虽然贷款的消费方式已经越来越普及
但很多人仍对利息、复利、罚息
等金融概念难以区分
所以，本期《良策学堂》，小良将带大家
快速认识它们、读懂它们~
以便今后进行借贷融资时
大家能准确甄别各类金融借款合同
选择适合自己的贷款方式
做一个明明白白的借款人！！
一、什么是利率
一段时间内，获得的利息与本金的比率。
计算公式：利率=利息/本金
例：小A存1,000元，1年后获利息30元，
则利率为3%(30/1000)
二、利率的种类
年利率：以年为单位计算利息，一般按本金的百分之几(%)表示；
月利率：以月为单位计算利息，一般按本金的千分之几()表示；
日利率：也叫“拆息”，以日为单位计算利息，一般按本金的万分之几表示.
例:小B一年前在银行存了1万元,一年后获利息300元,则年利率为3%（300/10000），月利率为0.25%（3%/12），日利率0.00833（0.25%/30）
三、什么是利息？
利息,指一定期间内货币的使用费,是金钱的孳息。在金融借款合同中,应理解为狭义的借款期内利息,即借款人在借期内如约还本付息,未产生超期归还的情形。
计算公式:利息本金利率×借期
例:小C与某银行签订贷款合同,约定借款期限为3年(36个月)，借款金额为100万，
计算公式:利息=本金x利率x借期
例:小C与某银行签订货款合同,约定借款期限为3年(36个月),借款金额为100万元,借款利率为约定利率5%,按上浮40%执行。则货款期内,小C的利息为:100万元x5%×(1 40%)×3=21万元。
四、什么是复利?
即利息的利息,具体来说是贷款人(金融机构)针对借款人欠交的利息而计收的利息,简单理解就是,通常所说的“利滚利”。
举个例子:
接上述小C案例,按合同约定:贷款到期或提前到期,借款人未能按约定偿还贷款的,银行有权对不能按时支付的利息,按照约定利率上浮30%计收复利。假设3年期满小C只还了16万利息,还有5万未还。
该部分未付利息的复利计算方式为5万元x5%×(1 40%)x(1 30%)逾期天数/360(或365)
注：
1.金融机构仅对欠付的部分利息计收复利,复利计算基数不包含本金部分。
2.金融借款合同中往往约定利率换算公式：日利率=年利率/360,月利率=年利率/12。
五、什么是罚息?
罚息是以借款人逾期未偿还或挪用(未按借款合同约定的用途使用)的借款本金,由金融机构向借款人计收的惩罚性利息
如很多银行规定,提前结清贷款要罚息一般按剩余本金的5%罚息;逾期贷款罚息利率,是在借款合同载明的贷款利率水平上,加收30%-50%。
举例子：再接上述小C案例,合同约定:贷款到期或提前到期,小C未能按约定偿还货款的,银行有权根据实际逾期天数,从逾期之日起,对货款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。假设3年期满,小C只归还了80万元本金,尚有20万元本金未还清,该部分罚息为:20万元×5%×(1 40%)×(150%)×逾期天数/360(或365)
五、什么是逾期利息?
逾期利息指借款人未按照合同规定的期限进行还款，因而所产生的罚款利息
六、逾期利息vs罚息的区别?
逾期利息只是针对本金或利息逾期之后所产生的罚息,而罚息则是除了逾期利息外,未还本金所产生的利息。一般来说,罚息的金额比逾期利息的多很多。
如今越来越多的人在买房买车时，选择通过银行贷款的方式，因为这样可以大大减轻经济压力，只需支付少量首付，就可提前过上有房有车的品质生活。
但需要注意的是，准时还款对于借款人真的很重要，因为一旦出现逾期情况，轻者产生罚息，重者还会产生不良征信记录，影响今后的贷款、信用卡办理等信用生活。
