今天，我们发现支付方式的习惯和模式正在改变。虽然现金在我们的生活中仍然很普遍，但在新一代年轻人中，现金支付不再是这一代人的主要支付手段。它正在被电子支付、数字支付和其他不同类的支付所取代。
据统计，截至2017年，瑞典零售支付总额中只有15-20%是现金支付，而在2010年，现金支付约占所有零售支付的60%；在中国，2017年移动支付占线下消费支付的65%以上。2018年，第三方支付交易总规模将达到312.4万亿元，同比增长42.8%。
同时，除了支付习惯和个人偏好的影响外，茂秋科技认为还有其他趋势对支付系统产生重大影响。
第一个是“物联网”，即物理设备、车辆、家用电器和其他嵌入式电子设备、软件、传感器、执行器和连接项目的网络，使这些东西能够连接和交换数据”，以及相关的机器对机器（M2M）支付。这些联网设备可以在无需手动协助的情况下自动执行支付。
还有许多其他影响因素，如“虚拟经济”——数字数据和内容的商业使用和交易；随着新的购买模式的出现，客户希望小额支付和即时处理更加便捷，对数据隐私保护的需求也随之增加。
因此，上述因素和趋势的结合，以及向数字支付的大规模转，将推动点对点、7×24小时、快速、低成本支付系统的发展。
这种支付系统的最初想法是基于区块链技术，它可以在没有第三方在场的情况下直接交换和转移资产。基于这一理念，不同的机构和组织创建了加密货币，并将其用作一种新的支付系统。
虽然这个新的支付解决方案一开始看起来很有趣，很有时代感，但经过多年的发展，出现了很多问题（如波动大、资金流失、交易繁琐、相互独立等），所以目前，这种付款方式被广泛使用几乎是不现实的。
基于上述问题，一些机构或人士提出了发行私人“稳定币”或**银行挂钩的加密货币的想法，以避免汇率波动过大、无保障等问题。然而，从货币的角度来看，与央行挂钩的大货币概念是不可行的，到目前为止，它也证明了由私人发行的“稳定币”要么是死的，要么是微不足道的。
usdt/Pax和其他稳定币的成功应用表明，私人稳定币只能与各市场的主要商业银行合作，成为广泛接受的支付系统的一部分。
另一方面，由于各国不承认各种加密货币的货币属性，以及洗钱、客户信息保护不足、加密货币监管力度加大等违法行为，在大多数情况下，私人机构发现的加密货币只能用作投机性资产，而不是典的支付手段，除了一些非法活动（如**购买、在线欺诈、在线赌博等）外，还可以用作支付手段。
**银行数字货币（CBDC）概念
解决上述问题的一种方法是，基于与现有加密货币相同的逻辑，创建一个新的**银行数字货币支付系统。在这一点上，中国已经领先于欧洲和美国。这一新的部分去中心化支付系统将完全由**银行开发和管理，**银行将控制此类数字货币的发行，并确保数字货币与法定货币之间的汇率。在此背景下，可以解决阻碍加密货币广泛采用的问题。
潜在地，由于其法定责任，所有**银行都应该有实施这一计划的强烈动机。首先，他们负责发展和引入安全高效的支付系统，这将有助于提高社会的整体效率和效率。此外，茂秋科技认为，这可以创造一种新的支付工具，取代实物现金，并确保其独特的特性（例如，持有人直接向央行发行债券可以确保其安全性）。
图1：双货币系统-概述
CBDC系统将与法定货币系统并行。与传统的法定货币体系不同，CBDC体系将以传统银行体系以外的资产类别为基础。因此，将现有非现金资产转换为**银行数字货币将导致金融资产从现有银行系统流出。
CBDC系统的另一个显著特点是，原则上，在没有第三方（如清算所、结算机构、支付系统运营商等）参与的情况下，直接在参与者之间进行支付，这可能会消除传统支付系统中存在的所有中介机构，并减少银行产生的收入。
目前，除中国央行已正式发行**数字人民币（DCEP）外，俄罗斯、美国、欧盟等国家正在积极试点CBDC，并根据各国情况研究系统总体设计。根据CBDC的最终应用设计，将对银行产生不同的影响，这种影响的强度将由新设计系统的几个特征决定：
图2：决定CBDC系统对银行影响的因素
1.存储CBDC的方法
最重要的问题之一是如何存储CBDC。对于这个问题，假设有三个主要选项：1.在**银行直接存储（即所有零售商户开设个人账户）；2.存放在银行（即类似于现金分配，但不以资产的形式）；3.作为电子钱包存储在各种第三方供应商（如fintech、谷歌、亚马逊、苹果等）的代币。
对于上述三种方法，从银行的角度来看，影响最小的是将CBDC作为资产存储在银行中；对银行的最大影响是客户将CBDC保留在第三方提供商中，因为此时，各提供商有权保留CBDC并提供与法定货币相关的额外支付服务。
2.CBDC切换模式
