有网友问：听说现在银行里办理大额存单业务的都是老年人，是因为现在的老年人都很有钱吗？
老年人的理财方式越来越引起人们的关注，有的人是因为分析老年人的理财习惯，有的人则是质疑老年人的理财方式过于保守，有的人则对老年人的理财方式非常不理解。
01 并不能说，银行里办理大额存单的都是老年人，实际上大额存单已经成为目前非常重要的理财方式
我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，一般情况下会在基准利率基础上上浮40%，也有的银行上浮45%。但真正大额存单的火爆是从2017年开始。
银行的大额存单，也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。之所以突然火爆，是因为资产管理新规出台后所有的理财产品都打破刚性兑付，银行大额存单因为保本保息而能够成为银行理财产品的替代品。
根据央行公布的数据，2019年金融机构共发行大额存单12万亿元，比2018年增加2.8亿元。2020年3月大额存单发行量共717只，同比增长16.59%。
因此，大额存单是替代保本理财产品的重要手段和方式，特别是对一些稳健型投资者，当然也包括那些喜欢保本保息的老年人， 但并不仅仅局限于老年人。
02 为什么说在银行办理大额存单的老年人都是有钱人呢？事实是真的吗？
为什么一些人会认为，老年人办理大额存单，是不是因为老年人有钱呢？
造成这种误解的原因是：目前的银行大额存单的起点为20万元，投资门槛相对较高。而且20万元只是最低起点，还有的30万元起和50万元起。
关于这个问题我们可以从两个方面看：
第一个原因是一些年轻人的存款数量不大，曾经有一份关于90后负债调查报告：“90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万 。”另外有调查显示，90后有70%的人没有任何存款。而信用卡透支消费也已经成为90后的重要消费方式的一部分。虽然我们不能说年轻人就是这样的消费理念，而只能说年轻人处于工作初期收入偏低、却处于消费的集中期，购房、成家、孩子教育等，所以，负债是正常的，存款量小也是事实。
第二个原因是老年人已经完成了子女教育、购房等大额投资的任务，多少都会有一定的积累，处于收入稳定、生活开支也不大的平衡生活期，积累的一点积蓄是未来的生活保障和养老保障，所以，有个20万元、30万元甚至50万元的积蓄也就很正常了。
：即使是老年人喜欢办理银行大额存单，也并不代表老年人真的有钱，只能说明这种方式更适合那些有一定积蓄的人而已。
03 选择大额存单的投资者，还有一个最重要的原因是大额存单有较高的存款利率
无论选择哪一种存款方式和理财方式，都是安全性和收益性的统一，在选择安全性的前提下，能够获得更高的收益率也是必然的选择。
很多人办理银行大额银行存单就是一种安全性前提下的收益率选择。毕竟大额存单是存款，安全性仅次于国债，而且如果本息在50万元以内的安全性是完全有保障的，更重要的是，大额存单的利率最高上浮50%甚至55%，如果以央行当前三年期的基准利率2.75%进行测算，2.75%上浮40%即为2.75%*1.4=3.85%，上浮50%后即为：2.75%*1.5=4.125%。
从存款期限选择看，大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共9个品种。但越长的期限利率就越高，而且一般来说，只有3年和5年期限的大额存单在利率上才具有较大的吸引力。
从实际的执行情况看，五大国有银行大额存单利率五年期最高为3.85%，全国性股份制商业银行如招商银行大额存单3年期和5年期都是3.85%，全国性股份制商业银行与五大国有银行基本一致，只是略有提高。而区域性银行和地方银行的大额存单利率普遍要高于同期限的大型银行，如某地方银行的20万起点的大额存单3年期限利率已经达到4.262%。
如果要选择更好的利率，可以选择一些地方银行和区域性银行的3年期限大额存单，但最好不要超过50万元。
今年以来突如其来的疫情，让我们重新检视和反思我们的生活观念和经济消费观念，人们的理财和存钱观念也发生转变，储蓄存款的愿意也不断增强，从一季度居民存款的增加就可以说明这一趋势，大额存单仍然有持续火爆的趋势。
大额存单的火爆并不代表只有老年人才办理大额存单，但老年人更适合办理或者更喜欢办理银行大额存单却是一种合理的选择，这并不代表老年人都有钱，老年人在办理大额存单时一定要进行选择才能获得更大的收益。
今天中午遇到一个存钱的客户，他定期一年20万到期，来柜台转存。我们仍然建议他存定期一年，但是，这个客户叔叔坚决要买一年期大额存单。
这已经是我这个星期，第三次遇到客户要把定期转为大额存单。
