国家金融监督管理总局数据显示,截至5月末,全国普惠型小微企业贷款余额26.1万亿元,较年初增加2.6万亿元,同比增速25.5%,较各项贷款增速高14.7个百分点。但是,全国小微企业有贷款余额客户数仅有4035.1万户,对比全国3.2亿家小微企业的总量来看,似乎仍有大量的贷款需求仍未被满足。
一直以来,小微企业贷难做几乎成了金融行业内的痼疾,越是小微企业集中的行业,其在金融机构的眼中就越像不良高企的炸弹,也成了高利贷的温床。如何满足小微企业的需求,让这些急需金融输血的企业摆脱高利贷,资金得到缓解,成了整个金融市场的难题。
对此,传统金融机构的解决方式是,尽可能的搜集小微企业的经营数据,例如:工商、税务、社保、水电、租金等数据,抑或是用POS机流水来判定企业的经营状况。但是,这些数据要么难以获取,要么深藏在各个部门中,根本无法全面的了解企业的真实经营状况,而这就恰恰导致了大部分的小微企业难以通过风控审核得到贷款。
不同于传统的金融机构,借贷宝在其电子借条的基础上提供了更好的解决方案。既然从外部难以感知,不如交由借款方自行判断。
一种是传统的借贷宝个人版,即电子借条功能。如果是人数极少的微型企业,企业经营状况和企业主的个人信用直接挂钩,企业主可以直接通过借贷宝电子借条向熟人发起借款需求,以缓解其日常经营资金周转的问题。借款方也可以通过电子借条保护自身权益,法院的判决中,采纳了电子借条作为关键证据,有效性已经得到认可。
另一种则是借贷宝为小型企业融资推出的借贷宝企业版。企业可以自由选择向内部员工借款或是其下游企业以折扣的方式发起应收账款贴现,以此来解决信息沟通的问题。
对比传统模式来看,借贷宝企业版的操作方式中由了解企业经营状况的员工或下游企业直接完成了风控审查和借款两个步骤。
企业在App上确定贷款金额、期限、年化收益率之后,管理员、操作员线上发标,员工线上抢标、投资,自动生成电子合同。到期后,企业无需一笔一笔兑付,只需充值到支付账户便可。投资实现全程电子化。
员工和下游企业作为出借方则是可以全程实时了解企业的经营状况,并且有借贷宝企业版出具的电子合同保证投资的安全性。这样一来,小微企业获得了资金得以周转,员工和下游企业则获得了投资收益,实现双赢。
金融和科技的结合说到底还是为了推进金融服务的下沉普及。
借贷宝通过人工智能和大数据等技术完成实现了鉴权、签约、支付、计息、统计、分析、兑付、对账、做账等一系列流程的线上化和智能化,而这也恰恰是践行金融普惠,服务更多群众和小微企业的基础。
科技互联网的出现本就是为了改变信息的不对称性,借贷宝也希望通过自身在技术和安全上的保障为更多人提供服务,打通沟通中的“最难一步”。
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