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作者：张晓玫（西南财经大学教授、四川省金融科技学会会长）

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是人民币的数字化形态。相较于实物人民币，数字人民币的成本更低、支付效率更高、应用场景更广、安全性更高。目前，我国已在多个城市开展数字人民币试点工作。中国人民银行数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。这些数据说明数字人民币的发展已初具规模。为什么我国在拥有发达的移动支付体系后还要大力发展数字人民币？它的出现又将如何助推数字经济发展？本文对此谈几点浅显认识。

数字人民币的发展背景

因为依托区块链技术而体现出的完全去中心化、能够全世界流通等特性，使得加密数字货币在全球范围内快速兴起。不过，加密数字货币也给国际货币体系、支付清算体系等带来诸多风险和挑战。比如，由于其能够完全匿名化，容易成为不法分子进行洗钱等非法经济活动的支付工具，而且市场中存在大量炒币的投机者，造成加密数字货币价格波动较大。因此，中国人民银行、**网信办等部门于2021年9月15日联合发布《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》，强调虚拟货币不具有与法定货币等同的法律地位，不能作为货币在市场中流通。

当人们越来越无法忽视加密数字货币流通所带来的弊端时，国际社会迫切需要研发出一类货币，既能够融合加密数字货币的优势又抑制其弊端，价格波动小可履行价值尺度功能，交易效率高可履行流通职能。这一需求催生了数字人民币的研发。

数字人民币也是数字经济发展的需要。新一轮科技革命和产业变革让数字经济成为大势所趋。数据显示，2020年数字经济核心产业增加值占我国GDP的比重达到了7.8%；我国发展数字经济所需的信息基础设施完备，具备全球规模最大的移动通信网络，光纤用户占比超过94%，移动宽带用户普及率达到108%，IPv6活跃用户数达到4.6亿。中国信息通信研究院发布的《中国数字经济发展白皮书（2021）》显示，2020年我国数字经济规模达到39.2万亿元，占GDP比重为38.6%，同比名义增长9.7%，成为稳定经济增长的关键动力。这些成效肯定了发展数字经济的道路正确性，也坚定了我国发展数字经济的决心。

数字经济的发展推动了诸多数字场景的涌现，例如线上购物、数字政府、网上办公等。在这些场景下，现金交易不再适用，我们需要更高效的支付模式，这意味着数字经济发展需要建设与之相适应的新型零售支付基础设施。数字人民币作为由央行发行的数字形式的法定货币，在保障高效便捷的支付体验的同时，相比第三方支付更为稳定安全、适用范围也更广，是搭建支付基础设施的最优解。事实上，数字经济的发展为数字人民币提供了应用场景，反过来数字人民币也助推了数字经济的健康发展。

数字人民币驱动数字经济高质量发展

国务院于2021年12月印发的《“十四五”数字经济发展规划》指出，我国的数字经济发展进入了新阶段，要充分发挥数据要素作用。随着社会数字化转型的加速推进，数据正在成为社会生产力的新型组成部分。而数字人民币的推广能够释放更多数据资源，创造更大生产力，是数字经济高质量健康发展的重要引擎和核心要素。

目前，我国数字经济生态已初步成型，从购物到社交，数字支付覆盖了公众生活的方方面面，但这些资源基本掌握在部分大型科技公司手中。这些公司利用支付壁垒形成了一个货币和商品只能在自身平台范围内交易的“领地”，在此基础上，这些公司把持了交易平台产生的数据资源，也垄断了对这部分数字资源再加工所产生的收益。同时，平台之间的割裂和封闭阻碍了经济活力的释放与更多数据资源的生成，使得不同平台间的数据无法发挥出更大价值。

而数字人民币作为法定货币，在任何商业场景和买卖交易中都必须被接受，它的出现打破了大型科技公司的支付壁垒，提升了现有的数据资源市场化配置程度。同时，将原来由不同主体掌握的数据信息整合到央行手中，并有可能以此为基础形成以央行为核心的公共数据平台，推动数据资源的共融共通，让各个市场主体都有机会参与数据价值链的建设。

数字人民币的出现必然会扭转目前因为大型科技公司垄断所造成的数据量决定收益的局面，企业的竞争赛道也将由争夺数据资源转变为利用数据资源，最大程度地激发出市场活力，推动市场提供最符合用户需求的商业场景，加速技术创新、实现数据价值的最大化挖掘。因此，推广数字人民币的使用将成为数字经济高质量发展的突破口和加速器。

