谢邀，从业以来，我一直在保险的规划上面探索适合咱们国人自己的模式！可惜的是，至今均不理想！这和咱们的国情，保险业不够成熟，经济形势，货币膨胀，民生需求大而储备不足等等众多原因有关！举个例子，国际标准普尔中所规划的每年40%费用作为咱们保险，养老，教育，看似挺理想！现实中房产导致的负债会让一般家庭二十年之内没有属于自己的资产分配，何况保险和养老？另外，每年看似七八千的保费单一家庭不多，交二十年十五六万呢，几十年后的二三十万的保额会被货币膨胀所稀释，那么价值偏差如何解决？保险业的保险合同除了平安福可以每年升级，为什么其他保险公司都不能？难道，今天我们还要强制客户看三十年前的十四英寸黑白电视？真正成为社会福利的新农合的确符合国情，几百的保费可以撑起十几万的保额！无论保险深度和密度都堪称长城级保障！也应该成为未来商业保险业发展标杆！但是，纠结点在于发展会越来越好，旧的体制下的低性价比产品续期如何保证？是不是会导致客户利益受损？所以，合理规划的第一步应该是医疗费基础报销，其次是大病赔付，第三步是养老规划！解决根源问题就是:1.商业大病保险的保额是不是可以随着货币价值膨胀而机动增加？2.适当延长交费期，减少年度交费额度，解决贫困家庭商保瓶颈！3.由国家调控既然能实现以房养老，能否以房保医？用房子抵押作为保费和养老规划？这样客户，银行，保险公司都可以接受的！4.保险的价值在服务，而服务不是让你如何去卖保险，而是如何让客户小压力承保，更要催生客户健康理念，买保险不是万能的，健康才是第一位的！说的太多了！总之，给客户一个合理的保险规划因素太多，每个人收入不同，而医疗花费都很巨大！应该量力而行，以单一短险为基础，再循序渐进确保续期交费！举个例子:平安E生保每年几百元却能撬动最大四百万的报销额度，还能确保续期！无论哪种因素都可以作为无压力首选！(个人见解不喜勿喷)
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