平安智悦人生的返钱方式如下：
1. **年金险保障**：该保险计划提供身故和年金保障，保险期间为终身。被保险人在身故后，可以获得扣除已领年金后的已交剩余保费。而年金则是从被保险人满60周岁后仍生存开始，每年按保单账户价值的4.5%领取。
2. **万能账户复利增值**：通过万能账户的复利增值来实现返钱。例如，当账户价值为40000元时，当年的年复利为4.5%，即增值1800元。这1800元将计入下年的已支付保费，实现复利滚存。
3. **万能险到期返还**：平安智悦人生属于万能险，因此万能险到期后，客户可以领回保单的现金价值部分。具体的返还金额需要根据保单的现金价值来计算。
4. **保单现金价值的计算**：保单的现金价值是由多个因素决定的。首先，它等于投保人已缴纳的保费减去保险公司在该保单上分摊的管理费用、向推销人员支付的佣金以及承担保险责任所需的纯保费。最后，还需要加上余下的保费所产生的利息。
综上所述，平安智悦人生通过年金险保障、万能账户复利增值和万能险到期返还等方式，为客户提供了灵活且有保障的返钱机制。
