提前还房贷怎么还最划算？提前还房贷有什么好处和坏处？

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提前还房贷的主要优势是减少负担和利息支出。当借款人提前偿还贷款时，他们可以减少未来的还款金额和贷款利息支出，从而节省长期成本。此外，提前还款还有助于提高借款人的信用记录和信用评分。那么提前还房贷怎么还最划算？提前还房贷有什么好处和坏处呢？

一、提前还房贷怎么还最划算?

提前还房贷怎么还划算，需要分情况讨论：

1、提前结清

1)等额本息还款法

等额本息是指，每月归还固定的金额(包含贷款本息)，计算公式为：每月月供额=贷款本金×[月利率×(1 月利率)^还款月数]÷{[(1 月利率)^还款月数]-1}。采用此时方式还款，当还贷时间已经到了中期，此时已经还了大部分利息，之后还的大部分都是本金，此时提前还贷意义大。

2)等额本金还款法

等额本金还款法是指，将贷款总额按照贷款月数均分，每月还款额中本金部分不变，利息逐月递减，每月还款额也随之递减，计算公式：每月月供额=(贷款本金÷还款月数) (贷款本金-已归还本金累计额) ×月利率。

采用此种方式还款，若还贷期超过1/3，此时利息已经还了一半，此时提前还款不划算。

因此，提前结清房贷时，若采用等额本息还款法，当还款时间<贷款期限的1/2时，此时还款划算。若采用的是等额本金还款法，当还款时间<贷款期限的1/3时，此时还贷划算。

2、提前还部分

房贷提前还部分后，用户通常有两种还款方案选择：缩短年限和减少月供，所选方式不同，利息的支出也会有所差异。假设用户贷款50万，期限为20年，贷款利率为5.3%，目前已还5年，用户准备提前还贷资金为20万，按照还款方式不同，具体如下：

1)等额本息

提前还贷前，每月月供额为3383.2元，剩余本金还有419487.16，提前部分还贷后：

缩短年限：每月月供额为3,368.83元，总共节省的利息为149576.22元，剩余贷款期限还有77个月，相比原还款计划少了103个月。

减少月供：每月月供额为1,770.18元，利息总共节省90343.30元。

2)等额本金

提前还贷前，首月还款额为4291.67元，每月还款额以9.2元左右的金额递减，剩余本金还有37.5万，提前还贷后：

缩短年限：首月还款额为4577.26元，月还款额按16.8元左右的金额逐月递减，总共节省的利息为131727.08元，剩余贷款期限还有46个月，相比原还款计划少了134个月。

减少月供：首月还款额为1,745.14元，月还款额按4.29元左右的金额逐月递减，共节省的利息为79941.67元。

通过上述数据可以看出，无论采用何种还款方式，缩短年限相比于减少月供方式，所付出的利息成本更低，但是相对来说还款压力也会比较大。

温馨提醒：提前还贷时，除了需要考虑利息支出成本外，还需要根据实际情况出发，要量力而行。此外，对于利率比较低的公积金贷款，也不建议办理提前还贷。

二、提前还房贷有什么好处和坏处?

1、提前还房贷的好处

(1). 可以减少利息支出

房贷的利息是一笔不小的开销。如果能提前还款，就意味着可以减少贷款本金和利息的计算周期，从而减低还款总额。以一笔30年还款的房贷为例，如果按照每月还款计划来还，那么最终还款总额会高出贷款本金的一倍以上。

而如果提前还款，每还一笔款项就相当于把之后的利息省下了，这样最终的还款总额便能大大减少。

(2). 缩短还款期限

提前还款不仅能够减少还款总额，还能够加快还款进度。缩短还款期限不但能减少债务的时间长短，放下负担，还能提高信用记录。只有免于债务，你才有可能把钱用在更有意义的事情上，比如教育、旅游、投资等方面。

(3). 降低压力

房贷对于大多数人而言都是一种巨大的负担，可以说是常年累月的压力源泉。提前还款可以减少还款额，缩短还款期限，让你在还贷的道路上轻松很多。

2、提前还房贷的坏处

(1). 可能会产生违约金、提前还款费等额外费用

虽然提前还贷能节省利息和总还款额，但可能会遭受高昂的违约金和提前还款费等额外费用的打击。如果你的房贷合同中涉及了提前还款的相应规定，那么你需要注意相关的违约金和提前还款费用细则。否则，提前还款可能会对你的财务产生严重的影响。

(2). 还款后可能导致资金紧张

提前还款虽然降低了你的还贷总额，但也需要一次性付出较大的金额。这将可能导致你的资金变得更加紧张。如果你在提前还贷后生活费用无法保障，可能需要再次借贷，从而进一步降低你的财务稳定性。

三、提前还房贷情况减少

1、近日，有媒体报道，随着国家出台了一系列降低存量房贷利率的政策，以及银行提供了更多的贷款便利和优惠，提前还房贷的情况明显减少。这一现象反映了居民对未来经济和房地产市场的信心和预期，

也有利于优化居民资产负债结构，增强消费能力和消费信心，进一步推动经济复苏。

2、据了解，国家自2022年开始实施存量房贷利率换锚政策，将存量房贷利率由原来的基准利率转换为以**贷款市场报价利率(LPR)**为基础的新利率。这一政策使得居民利息负担有效减小，

也增强了居民对未来经济和房地产市场的信心和预期。同时，银行采取了积极措施，提供更多的贷款便利和优惠，降低了实体经济的融资成本，刺激了经济增长。

3、在这样的背景下，提前还房贷的情况明显减少。据统计，2023年上半年，全国提前还房贷的金额同比下降了15.6%。这说明居民没有好的投资渠道，存款利率和理财收益率都持续下降，提前还房贷相当于在赚钱。

同时，也说明居民对未来经济和房地产市场有较高的信心和预期，不愿意过早地摆脱债务。

4、提前还房贷情况减少，不仅反映了居民信心和经济活力，也有利于优化居民资产负债结构，增强消费能力和消费信心，进一步推动经济复苏。此外，也有利于稳定金融市场，降低金融风险，促进金融支持实体经济。

还有利于缓解房地产市场的供需矛盾，促进房价温和回升，增强经济活力。

免责申明：本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作，风险自担。投资有风险，入市需谨慎。