燃了公众开户热情，争先成为首批“吃螃蟹的人”。

伴随个人养老金开闸，已有6家保险公司的7款产品以及129只个人养老金基金陆续上线。值得一提的是，此次129只个人养老金基金**为养老FOF（基金中的基金）型基金，与其他基金不同，养老FOF基金以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，通过在大类资产和基金经理两个层面分散风险，力求稳健。

个人养老金来了，如何开户，怎样享受税收优惠，又如何进行产品配置？

四类金融产品，多渠道可购买

个人养老金实行个人账户，可以根据需要，购买相应的符合规定的金融产品，这些金融产品都通过了政府审核。

目前每年缴费上限为1.2万元，个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、银行理财、养老保险、公募基金等四类金融产品。

具体来看，储蓄存款和理财产品主要以银行为主。投资者可前往试点银行理财销售专区、自助设备区或通过银行官网等渠道购买。

投资者可购买公募基金产品的渠道较多，一般可以通过开通直销渠道的基金公司以及39家代销机构进行购买。值得注意的是，目前大多基金产品只是选择性地在部分渠道上线，部分机构只是代销几只基金产品。

选择

评估养老投资偏好，年轻人可选投资类产品

有收益就意味着风险，个人养老金也是“强制储蓄”“自负盈亏”。对于个人如何选择，可以从两方面出发。一是确定自己的养老投资偏好。如果风险偏好比较保守，无法接受本金波动，则倾向于选择非投资类产品，比如养老储蓄、养老保险。如果对收益有较大追求，并愿意承担**风险，可以选择养老基金产品。二是根据所处年龄阶段判断。通常来说，年轻人可以多选择投资类的产品，特别是积极增值的公募基金。而临近或者已经退休的参与者，应该考虑以稳健增值类投资产品或者储蓄为主。

从投资风险、投资收益以及灵活性来看，养老理财产品的投资标的以固收类产品为主，风险大多是R2(即中低风险)，**只有R3(即中风险)。公募基金产品资金更多投向股票市场和债券市场，以中高风险为主，风险**以R4(即中高风险)为主。

此外，银行养老理财产品均为有固定期限的封闭式理财，且期限不少于5年，不到时间不可以提前支取。而养老公募基金产品更倾向定期开放申购赎回，主要为3年期和5年期。

保险

7款产品门槛低，年轻时投保退休后按月领取

目前6家保险公司的7款产品入围个人养老金保险之列，其中，**人寿、人保寿险、太平人寿、太平养老及国民养老分别有1款产品，泰康人寿有2款产品。

此次入围的个人养老金保险产品均为专属商业养老保险，这类产品缴费方式灵活，参保门槛低，适合没有太多闲散资金的年轻人，以及工作性质比较灵活的新市民。这可以说是一份养老保障，即与目前基本养老保险的模式相似，在年轻时投保，在退休后即可按月领取养老金，主要目的为增加退休后的养老收入。

这类产品还设置了进取型、稳健型两种收益模式供选，根据首批6家试点公司披露的专属商业养老保险首期结算利率来看，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间，收益可观。

以此次入围的国民共同富裕专属商业养老保险为例，一位30岁女性每月投保500元，连续投5年，按进取型方案，到60岁起每月可领485.33元，直至去世。若选择稳健型方案，则每月可领431.99元，直至去世。根据设置，该产品的稳健型组合有3%的保底利率，且60岁前可随时追加投保，投得越多，退休后领得自然也就越多。

除此之外，这类保险还有身故保险金的保障，若客户在开始领取养老金之前身故，则可按申请身故保险金时的保单账户价值给付身故保险金。

基金

129只个人养老金基金，七成成立以来年化回报正增长

根据监管要求，个人养老金基金应该满足最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金等规定。本次养老金基金产品共包括40家基金管理人的129只养老目标基金入围。

目前，5年持有期的产品数量较少。养老目标日期基金纳入的有50只，其中，1年、3年、5年持有期的产品数量分别为4只、37只、9只。养老目标风险基金纳入79只，其中，1年、3年、5年持有期分别纳入了57只、20只、2只。

Wind数据显示，截至12月12日，129只养老目标基金的规模合计约891亿元，其中，21只基金产品规模超过10亿元，“交银安享稳健养老一年”以154.58亿元的持有规模位列**，也是入围个人养老金基金**一只规模超过百亿的个人养老目标基金。

“兴证全球安悦稳健养老一年持有”和“南方富誉稳健养老一年”紧随其后，二者的基金规模分别为52.48亿元、37.49亿元。

Wind数据显示，截至12月12日，129只入列的公募基金产品中，90只养老FOF成立以来年化回报为正增长，其中，18只产品成立以来年化回报超过20%，工银瑞信基金、中欧基金、兴业基金旗下4只产品成立以来年化回报超过30%。

从近3年回报来看（截至12月12日），71只数据可查的基金**实现正收益，但收益率分化较大，头尾相差近40个点的收益。因此，对于养老金这样的长期投资而言，选对产品显然更为重要，毕竟拉长时间维度来看，头尾基金收益相差会更明显。