说是起理财、投资，很多人都能侃侃而谈。多数人缺的并不是具体的理财知识，而是缺乏一个科学合理的理财体系。
在我们工作的公司，会有专职财务，负责公司的收入、支出，资产、负债，放到每个家庭也是一样的，需要有人对家庭的钱做科学的管理。
今天一个适合大多数家庭的理财体系，也叫标准普尔资产配置。
据说这是调研上万个幸福中产家庭，得出的幸福家庭理财模型。先不说这个模式的确切来源，可以肯定的是，这个配置模式，对家庭日常理财很有指导意义。
简单来说，家庭理财，就是根据用钱的时间长短，把钱分别放到四个账户里。
一、生活账户（短期要花的钱）
四个账户里，最灵活的生活账户，也就是短期要花的钱，用来负责衣食住行、娱乐旅游，日常教育和赡养。
这部分的钱，对流动性要求很高，要花的时候随时有，所以一般放在银行活期、余额宝、微信零钱通、快赎的货币基金等。
放这里的钱，明确是用来过日子，不能放太少，一般建议3-6个月的生活费。但也不能放太多，毕竟过于灵活，放多了，一冲动，买个手机、买个包包，做个微整形，就多花了。
思考题
有统计过你家每个月的生活开销多少吗？
日常要用的钱，你都放哪里管理？
除了家庭开支，剩下的收入放哪里呢？
“会买点股票、基金”、“买些银行定存”
这就是每个家庭的两个重点账户了，储蓄账户和投资账户，实际上也是家庭理财中最容易混同的两个账户。
储蓄账户和投资账户虽然都是存放节余资金，但目的明显不同。
二、储蓄账户：保本增值的钱
储蓄，通俗就是存钱。这部分的钱，是保本增值的。存放的是不能有风险的资金，这些钱，到了时间就要用。比如孩子的教育金，自己的养老金，或者为数年后的房子首付攒钱，这个账户首要的本质是安全，其次是稳健增值。
思考题
目前安全无风险的金融工具有哪些，适合存放保本增值的钱？
三、投资账户：生钱的钱
一般人都会涉及的股票、基金，其他的还有银行理财、信托理财，也有人投资企业、股权、房产等等，都是以获利有目的。
放这个账户里的钱，可能获利、也可能亏钱，甚至血本无归。投资账户的本质是，风险与收益并存。
思考题
你家的投资账户，回报率如何？
在家庭节余中占比多少？
还会再继续增加比例吗？
四、保障账户：保命的钱
除了生活账户、储蓄账户和投资账户，最后一个要设立的是保障账户，这是保命的钱。
试想，假设得了大病，或者出现其他大问题，需要一大笔钱，怎么办？
第一步，肯定是挪用生活账户的钱，这些钱最灵活。
第二步，可能动用储蓄、投资账户里的钱，比如定存、股票、基金等等，变现容易。
再不够，可能要卖房卖车了。
这样的应对方式，叫风险自担，很被动。其实还有更好的抵御方式，用一部分收入，建立保障账户，购买保障保险，万一风险来临，平时存入保障账户的小钱，就会换来大额现金流。
保障账户，让家庭的原本的生活不会被改变，也不影响其他账户的钱，放在投资和储蓄账户的钱，不需要被挪用，不需要清空再从头积累。
思考题
你家保障账户有做配置吗？
有进行梳理吗？
是否保齐（险种齐，人员齐）？
是否保全（保额足够）？
写在后面的话
如果家庭的钱，是按这四个账户配置的，感觉怎么样？
家里平时要花的钱有了。
万一遇到了大病或者其他风险，保险公司会打一笔钱回来，让生活不受影响。
未来孩子的教育金、自己的养老金，这些到了时间不能少的钱，以确定的方式累积，一定会在，而且还在稳步增值。
剩下的钱，在投资账户，赢了，让生活更美好，万一亏了，也不至于影响家庭的重要安排。
这样的配置，总结起来就是四个字：稳健安心。
在家庭理财配置中，保险经纪人能做什么？
作为保险经纪人，可以科学帮你规划保障账户和储蓄账户。
保障账户：保的是家人的获利能力，给钱上杆杠，以小博大，实现病有所医、残有所仗、故有所赔；
储蓄账户：保我们赚到的财富，以合同的形式，让我们的钱，稳稳保本增值，实现幼有所教、老有所养、财有所承。
按这个框架，像整理衣柜一样，来理一理家里的钱吧！
