原文编译：深潮 TechFlow
在过去十年里，加密货币经历了迅猛的发展，从最初的小众技术实验演变为主流金融工具。Web3 支付系统基于区块链技术，确保交易的透明性、安全性和不可篡改性。这些系统日益融入电子商务平台、销售终端系统以及点对点支付应用，使得加密货币在日常生活中的使用更加便捷。
截至 2023 年，Web3 支付市场估值已达 12 亿美元，预计从 2024 年到 2032 年将以超过 15% 的年复合增长率持续增长。Web3 支付有望成为数字经济的重要支柱，如同传统支付系统一样，为全球金融生态系统带来新的机遇和挑战。
Web3 支付基础设施
现有的 Web3 支付基础设施大大简化了传统支付流程。通常，支付交易只需三个参与方：付款方、收款方和区块链（作为媒介）。由于区块链本身不具备意识，可以说实际上只需要两个参与方，这使得交易在速度和成本上更具优势。所有 Web3 支付协议都基于相同的基础设施，具体实现上可能会因协议的上下转换需求而略有不同。
Sphere Pay 和 Loopcrypto.xyz 是两种独特的支付基础设施协议，它们允许企业整合 Web3 支付功能，稍后我们将详细探讨它们的特点。
随着支付和去中心化金融 (DeFi) 的结合，PayFi 应运而生，这是一个围绕货币时间价值的金融市场。PayFi 提供了一种用未来的钱满足当下需求的方式，这是传统金融无法实现的。
PayFi 包括多种支付形式：
支付 Token，如代表代币化美国国债时间价值的 Token 或产生收益的稳定币；
通过 DeFi 借贷为现实世界资产 (RWAs) 提供融资，在现实支付场景中实现链上收益；
与 DeFi 协议无缝结合的新型 Web3 支付系统；
将传统支付逻辑搬到区块链上，旨在构建一个全面的 Web3 支付框架。
PayFi 的一个典型案例是 Ondo Finance。这个协议通过将美国国债进行代币化，致力于让更多人能够接触到机构级别的金融产品。Ondo Finance 将低风险、稳定收益和可扩展的金融产品，如美国国债和货币市场基金，带入区块链，使得稳定币持有者可以从他们的资产中获取收益。
Ondo Finance 提供两种产品：OUSG 和 USDY。OUSG 是代币化的美国国债基金，而 USDY 是由短期美国国债支持的收益型稳定币。截至 2024 年 8 月 23 日，这两种产品的总锁定价值达到了 5.56 亿美元。
通过 USDY，持有者不仅可以以美元计价，还能获得收益。因此，Ondo 为支付 Token 增添了实际应用价值，进一步推动了 Web3 中 PayFi 的发展。
本节将介绍支付领域中一些有趣或鲜为人知的创新，不涉及加密卡和上下转换功能。
支付与 DePIN 的结合在电信网络中有着合理的应用。Karrier One 是一个运营商级别的去中心化网络，集成了支付和 DePIN 功能。Karrier One 网络由电信、区块链和 Karrier 编号系统 (KNS) 三个模块组成。他们与全球电信供应商合作，提供全球无缝通信覆盖。网络由 Karrier DAO 管理，Token 持有者可以参与治理决策。
通过 KNS，用户可以获得一个直接与他们电话号码关联的 Web3 钱包。这项集成让用户能够参与 DeFi 活动，发送和接收加密货币，并实现顺畅的支付流程，从而将 PayFi 和 DePIN 有效结合起来。全球有 71 亿手机用户，这为 Web3 电信网络的增长提供了巨大的潜力。
Huma Finance 是一个以收入为基础的借贷协议。它通过与全球链上投资者的匹配，允许借款人抵押未来的收入进行借贷。该协议具备常见的信用设施，并配备去中心化信号处理器和评估代理，这些是与收入来源整合、进行信用评估和持续风险管理的重要基础设施。
截至 2024 年 8 月 23 日，Huma 已经融资近 9 亿美元，其中 8.83 亿美元已成功偿还，目前信用违约率为 0% 。
Sphere 是一个专为数字货币设计的支付 API。通过提供一站式支付体验，Sphere 将普通用户与稳定币连接起来，加速了 Web3 支付系统的发展。
