“年终奖发了之后，第一时间去排队还房贷，等了两个月终于扣款了。”来自武汉市的小陈告诉记者，“一共贷了70万元，30年，提前还10万，缩短还款年限，总共能节省22万元利息。”
当理财收益难以跑赢房贷利率，越来越多的贷款人选择提前还贷，以降低房贷总体成本。不少贷款人在社交媒体上表示，“不想再给银行打工了”。
图片来源：受访者小陈
“理财不如还房贷”
记者调研中了解到，当前理财、存款等投资的预期收益无法覆盖贷款利息，是部分贷款人选择提前还款的主要原因。
“我每期都提前还5万元本金，截至目前已还了12期，贷款年限缩短至13年，总利息将近能省80多万。”北京的程女士告诉记者，在2022年2月份她从银行贷出160万商贷，年限25年，当时利率是5.2%，利息总共有126.22万。从去年4月份开始，她一直未能找到合适的投资机会，于是选择提前还房贷。
和程女士做出同样选择的，还有来自上海的高先生，“我的房贷金额较大，提前还贷能降低本金，整体减轻还款压力”。
高先生给记者算了笔账，“我贷款了199万元，贷款期限是20年，利率4.95%，如果我提前还10万元，贷款期限缩短至18年，总利息可以节省近12万元；而目前存款利率基本只有3%左右，18年收益仅有54000元，且利率还有继续下降空间，理财也不能保本保息了。”
高先生表示，“现在的房贷利率明显高于理财、存款利率，对于我们风险承受力较低的投资者而言，现在很难找到比提前还贷收益更好的‘投资’了。”
对此，招联金融首席研究员董希淼分析称，近年来，部分借款人通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力。同时，2022年以来我国金融市场波动加剧，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。普通居民投资收益下降，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。
提前还款扎推
由于提前还款需求激增，多家银行提前还款的客户都排起了长队，甚至有银行需排队半年之久。
“目前申请提前还贷的客户太多，大概去年四季度开始，提前还款的客户突然激增，目前还有大部分积压业务未处理完。”工商银行深圳分行贷款经理汪鑫告诉记者。
部分银行扣款时间一再拖延。南京的吴女士告诉记者，“近几天专门去网点提交了提前还贷的申请，贷款经理说现在额度非常紧张，前面还有30多个客户在排队，我这笔扣款差不多要排到半年后了。”
与此同时，为控制提前还款量，部分银行在提前还款次数上也做了限制，甚至取消了线上预约通道。上海的高先生向记者表示，“去年工行是随时都可以提前还款的，但是今年我在线上还的时候发现，一年只能提前还一次了”。
此外，天津的戴女士向记者吐槽，“房子是在天津老家买的，我现在长期在上海工作，不能线上申请还款的话，意味着我还要因为这件事跑回去一趟，还不知道能不能一次办完。”
对此，该行工作人员解释，如果客户实在不方便现场办理，也可委托他人进行代办，但需到公证处开具具有法律效力的委托证明。“提前还款涉及从客户卡里扣划款项的操作，各方面审核材料会更加谨慎。”
业内人士指出，对于银行来说，房贷是一项长期稳定生息的优质资产，提前还款量加大，会直接影响银行利息收入，也会影响银行对长期资产的使用安排。面对住房贷款业务发展压力，银行采取多种措施试图降低或推迟提前还款压力。
警惕“转贷”陷阱
随着五年期以上LPR的不断下调，存量房贷利率与新增房贷利率形成较大利差。不少贷款人告诉记者，虽然LPR浮动下调，但是签合同时上浮的基点是不变的，买在利息高点的房子不太划算。
越来越多的贷款人想要获得较低的贷款利率，部分银行和贷款中介因势诱导借款人用经营贷来置换房贷，即贷款人将房贷结清后，再将房子抵押给银行申请利率较低的经营贷。
从利率上来看，以深圳市为例，目前首套房贷利率在4.6%左右，而经营贷利率可低至3.45%，相差了115个基点。然而，这种做法是明令禁止的。
北京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表示，银行贷款是有明确的用途设定的，必须按照用途去使用，不能挪做它用。经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要，是不允许流入楼市的。
“‘转贷’行为对于购房人而言有不小的风险，一旦被查出将面临停贷，或提前全额偿还贷款的风险，资信也会受到严重影响。若无法及时偿还银行贷款，将面临被抵押的房产被拍卖的风险。对于一些操作经营贷置换房贷的中介或银行机构，一旦被查出，也会面临被处罚的风险。严重者，还可能会涉及刑事犯罪问题。”王玉臣说。
（文章来源：中国证券报）
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