就存储CBDC而言，从银行的角度来看，哪个实体有权将CBDC转换为法定货币至关重要。向各种提供商开放这项服务将对银行产生最严重的影响，但如果这项服务仅限于**银行，因为法定货币存款流向CBDC，也将剥夺银行的交易处理利润。
3、CBDC的兑换方式
如何获得CBDC将是影响整个金融系统和银行的另一个重要因素。应根据不同的考虑因素选择哪种方法。对银行影响最小的方法是，只有政府债券可以直接转换为CBDC；更自由的方式将允许以现金购买CBDC；最具影响力的方式是允许银行法定货币存款直接转换为CBDC。
4.监管要求
当地监管机构提供CBDC相关服务（如用于CBDC存储、支付和交换的钱包）的最低标准将决定CBDC系统的进入壁垒，从而决定CBDC系统的竞争。
虽然这四个特征在分析CBDC系统对银行的潜在影响时最为重要，但还有其他因素需要考虑。例如，CBDC的实现方法—渐进实现或批量实现。另一个问题是CBDC是否将承担利率，如果是，它们与法定货币利率有何不同。此外，现有利率水平和整体经济形势也将具有重大意义，因为它们将触发对CBDC（一种被视为安全的持有资产形式）的总体需求，导致资产总价值转换为CBDC。
CBDC引入对银行收入影响的模研究
由于CBDC发行将影响当前支付系统中的不同参与者（银行、结算机构、清算所、ATM运营商、支付卡系统），波兰华沙办事处创建了一个模来估计CBDC发行对银行收入的潜在影响。为了评估这一点，他们考虑到特定市场和机构的特点，模拟了对特定国家选定银行的影响。
他们模的关键假设是CBDC将只是一种替代支付系统。因此，这将对银行的盈利能力产生负面影响，原因有二：
1.发行CBDC将导致存款损失，因为银行持有的资金将转换为CBDC。为了维持目前的贷款业务水平，作为最廉价融资来源的存款外流将不得不被更为昂贵的批发融资和/或债券发行所取代。
2.CBDC的发行将导致更多交易转移到系统。相应地，这将转化为更少的卡交易，从而减少兑换费收入。
为了评估对银行收入的影响，该模包括两个主要部分：
第一部分涉及选定国家的所有具体市场因素。在该模中：当前支付分割结构、CBDC替代率及其结构（即CBDC将进行的所有交易的百分比以及支付交易的类现金、信用卡支付、信用转账gt；将被替换），选定国家的支付交易平均值和货币流通系数（即不同交易类的交易量与隔夜存款的比率）。根据这些值，将检索隔夜存款的总体减少和卡交易数量的总体减少（因为其他类的支付交易通常不会产生直接交易收入）。
在第二部分中，我们考虑银行的具体因素，即其在特定市场和收入结构中的融资成本。结合这两部分，我们可以计算出影响银行盈利能力的两个因素的总体规模。
图3:CBDC影响评估模
尽管该模可用于任何国家的任何类的银行，但本文决定分析一家主要的瑞典银行。选择瑞典是因为瑞典的数字支付采用率是世界上最高的国家之一，而**银行在引入CBDC方面处于领先地位。
该模测试了三种不同CBDC替代率的方案（分别为5%、10%和15%）。瑞典使用所有特定于市场的因素（例如支付结构、平均交易价值。。。与本模拟中的瑞典相同）以及选定瑞典主要银行的银行特定因素。
图4：评估模结果
如上图所示，在某些情况下，在无现金交易普遍的国家，银行更依赖信用卡交易和零售存款融资。假设不采取任何行动，CBDC发行可能对其收入产生重大负面影响，尤其是新的交易系统将取代信用卡交易。
结束
根据上述模评估，并考虑到当前社会发展趋势，CBDC的推出不可能一蹴而就。未来的趋势是许多国家将采用数字支付。从长远来看，这一趋势将对银行产生影响。因此，如果银行想要减少不利影响，茂秋科技认为可以采取以下措施：
1.参与CBDC系统设计：设计CBDC系统中可以提供的各种服务，例如，可以为消费者设计经典的账户、支付方式、钱包等；针对零售商和其他收款账户，设计数字货币收款、兑换和管理服务。
2.发展支付卡服务：主要是不受cdbc影响的服务，如信用卡、境外使用的多币种卡等。
3.为国际支付创造有吸引力的报价和解决方案，以抵消国内支付收入的减少。
4.投资国内实时支付/RTGS系统，提供可与CBDC支付解决方案竞争的支付解决方案。
5.扩大企业银行业务，填补零售银行业务收入缺口。
6、考虑建立稳定的银币支付制度，作为银行在特定市场上的共同倡议，建立有效的制度，减少对CBDC的引进需求，确保支付的收入来源。
茂秋科技最终认为，CBDC对银行和支付方式的影响主要取决于央行的潜在考虑和设计。CBDC永远无法同时完全复制现金和即时支付结算的所有特征，但在某些情况下，它可能会改进现有的两种支付方式。
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