Sphere 为商家提供可定制或预设的前端和用户体验，方便他们灵活地应用 Sphere Pay。此外，Sphere 提供多种定价模式，以满足商家对产品或服务的不同需求。Sphere 不收取软件使用费，而是从每笔交易中收取 0.3% 的固定费用，使得软件对所有用户免费开放。这使得 Sphere 成为小型企业，尤其是那些交易量不大或启动成本较低的企业的理想选择。
Loop 是一个 Web3 支付基础设施，帮助公司安排或自动化收款和付款。通过自动支付功能，Loop 提高了运营效率，并减少了客户流失率。该平台支持所有 ERC-20 Token，并可选择以加密货币或法币进行结算，这降低了企业在资金转换方面的复杂性。
Loop 提供即插即用的软件，最大程度地减少了企业在实施过程中的阻力。它还与 Stripe、Zapier、Xero 等顶级平台集成，企业主可以轻松地将 Loop 无缝整合到现有的财务管理系统中。因此，使用传统发票系统的企业无需进行系统大规模改造，便可轻松添加加密货币作为客户的额外支付选项。
Orbita 是一个基于 Cosmos 开发的去中心化 L1 支付协议，目前仍在开发中，尚未推出测试网。由于团队可能还在编写文档和白皮书，这些资料尚未公开。
Orbita 的核心功能将包括直接不可逆支付、可逆支付、去中心化订阅和电子商务集成。作为一个专注于支付的 L1 协议，这在支付行业中是一个全新的方向，可能会带来有趣的变化。
稳定币总市值
稳定币：转账量
随着过去十年加密货币的繁荣，稳定币也快速发展。稳定币的总市值从 2017 年的 2000 万美元激增至 2024 年的 1700 亿美元。到 2024 年，稳定币的总转账量在峰值时达到了 600 亿。随着转账量的持续增长，稳定币在支付和其他用途上的应用也越来越普遍。随着稳定币被广泛接受，支付系统的需求也将随之增加。
主要的稳定币提供商也在积极扩展市场。Tether 最近宣布将在阿联酋推出一种完全由当地储备支持的迪拉姆稳定币，目标是成为阿联酋的首选数字支付代币。Circle 的 CEO Jeremy Allaire 也表示，他们计划在 iPhone 上开发使用 USDC 的即刷即付支付方式。这一计划是在苹果允许第三方开发者使用 iPhone 安全支付芯片后提出的。这将使得使用 USDC 进行支付变得像使用传统银行和信用卡一样简单顺畅。
自 2023 年 8 月进入稳定币市场以来，Paypal 一直在积极推广 PYUSD。上线约一年后，PYUSD 已跃升为第六大稳定币，超越了 FRAX 和 BUSD 等老牌币种。Paypal 在 Solana 的扩展以及与 Kamino 的激励计划也成为强大的吸引力。此外，Paypal 最近与 Anchorage Digital 合作，为持有 PYUSD 的机构提供奖励，进一步吸引了资金流入。
Web3 的一大优势在于能够实现安全、低成本且几乎即时的全球交易。虽然 Web3 行业仍处于起步阶段，但机构、企业和个人已经开始使用区块链进行支付。
然而，若 Web3 支付成为主流，银行在中介费用被削减的情况下会作何反应？为了争取市场份额，我们看到银行开始构建自己的私有区块链，但即便如此，他们的收入仍会比目前的手续费低很多。可以预见会有阻力，而零售端的普及可能还需时日。显而易见，私有区块链的不透明性和集中化将延续传统银行的特征。
此外，Web3 支付在全球交易中，特别是进出口方面更具优势，但对普通本地人的需求影响不大。如果在我当地的杂货店，用加密货币支付与传统银行卡支付的区别不大，我为什么要选择加密货币呢？自我管理的吸引力？对大多数人而言，这样微小的好处并不具备吸引力。因此，转换成本可能会在短期内阻碍普通用户的采用。
我相信，随着 Web3 和支付市场的发展，稳定币市场将在未来十年继续增长。像 Karrier One 这样的电信网络创新，以及 Huma Finance 的未来收入融资等创新，毫无疑问将促进更多创新的出现，推动市场的普及。因此，若有监管绿灯等适当的催化剂，Web3 支付的繁荣将不可避免。事实上，正如我们在过去几年所见，市场可能在有无监管明确性的情况下继续增长。我仍然保持乐观，并期待 Web3 支付成为理所当然的选择，而不再遭遇质疑。
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