许多专家认为央行数字货币是M0的替代，央行数字货币设计应注重M0替代。从现在M0的实际流通来看，虽然近三年我国年度平均M0从2019年的7.5万亿元增长到2020年的8.2万亿元，今年前十个月平均值又增长到8.6万亿元，但在普通民众生活中，流通中现金已经几乎不再使用，另外M0占M2的比重三年来从3.91%下降到3.88%和3.77%。
现在的教科书均还在强调M0的流通性和便利性，依旧认为M0是流通性最好的货币。但从中国目前实际情况来看，支付宝和微信支付等热钱包在人们日常生活中应用非常频繁，远远超过M0的使用。当前M0的实际应用可能更多是大额的非频繁的交易。因此央行数字货币是M0的替代，应该是一个值得商榷的话题。
近几年（还没有超过10年）支付宝和微信支付等热钱包替代M0，成为民众日常生活支付的首选。但是热钱包相对于流通中的纸币，还存在一些不足。一是由于热钱包属于中心化账户，一旦脱离网络，将无法完成支付，这在今年郑州水灾时表现异常突出。二是热钱包属于企业行为，上万亿的资金聚集容易形成巨大的风险。
央行数字货币基于账户松耦合方式，降低了对网络的依赖，可以像现金一样流通，同时其数字化的属性使其更易成为电子支付工具。因此央行数字货币与其说是M0的替代，不如说是已经替代了M0的热钱包的替代。
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