确实，大额存单的利率，要比定期高一些。但是，也不代表大额存单，就一定适合每一个储户。因为，大额存单里面有两个坑，如果你不小心踩中，就有可能让你损失惨重。
购买大额存单，一定要谨慎。
大额存单，有个最低20万起购的门槛，很多储户，就把大额存单，当作是“有门槛的定期”。
其实，这个说法是错误的。
定期是绝对保本保息，是白纸黑字写的清清楚楚的。你把钱存定期，你的那个定期存折（或存单）上，是把“保本保息”写的清清楚楚。
你存款的金额，存钱的时间，存钱的利率，满期的时间，以及是在哪家银行、哪个支行、哪个柜员给你办理的这笔业务，上面都是清清楚楚的。
而大额存单呢？
虽然从发行以来，每一期的大额存单，都是能如期兑现。但是，在大额存单的购买说明书上，明确表示，“大额存单，属于非保本浮动收益性质”。
只不过，大额存单的风险很低，暂时没有出现过亏损的情况。
可能有人会说，既然风险很低，出现亏损的概率很低，那还担心啥呢？
这个该怎么说呢？
以前很多人，也不相信银行会倒闭。但是，实际上呢？我国倒闭的银行，现在已经不止一家了。
你购买大额存单，要心里有数。虽然出现亏损的概率很低，但是，不能把它和定期的安全性等同。
在五年以前吧，我那时候刚进银行上班没多久。大额存单的利率，确实很不错。而且，那个时候大额存单，还可以按月付息。
你买个三五十万的大额存单，年化利率4.0%以上。每个月准时去银行拿利息，就能躺赢了。
但是现在不行，大额存单的利率很低，和定期没多大区别。
就拿六大国有银行为例。
一年期大额存单，利率2.0%。两年期大额存单，利率2.35%。三年期大额存单，利率2.90%。就只比同期的定期存款利率，高了0.05%-0.10%之间。
就像今天遇见的那个叔叔，存定期一年，利率是1.90%。20万的本金，一年的利息就是：
20×190＝3800元
购买一年期大额存单，利率是2.0%。20万的本金，一年的利息就是：
20×200＝4000元
利息差了多少？
就区区200块钱而已。
为了多的这200块钱，让本金承受一定的风险，怎么看都不划算。
另外，和定期比较，大额存单还有一个非常明显的缺点，就是不能提前支取。
以前的大额存单，可以提前支取，靠档计息。但是，现在大额存单不行，不能提前支取。
你存定期，如果中途遇见什么紧急集合的事情，急需用钱。那你随时可以去银行，把定期转为活期。只不过，提前支取，利率按照活期结算。
就是你的利息是损失了，但是，不会耽误你用钱。
你购买大额存单，中途遇见急事，你想要提前支取？
不好意思，取不了。
你说自己等着拿钱救命，不要利息，就让把本金取出来，行不行？
真的不行。
大额存单要是没有满期，天王老子来了也取不出来。
可能你去银行购买大额存单的时候，有银行经理给你说，虽然大额存单不能提前支取，但是可以中途转让。既不耽误你用钱，还可以拿到一定的利息。
我也是在银行上班，可以明确的告诉大家：如果真有银行经理这么给你说，你可以掉头就走了，因为她就是在忽悠你。
因为不是所有的大额存单，都可以中途转让。只有一部分大额存单，可以中途转让，提前支取。
而这所谓的“中途转让”，其实也是一个坑。
具体怎么操作的呢？
就是你登录自己的手机银行，把购买的大额存单出售，等着看有没有人来接手。如果有人接盘，出钱把你的大额存单购买下来，那你就能套出。如果没有人愿意接手，你就只能干着急。
比如说，你20万块钱，购买一年期大额存单。过了一个月的时间，你突然遇见急事，需要用钱，你把大额存单转让。
这种情况下，有人会接手吗？
大概率没有。
因为别人接手以后，就算是以20万的金额买下来。距离到期，也就是少存一个月的时间而已，不划算。
如果你已经存了11个月，这个时候想转让，会稍微的容易一些。你20万购买的，年化利率2.0%。你要是以20万的金额出手，那或许有人愿意接手。毕竟，他买了以后，只需要再等一个月的时间，就可以满期，拿到4000块钱的利息。
但是，这种情况下，和定期提前支取，就没多大区别了。
哪怕你可以顺利转让，也需要一定的时间。而定期提前支取，只需要去银行就能办理好。
在方便程度上，还是和定期存款没法比。
所以啊，现在的大额存单，除了在利率上比定期有优势外，在其它的方面，都不如定期存款好。
如果你的钱，确定未来不用，中途不会提前支取。那你就购买大额存单，利息多拿一点。
如果你不能保证，未来会不会用钱，那建议你还是存定期比较好。
另外，对于一些中老年储户，年龄比较大，身体不像年轻人那么好。很容易就磕着碰着、或者是生病住院，都需要花大钱的。你不知道啥时候，就出意外，要花大钱。
可能你今天刚把钱存了，明天就病了，就要用钱，就要提前支取。因此，老年人手里就一笔钱，不建议去购买大额存单。
大额存单虽然有优势，但是，里面也有坑。购买的时候，一定要考虑清楚。免得掉进坑里，耽误你中途用钱，让你损失惨重。
