首先亮明观点，在当前楼市和总体经济环境都不太乐观的情况下，我国银行业总体不良率能够控制在1.81%，说明当前银行资产还是比较健康的，只不过1.81%的不良率是否能够真实的反映市场的真实情况，那就不好说了。
1.81%的不良率相对来说是比较低的。
最近两年总体经济环境并不是很好，特别是实体经济更不好过，有很多中小企业生存环境比较困难，甚至有不少中小企业贷款到期之后无法正常偿还的。对应的银行的不良贷款率也会有所增加。特别是在最近一段时间，中美贸易争端进一步加剧的情况下，以出口为主的一些企业生存环境更面临一些挑战，所以银行不良率也有上升的压力。
不过从目前官方的统计结果来看，我国银行业总体上不良率只有1.81%，这个不算高，也不算低，完全在可控范围之内。正常情况下，银行的总体不良率在2%左右是比较合理的，这样不仅可以有效控制风险，也有利于银行稳步的扩张，扩大银行业的规模。
但是1.81%的不良率能否真实反映市场的真实情况就不好说了，因为目前我国不同的银行不良率差距是比较大的。
1.81％的不良率是相对比较低的，但这个只是市场的整体平均水平，并不能反映部分银行真实的情况。前面我们也提到了，在经济形势并不太乐观的情况下出现贷款到期无法偿还的中小企业会越来越多，在这种情况下，以中小企业为主要服务对象的一些中小银行不良率就会面临较大的上升压力。
目前不良率比较低的主要集中在国有银行和一些股份制银行，但是对于一些中小银行，特别是农商行和城商行来说，他们的不良率是相对比较高的，而且有很多潜在的不良率。
比如下图是2018年部分国有银行以及股份制银行的不良率，大部分银行的不良贷款率都在行业平均水平之下。
相对于大型银行来说，一些中小银行的不良率是有抬头的趋势，而且目前有不少城商行以及农商行的不良率已经比较高，比如下图是2018年部分城商行以及农商行不良贷款率的情况：
从上面这个农商行以及城商行的不良率可以看出，很多银行的不良贷款率都达到了4%以上，甚至有不少银行不良率达到了10%以上。
而这些城商行以及农商行不良率之所以这么高，有一个很大的原因就是最近几年各大城商行及农商行都在迅速扩张规模，对应的不良贷款利率迅速增加。当然这些公开的数据能否真实反映当前各大银行的不良贷款率，我认为是有一定的疑问的。目前有很多银行为了规避的监管都在刻意规避不良率，甚至通过财务手段来人为的降低不良率，所以真实的不良率到底是多少？我觉得只有各大银行心里才清楚。
说明现在的人提前消费意识越来越强，国民贷款率越来越高，也说明很多人负债越来越高，坏账率不是不还，而是真的还不起了，我身边很多人都变成了卡奴，房奴，每个月家庭收入百分之五十以上都是用来还房贷，车贷，目前看来没什么问题，但是家庭一旦出现变故，（家中有人出现重大疾病）估计房贷，车贷就会预期，这也是目前很大一部分人群涉及的问题。各种贷款负债已经压的很多人抬不起头了。
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