当用户无法按时偿还信用卡欠款或贷款时，可以采取以下步骤与银行进行沟通：
1. 首先，用户可以拨打银行客服热线，表达个人协商意向。在电话中，用户可以询问需要偿还的额度、本金、
利息、违约金等费用。
2. 根据银行的要求，用户需要如实提供相关的证据材料。这些证据材料可能包括用户的财务状况、收入证明、医疗费用等。银行会根据用户提供的证据来评估用户的还款能力。
3. 如果用户一直无法达成个人可以承受的还款计划，或者遇到银行人员故意刁难和阻挠，用户可以向有关部门投诉维护其合法权益。这些部门可能包括消费者权益保护机构、金融监管部门等。
停息挂账是指客户因特殊情况无法如期偿还信用卡欠款或贷款，与银行协商后，银行暂停按期计息，并留下欠款。一般来说，停息挂账就是先欠钱，但账不会消除，以后再还。特殊情况下，发卡银行可与客户公平协商，核实信用卡欠款额度超出客户的偿还能力，并且客户仍有还债的意愿。个性化还款协议的期限不能超出5年。若是需要办理停息挂账业务，持卡人需要主动联系银行客服，主动说明情况，询问可否申办停息挂账业务。
