随着电商和线下消费的不断普及，支付宝花呗和借呗逐渐成为人们最喜爱的消费方式。然而，花呗和借呗过度使用、逾期未还等问题也引起了广泛关注。近年来，支付宝花呗借呗协商出台，为用户提供了最大程度的还款借款方案，具有一定的优点和缺点，在此我们应从多个角度来评价花呗和借呗协商，以期更好地利用这个工具。
从花呗借呗协商的优点来看，首先可以降低用户负担。当用户遇到生活紧急需要资金本来无法即时归还花呗借呗时，可以申请协商，根据当时情况协商出来还款方案来减轻还款负担，这对于生活拮据的用户而言十分宝贵。此外，协商可以减少逾期及违约行为发生，防止用户陷入不良的借贷循环中。
然而，花呗借呗协商也存在一些缺点。首先是误导性宣传。有些用户在申请花呗借呗时转而将这些还款视为个人负债并轻视，却在还款时遇到了困难。其次，花呗借呗协商只是对于短期流动负债有效，如果在借呗出现逾期仍未能缓解，就会导致长期的财务问题。同时，协商需要消耗用户的信誉度，而信誉度的多次调整降低会给用户带来损失，长期下去还会影响用户的贷款能力。
从市场来看，花呗借呗协商的推出符合现代互联网金融市场的需求，更能满足了用户的需求。在所有广大消费者还相对年轻化的中国市场中，大众通过花呗借呗的免息分期方案，很大程度上还跟之内消费消费意愿拉近了，同时也拉低了花费门槛。从这一点来看，花呗借呗协商设计的满足了市场需求。
总的来说，花呗借呗协商提供了一种方便快捷的消费方式，适应了社会的发展和改变。同时，也存在一些用户不当利用和协商本身的缺陷。因此，在使用前需谨慎权衡利弊，并寻找更加个性化的使用方案。