一是重构开放健康的数字生态。除了能够激发市场创新活力外，数字人民币也将瓦解相互割裂、封闭化的数字生态系统，重构开放健康的数字新生态。

从对私场景来看，虽然国内大型科技企业已经完成对数字生态的早期开拓，实现了个人在日常生活不同消费场景中的支付数字化，但实际上，消费者购买数字商品或进行线上消费只能分别在各大平台内部进行。而数字人民币的出现为公众提供了一个适用于所有商业场景支付的综合支付工具，能够终止目前对私场景由部分大型科技公司人为割裂的局面，为实现数据资产在全社会范围的价值流通提供必要的前提条件。

从对公场景来看，为保障相关民生数据的安全和稳定，企业和政府部门的资金流通需要依靠银行账户体系，其内部资金运转及支付结算过程的数字化也难以由企业单独完成。而数字人民币有国家信用背书，由央行担保发行，能够在对公场景下无障碍流通，打通各经济部门间的信息链，实现对公支付场景的数字化。在此基础上，企业、政府之间的经济活动也将成为社会数据资源的一部分，与对私支付场景所产生的数据相结合，实现数据交互价值的爆发式增长，进一步提升数字经济背景下的社会生产力。

在可以预见的未来，我国数字生态将从目前由大型科技企业构建的各自闭环的割裂模式，向未来的由政府与企业双轮驱动的新模式转型。

二是助推数字经济平稳健康运行。数字人民币具备可控匿名特征，是因为数字人民币采取了“小额匿名、大额可溯”的设计，交易信息由央行掌握。这样的特性可以帮助央行追溯资金的流向，有效防范洗钱、逃税、恐怖融资等违法行为，为数字经济发展提供健康的运营环境。

随着数字人民币的推广使用，对公、对私支付场景实现一体化，央行可根据交易数据动态、全面、系统地了解宏观经济运行状况，有效制定、实施货币政策，助力经济的平稳运行，对数字经济时代的社会治理具有重大意义。

另外，公共部门可以对涉及个人隐私与公共安全的数据进行更为严格的传输规范管理和保护，打造更为安全可靠的数字生态。

三是抢占全球数字经济竞争赛道。中国是世界第二大经济体，但环球银行金融电信协会（SWIFT）的调查数据显示，2021年12月人民币在国际支付中的占比仅为2.70%。显然，人民币作为国际支付结算货币的比重与目前我国的经济体量是不相匹配的。数字人民币的推广将加快人民币国际化进程，提升我国主权货币地位，帮助中国在全球数字经济支付竞争赛道上站稳脚跟。

长期以来，美元在全球货币体系中占据绝对优势地位，美国控制了国际支付清算的主要通道，尤其是纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）和SWIFT国际结算系统。作为全球最主要的美元支付系统，CHIPS承担了95%以上的银行同业美元支付清算。SWIFT国际结算系统是目前国际上最主要的资金流动信息传输系统，为全球金融机构提供支付结算信息传输服务。CHIPS与SWIFT国际结算系统一起构成了以美元为核心的金融领域基础设施，成为美国实施金融制裁的主要工具。SWIFT国际结算系统是公认的制裁手段中的“金融核弹”，例如，在此次俄乌争端中，美国为制裁俄罗斯，宣布将俄罗斯几家主要银行从SWIFT国际结算系统中剔除时，俄罗斯卢布兑美元汇率瞬间大跌28%。而数字经济的迅速崛起，为打破美元在全球货币体系中的霸权地位提供了机遇。数字货币作为数字经济时代最重要的金融基础设施，无疑将成为未来货币市场竞争的核心所在。各国央行都在紧锣密鼓地进行主权数字货币研发，我国也很早就认识到只有率先掌握数字技术关键领域知识产权，积极获取法定数字货币的主导权和话语权，才有可能在未来的全球数字经济竞争中占得先机。

目前，我国移动支付用户的数量、交易规模、渗透率都处于世界领先地位。在这样的“土壤”上，我国互联网企业与数字平台发展趋势良好，甚至随着国人出国消费等跨境经济活动的增加，我国数字支付平台的影响力已扩展至全球，这将成为数字人民币国际化的重要推动力。预计未来我国将依托“一带一路”沿线国家的经贸合作框架，加快推动以数字人民币为主的跨境支付结算体系建设。在数字人民币的驱动下，人民币国际化进程必将加快推进。

总之，数字经济的核心是数据的开发和利用，数字人民币利用自身优势，整合不同主体掌握的数据信息，打破大型科技公司对数据的垄断，实现对私对公全场景开发利用，从根本上推动数字经济的发展，为数字经济的健康运营提供一个安全开放的生态环境，并将为我国抢占全球数字经济发展高地提供重要助力。可以说，数字货币是数字经济时代的发动机和数字社会的助推器。长远来看，数字人民币将推动整个金融基础设施的重构升级，而这一切才刚刚开始。

来源： 中国财经报

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