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调整之后，业内的共识在于，现金管理类理财将更趋于货币基金，同时与货币基金、存款等产品的收益差距也将出现系统性缩窄，给银行经营带来一定的机遇和挑战，尤其是现金管理类产品收入贡献度可能有所下滑。

T 0变T 1，快赎额度降至1万

经历了去年下半年的快速扩张后，今年以来，现金管理类理财加速整改，上半年整体规模大幅度压降；但进入10月，随着整改进入收尾阶段，其规模再创新高，不过11月受到债市回调影响又有所回撤。

具体来看，浦发银行的客服经理称，12月该行将有5款现金管理产品进行调整，包括天添盈增利1号、2号、3号、5号以及天添盈新锐1号(私银专属)等，调整时间分为两批，分别是12月10日和12月17日，相关产品将分别于12月9日和12月16日关闭申赎，然后于12月12日和12月19日恢复交易。

交通银行发布公告称，自2022年12月17日起，交银理财将调整其稳享现金添利理财产品单个投资者在交行渠道的单日累计快赎额度调到1万元，该产品下属3款份额对单个客户在交行渠道共享1万元单日累计快赎额度。

徽银理财于12月2日公告称，自12月12日(含)起对“徽银理财徽安活期化净值型理财产品190001”的申购/赎回规则进行调整。

另外，包括兴业银行、光大理财、工银理财、平安理财、苏银理财等在内的多家银行和理财公司也调整了相关产品的申赎规则；同时，还有部分理财公司调整了相关产品的分红方式，如光大理财“光银现金A”“阳光碧机构盈”把分红方式调整为“净值每日归1，红利再投，每日结转为份额”。

调整之后，现金理财的吸引力将有所下降。“之前T 0的申赎规则，是银行现金理财在流动性方面区别于货币基金的一个主要优势。”一位国有大行理财子相关人士表示，货币市场基金大多采用交易时间T 1申购赎回，且大额资金进出需提前预约，申赎限制相对较多。相比之下，现金管理类理财更为灵活，但调整之后，产品流动性受到影响。

与此同时，产品收益优势也将收窄。此前，现金管理类产品主要通过拉长久期(投资长久期利率债和高等级信用债)、下沉资质或降低对流动性的要求(投资低等级信用债、银行二级资本债、永续债及低评级ABS等)来获取超额收益。而整改后，产品投资范围大幅缩窄，获取超额收益的渠道普遍受阻。

民生证券的相关研报也显示，今年以来现金管理类理财收益率震荡下行。该研报汇总了62只现金管理类样本产品季度运作报告，显示样本产品当前收益率中枢较2021年6月初下行100BP，相对货币基金仍保持60BP利差，但利差较2021年6月初收窄20BP。

仍有一定竞争优势

民生证券分析师余金鑫也表示，目前，产品规模、资产配置调整进度已基本达标，预计剩余整改压力有限。短期受风险准备金规模限制，产品规模有所压降；但长期市场需求仍在，整改后的现金管理类产品有望再发力，叠加与货基相比的渠道优势，仍有一定竞争力度。

对于银行而言，在不少业内人士看来，现金理财的整改将带来一定机遇。中信银行资产负债部杨旸和赵梦琪发文称，这将有利于商业银行控制负债成本，转型后现金管理类理财产品收益系统性降低可起到降低短期无风险利率锚的作用。对更注重产品收益的客户来说，短期结构性存款的吸引力将明显上升，有助于其价格的进一步调降。

基于此，杨旸和赵梦琪建议，银行应借助市场利率下行的契机，进一步做好负债成本的管控，包括一般性存款的定价管理和市场化负债的择机发行，通过管控好负债成本，腾挪更多空间，更好服务实体经济；另外，银行理财子公司未来需要发展多元化的产品线，根据自身禀赋找准定位，并切实提升投研能力，以更专业的水平为客户做好资产管理。