什么是银行挤兑？历史上有哪些银行挤兑事件？

“你存在银行的钱总是安全的，除非它们不安全”。

这就是为什么尽管采取了无数的保障措施来防止银行系统破产，但银行挤兑仍然发生。那么什么是银行挤兑？在加密货币领域，银行挤兑已经发生了吗？有什么方法可以保护投资者？

银行挤兑，也称为大规模提款，是指银行或金融机构的客户因担心银行偿付能力而同时提取存款时发生的情况。事实上，银行挤兑往往是恐慌的结果，而不是实际破产的结果。在极端情况下，多人同时取款，银行准备金可能不足以支付，导致破产风险。

1972 年危机期间，数千人在银行前排队提取资金。

众所周知，大多数银行和金融机构每天在金库中存放的资金数量都有一定的限制。这些限制是根据需要和安全原因设置的。许多银行还在国家央行储备了一定数额的资金，以尽量减少与提款和其他问题相关的风险。

由于银行通常只持有一小部分现金存款，当许多人同时取款时，他们必须增加现金量以满足客户的需求。许多银行增加手头现金的一种方法是出售资产——有时价格明显低于平常价格。以较低价格出售资产造成的损失可能会让许多其他客户感到担忧并导致银行挤兑。

在现代历史上，银行挤兑常常与大萧条联系在一起。 1929 年股市崩盘后，美国储户惊慌失措，开始提取存款。 20世纪30年代初期，数千家银行连续发生大规模提款，对经济产生了多米诺骨牌效应。

最近的银行挤兑例子包括硅谷银行、华盛顿互惠银行 (WaMu) 和美联银行的挤兑。

2023年3月，硅谷最大银行之一、美国第16大银行硅谷银行宣布破产。

该银行的倒闭是客户因担心银行财务状况而争相取款的结果。基本上，硅谷银行的运作方式是接受客户存款，然后将其投资于包括债券在内的安全股票。当美联储（FED）提高利率时，银行投资的股票和债券价值就会下降。

当时，风险投资和科技投资普遍停滞，甚至下降，导致存款流动放缓，客户开始取款。

硅谷银行的母公司SVB金融集团被迫亏本出售股票和债券以平衡账目。当市场恐慌和银行挤兑发生时，这会产生不良影响。

华盛顿互惠银行 (WaMu) 在 2008 年破产时拥有约 3,100 亿美元的资产，是美国破产规模最大的银行。它的崩溃是多种因素造成的，包括房地产市场疲软和抵押贷款违约。这家银行也遇到了困难，许多客户在短短两周内就提取了 167 亿美元。

摩根大通最终以 19 亿美元收购了华盛顿互惠银行。

美联银行 (Wachovia Bank) 也因储户在美联银行 (Wachovia) 报告负面盈利结果后两周内提取了超过 150 亿美元而关闭。美联银行最终被富国银行以 150 亿美元收购。

美联银行的大部分提款都集中在余额超过联邦存款保险公司 (FDIC) 承保限额的商业账户，导致这些余额低于联邦存款保险公司 (FDIC) 的限额。

在加密货币市场，银行挤兑现象似乎更具破坏性，因为政府和法律渠道很少支持保护投资者。加密货币市场银行挤兑现象的最新例子是FTX交易所。

对于传统银行来说，由于它们拥有部分准备金权，当客户存入资金时，银行有权将该资金用于不同目的，例如贷款。加密货币交易所不是这样运作的。留在地板上的客户资金就是客户资金。交易所必须保留 100%，并且不能使用该金额。

然而，FTX交易所违反了这一原则，将客户的资金用于公司的个人目的。结果，客户的存款全部被花光了。所以当FTX财务状况扑朔迷离的消息传出时，投资者纷纷涌来提款，但场内已经没有钱可以提款了。这导致FTX以及许多其他与该交易所相关的金融机构迅速破产。 

在大多数情况下，当银行挤兑发生时，客户可能没有太多时间做出反应。在加密货币交易所，恐慌可能会迅速蔓延，尤其是当交易所的原生代币价值开始暴跌时。这可能会产生滚雪球效应，使该平台在几小时或几天内变得毫无价值。如果交易所关闭或交易所代币贬值，投资者可能会损失所有资金。

商业银行的挤兑与加密货币交易所的挤兑最大的区别在于国家的监管。对公民的法律保护有助于防止金融体系崩溃和银行倒闭，但对于加密货币交易所来说，这些保护往往不存在。

为了应对混乱的银行挤兑，各国政府采取了一系列措施，将未来银行挤兑的风险降至最低。最重要的行动可能是设立准备金要求，要求银行在可用存款总额中保持一定比例的现金。随着其他货币政策工具的创建，美联储已将这一要求降至零。

此外，美国国会于 1933 年在总统富兰克林·罗斯福 (Franklin D. Roosevelt) 的领导下成立了联邦存款保险公司 (FDIC)，为银行存款提供保险，以应对前几年的许多银行倒闭。其使命是维护美国金融体系的稳定性和公众信心。

具体来说，FDIC 为每位储户提供价值 250,000 美元的保险 - 但重要的是要了解保险是针对每个机构，而不是针对每个账户。这意味着如果一家银行倒闭，您在该银行的总存款将受到最多 250,000 美元的保护。

在某些情况下，银行在面临挤兑风险时也需要采取更积极主动的措施。例如：他们可以暂时关闭银行，以防止人们集体取款。富兰克林·罗斯福 (Franklin D. Roosevelt) 在 1933 年宣布银行休假时采取了不同的策略，呼吁进行检查以确保银行的偿付能力，以便它们能够继续运营。

目前，这个市场上的银行挤兑并不多。然而，由于其不稳定的性质以及几乎不存在保护投资者的制裁，与传统市场相比，加密货币更有可能发生银行挤兑。那么，如果银行挤兑真的发生，加密货币投资者如何保护自己呢？ 

定期将资金从交易所转移到个人钱包：保护自己免受交易所银行挤兑风险的一个重要步骤是避免在交易所钱包上持有大量资产。相反，请将它们存放在个人钱包中。如果发生银行挤兑，您在交易所钱包中的资金可能会在您意识到之前更快地被锁定。 选择流动性高、信誉良好的交易所：加密货币的性质使得流动性低的交易所在恐慌时期更容易受到潜在问题的影响。您应该使用具有高交易量和流动性的大型、信誉良好的交易所。 交易所多元化：尽量同时使用多个交易所，保证资产配置，尽量减少某一交易所发生银行挤兑时受到影响的风险。  选择经过审计的交易所：选择交易所时要考虑的一个重要因素是它必须经过信誉良好的审计公司的审计。这有助于投资者了解交易所是否披露其加密货币抵押品储备。接受过审计的一些主要交易所包括 Binance、Coinbase 和 OKX。 及时了解最新的市场新闻和动态：加密货币行业波动性很大，变化很快。因此，您需要经常更新与市场以及您使用的交易平台相关的新闻，以防止可能出现的任何风险。

银行挤兑随时可能引发金融危机。尽管当今许多国家的金融体系没有针对加密货币交易所的准备金规定，但通过了解银行挤兑，您仍然可以以最优化的方式保护您的投资。